投保意外险 转嫁可能面临的风险

　　【摘要】广州301公交发生爆燃案已经过去，但公共交通安全问题，让不少市民提高了警惕。而为了转嫁可能面临的风险，消费者可以选择购买意外险，缓解风险带来的经济压力。

　　301公交事故：目前仅少数几人获理赔
　　7月15日19时46分，广州301公交车在海珠区广州大道南敦和公交车站突发起火爆炸。由于是重大突发事件，多家保险公司也启动了重大案件预案及理赔绿色通道。核实伤员伤情及身份信息，包括团体寿险、意外伤害险和终身寿险。
　　不过，咨询多家保险公司后发现，尽管有多人受伤，但受伤人士中购买意外险的人并不多。上述公司在第一轮排查意外险对比后，几乎没有人购买。邓先生是第二轮排查团险购买人时发现的。新华保险也表示，只排查出一位客户购买了新华的产品，但是因为并不是涵盖意外医疗责任的产品，公司去慰问了伤者。

　　交通意外险：10元保10万但不赔医疗费用
　　从广州301公交事故中，发现获得理赔的人数并不多。其实，公共交通事故中，只需要很少的一笔钱，就能买一份覆盖风险的意外险。多家保险公司均表示，本次广州公交爆炸事件属于可理赔的意外保险事故责任。意外险产品一般包含意外身故、伤残(部分险种含烧伤残疾)等。
　　所谓意外险，即意外伤害保险，是指被保险人因意外伤害而导致身故、残疾或者发生保险合同约定的其他保险责任事故时，保险公司按照约定给付保险金的人身保险。而意外伤害则需满足外来的、突发的、非本意的、非疾病的等多个条件。
　　其实意外险也分了几大类。最便宜的为交通意外险，保障被保险人在乘坐飞机、火车、轮船、公共汽车等公共交通工具时，遭受意外事故造成的身故或残疾。交通工具意外险是几种意外险中最为简单，限定是乘坐公共交通工具发生的意外风险，保障范围有明确限定。笔者在各家保险公司网站看到，交通意外险价格相对便宜，乘坐火车、地铁、公交、出租车等交通工具，出现意外伤害，保障1年，保额在10万元，只需10元左右。
　　此外，意外保险，一旦被保险人发生意外致残，就能获取相应的理赔。意外致残要根据等级来进行理赔金的规定，一般保险公司有7个级别，伤残的疾病不同，理赔的费用也不同，如果是一级致残，则可以获取全额的理赔。在301公交事件中，如果你只购买了交通意外险，而最后被烧伤而未伤残或身故，尽管可能发生了很高的医疗费用，但并不能在交通意外险中获得任何赔偿。

　　附加医疗的意外险：工薪阶层最优选择
　　如果想覆盖公共交通的医疗安全风险，又不想花太多钱的工薪阶层，该如何投保呢？一份附加医疗的综合意外险就更适合。
　　附加医疗的综合意外险，不仅能提供被保险人意外身故、致残保障，还对意外导致的医疗住院费用提供保障，很适合工薪阶层投保。广东一位保险业内人士向笔者称，而通常意外险的最长期限只有1年，即使有一些长期产品，也是通过每年续保承诺而实现长期保障。
　　意外伤害医疗保险负责被保险人因遭受意外伤害支出的医疗费，一般作为意外伤害保险的附加责任险。该保险通常采用补偿方式给付医疗保险金。保险合同中不但规定保险金额，还规定治疗期限。意外伤害医疗保险一般不单独承担，而是作为意外伤害死亡残废保险的附加险承保。
　　意外发生的医疗费用，保障型保险，也就是综合意外保险也是可以赔偿的。这里市民要注意，意外医疗的理赔一般都是有免赔额的，保险公司会扣除一定的理赔金，且如果意外导致的医疗费用过低是不进行理赔的，通常规定为100元以内的医疗费用不赔偿。
　　而附加医疗的综合意外险的售价比纯意外险要高。以人保寿险e时代综合意外保险计划为例，航空意外保40万，列车、公交意外身故、残疾保、综合意外烧伤保8万，综合意外伤害医疗5000元。保费需128元。此外，考虑到交通意外后外科手术的概率较大，如果有得选择，市民最好将医疗保障金额设得高一些。
　　在理赔程序上，被保险人一旦发生意外，要在规定的时间告知保险公司，一般至少3天之内必须要报案；发生意外之后，要向保险公司索取保险金，如果意外身故，则要进行一段时间的确认，确定理赔费用。

　　风险提示：部分意外险不保烧伤
　　“意外险并非对所有意外都会进行理赔。”上述保险人士表示，投保人在购买意外险时应细读条款，并对意外险的保障功能做全面的了解。投保人在投保前，应要求保险公司出示意外险的具体保险条款。此外，投保人应该清楚意外险合同中规定的免责条款，保险公司只对超过免赔额的损失才进行赔付。普通意外险通常将被保险人在赛车、攀岩、滑雪、赛马和跳伞等高风险运动中发生的意外事故作为免责范围，不进行理赔。
　　还有些没有实施新残标的意外险没有包括三度烧伤责任，除非烧伤后达到残疾标准按残疾来赔付，又或者是在购买意外险时消费者额外购买了意外伤害医疗，否则一般烧伤很难获得意外险的赔付。

　　慧择提示：通过以上描述，我们可以得知，在广州301公交事故中，获得理赔的人数并不多，说明人们对保险的认知还不够高。而意外险大多含有交通事故保障，包括公交、地铁、轮渡等均在保障范围，对消费者可以说是百利无一害。