医疗保险的3类保证续保

       医疗保险续保有学问：新版医疗保险的保证续保条款吸引了很多消费者的注意。同样的保证续保条款，还有一些区别在其中。

　　目前，市场上的医疗保险的保证续保，可以分为3类。

　　首年保证续保

　　含有首年保证续保条款的保险产品，只要被保险人通过首年的投保审核，便可直接享有保证续保权。续保时，保险公司不会因为被保险人的健康状况发生变化而拒绝其继续投保，或者提高保险费，增加除外责任。比如人保健康的守护专家住院费用/住院定额个人医疗保险，就含有首年保证续保功能。首年保证续保条款对消费者最有利，但是，含有首年保证续保功能的产品保费会较高。

　　准保证续保

　　少数公司推出了投保3年后可以申请保证续保的医疗保险，即消费者投保的前3年，保险公司年年核保，如果被保险人通过核保，便可在3年后申请每年保证续保。这样，保险公司可以避免道德风险，消费者也能获得长期、稳定的保障。但是，目前含有准保证续保功能的为住院补贴型保险产品，对消费者最有用的住院费用报销型保险产品还未出现。

　　每5年保证续保

　　目前，大部分医疗保险将保证续保期限设置为5年，即如果消费者连续投保(或续保)医疗保险产品满5年，经保险公司重新审核并同意继续承保后，则保证续保期间再延续5年。每5年保证续保的医疗保险产品较多，相比之前年年需要核保的产品有了一定的进步，价格也比较容易接受。

　　消费者在选择医疗保险时，要注意各保险公司的产品在保证续保方面的区别，并根据自己的需要、保费承受能力选择合适产品。