养老保险是个人财产 需激励人民为账户缴钱

　　【摘要】时间如白驹过隙，一转眼我们有可能就会老了。那么老了要怎么办呢？这是许多人都比较关注的问题。未来我们的养老金可以保障大家的生活吗？养老保险账户余额，子孙如何继承？就这些问题，下面多位专家为大家来具体解答。

　　未来我们的养老金够花吗?养老保险账户余额，子孙如何继承?
　　进入7月，山东潍坊等市县已经把居民基本养老保险的基础养老金标准，由每人每月65元提高到了每人每月75元，也就是参保人员以后每月多拿10元钱。
　　缴费方面，山东规定，居民基本养老保险500元以上缴费档次的参保缴费补贴，补贴标准不低于每人每年60元，原来500元这个缴费档次，每人每年的补贴是30元。山东省提出，新的缴费补贴标准从2015年1月1日起执行， 所需资金由政府承担。提高缴费补贴，目的是推动居民"多缴多得"。
　　此外，个人账户资金余额继承办法也有调整，2014年2月21日后死亡的居民基本养老保险参保人员，个人账户资金余额可以依法继承，不再扣除政府补贴资金。

　　张车伟：养老保险个人账户可继承 这给老百姓吃了一颗定心丸
　　现在城乡居民养老保险制度的并轨和进一步的改革，使这个制度越来越完善了，而且也明确了个人账户可以继承，我觉得这也给老百姓吃了一颗定心丸。
　　这部分个人账户的钱，已经明确告诉我们每一位参保人，说这个钱实际上就是你个人的钱，只是说你迟早拿的问题，只是说你现在往里面放，但是今后老了你可以拿，如果你拿不了，你的子孙还可以继承，这是一个非常好的政策的设立，也是一个旨在使我们更多的人参加养老保险的鼓励的一种办法。实际上这种办法在全世界来讲，都是很成功的，。我们国家在养老保险改革制度设计当中，应该说吸取了国际上先进的一些做法，是非常好的一个做法。

　　张鸿：养老保险是你的个人财产 它是跑不掉的
　　一个是并轨，中国养老是很多个轨，保障层次最低的两个轨，一个是新农保，就是农村的，然后是城镇居民，就是城镇里面没工作的这些人，这两个轨相对来说离的比较近一点，保障层次都不是特别高，但是面都很广，然后它们两个先合轨了。
　　合轨以后，第二件事是升轨，就是原来都是30块钱，就是你缴了这个保以后，政府给你补贴30块钱。但是现在给你设了一个分档，比如说你要缴500块钱一年呢，那我给你多补贴30块钱，这就60块钱，山东是这么做的。然后你说另外一个个人可以继承，其实你说依法继承，这个法《社会保险法》是2011年就颁布了的。最近这几年，我们看到很多省都开始强调这一点，强调这一点其实就是一个定心丸，其实就是告诉你，你别以为里缴了以后，到时候领不到，就不是你的了，这是可以继承的，这个其实说白了，就是你是储户，这是你储蓄的钱，是你的个人财产，它是跑不掉的。

　　张车伟：基础养老金部分主要是政府补贴 不存在保值增值的问题
　　我觉得保值增值现在还不是一个特别大的事，因为现在就城乡居民的养老保险来看，主要的保险的支出还是政府补贴，就是基础养老金部分。比如每年过去领的是，每个月是55块钱，今后像山东已经提高到75块钱，这个钱是主要的，个人账户钱是很少的，这个钱主要还是国家的财政的支出，这个钱本身并不存在保值增值的问题。
　　今后，如果我们的个人账户不断的发展，然后缴费水平不断提高，那么我们个人账户钱保值增值问题就会越来越突出。但是现在的问题在于，大家觉得这个保障标准太低，我想这个事情大家也不应该太着急，为什么?因为城乡居民养老保险才刚刚建立，也就不到3年的时间，从建立到现在已经实现了基本上全覆盖，这在全世界是绝无仅有的。而且一开始，任何一个国家的保险制度或者养老保险制度不可能设计特别高的一个标准，但是养老保险的这种标准，他一定会随着经济社会发展水平的提高而不断的提高，所以今天我们虽然很低，但是我们实现了从无到有，今后我们会不断的实现从低到高，然后达到老百姓希望的这障水平。只要我们制度的设计完善，这个制度不要存在大的漏洞，我觉得这样的日子并不太遥远。

　　张鸿：城乡居民养老保险是保障层次最低的一档
　　要是按照山东的这个，最新的要500块钱。比如说你原来缴100块钱，每年政府只给你补30块钱，比如你连缴了15年以后，到退休以后，你再除以139领取月份的话，每个月确实是很少。如果你选择缴500块钱这一档，就一年多给你补贴30块钱，这样你连缴15年的话，等于政府多给你补贴了450块钱，如果你再除以139，其实单纯算这个数额，比如说基础养老金不变，还是75块钱，然后利息先忽略，那可能你也就每个月多收几块钱，但是其实这里面是分了的。
　　为什么在500块钱设一个档?因为原来可能有很多人在精准的测算以后发现，大家都一样，我选缴100块钱这个档，反正你也补贴我30块钱，我缴500块钱这个档，你也补贴我30块钱，那我可能会倾向于少缴。所以大概有一个这样的标准的话，鼓励更多的人选择比如说500，这样对我们能够收上来的保障基金会有一些好处。而且一定要提醒大家，今天我们谈的是城乡居民养老保险，这是所有的轨里面保障层次最低的这一档，所以你看到好像一个月才领几十块钱，才领100多块钱，算起来好像确实特别少，但是它的确是现阶段是覆盖面比较大的，但是保障层次没有那么高的这一档。

　　张车伟：要有一个制度的设计 激励更多的人为个人账户缴钱
　　我觉得多缴多得这个事非常好，因为这个钱已经明确告诉你，是你个人账户的钱，是你自己的钱，不但你可以花，而且你可以继承，所以这个钱无论缴多少都是你的，而且你缴得多，政府补贴的还多，你白得的还多。如果这个个人账户，最后积累到一定程度，本身有一个收益，同时政府每年还给你一个补贴，何乐而不为?现在的改革意味着这个制度正在不断的完善，而且办得越来越对大家有吸引力。
　　现在这个制度的设，我们国家还没有明确告诉你，比如说美国养老保险缴费一样有一个税收的延迟的设计。既然我们有这样一个个人账户的设计，但今后随着个人账户的钱不断的积累，鼓励的措施会越来越多。税收的延迟就像我们现在补贴钱一样，要补贴30块钱一样，今后有更有利的或者说更大的刺激性、鼓励性的措施就是税收的延迟计划。这就依赖于，一旦我国个人所得税制度改革进一步完善，使个人所得税真正能够实现综合分类的所得税制度时，那么你可以想象，我用个人账户的办法可以较容易的实现一生当中收入的平滑，也就是说我收入高的时候，可以多往养老账户里存钱，就少缴税，等我老了需要花钱时，再从这个账户中支出，这时因为收入水平下降了，所以我的税收也就降低了，这样会激励更多的人为个人账户缴钱。

　　张车伟：养老保险增强吸引力的最直接办法是增加政府投入
　　我觉得增强吸引力最直接的办法是增加政府的投入，因为现在城乡居民养老保险基本的设计还是政府投入是大头，那么现在的基础养老金水平并不是很高，像山东才达到75块钱，过去没有提高时才55块钱，这就意味着，一个老人一年的养老保险收入不到1000块钱，那么这确实在现在来看是比较低的。
　　今后我相信，随着我们国家经济水平的发展，政府的投入会不断的增加。同时还有一些鼓励的措施，比如让我们的个人账户更好的运转起来，增加它投资的收益，比如说保值增值的收益。比方说个人账户积累的钱很多以后，那么让个人账户收益水平不断的提高，也能够不断的增加养老保险的收益水平，所以这个收入水平提高是一个渐进的过程。我们现在的发展阶段，大家也不一定指望说让一下子就享受到和发达国家一样的养老保险水平，这也脱离了我国的国情，实际上我们也做不到，我们只有不断的完善这个制度，这才是正常的预期。

　　张鸿：养老保险和地方政府的财力有关系 很多要地方政府来补贴
　　现在其实要做到最基本一点，真的能做到多缴多得，或者长缴多得，长缴多得的意思就是，我缴15年和缴18年是不一样的。并轨以后，在去年年底，城乡居民并轨以后已经有15个省份大概已经做到了农村的新农保和城镇居民的合并。但我看新华社的报道说，有一些省份甚至有8，9种不同的补贴方式和补贴的标准，还有就是长缴不能。其实长缴多得和多缴多得是一样的，因为我多缴了年份，那有些省份就没有，只有多缴可能多得一点，但是你长缴可能不一定能多得。
　　这个问题就是什么?就是它其实和地方政府的财力有关系，就是很多是要地方政府来补贴这钱，包括基础养老标准也要地方政府来补贴这个钱，中央政府可能保的是基本，所以这个问题就是，地方政府是不均衡的，那怎么办?然后反过来，他影响了你，说那个动力不足，动力其实挺足的，动力足是大家缴的面很足，但是多缴的动力不足，因为多缴我既然不能多得，多缴多得以后，才能鼓励我多缴，对不对?但如果这个渠道不能很畅通的话，那可能我就要精算一下。

　　杨燕绥：养老储蓄需要战略投资 让居民得到更好的投资回报
　　城乡居民向个人账户的养老储蓄，应该从三个方面得到激励。第一，从100元到5000元一年缴费全部都免除个人所得税，是一个税前列支，这是一个鼓励性的政策;第二，存在银行里，银行有利息，应该是当年是按一年储蓄利息，往年是按三年储蓄利息;此外再加上政府一个补贴。政府以前的补贴是30元，现在，像山东这个政策500元以上，他给予60元，就加大了一点政府补贴的力度。所以养老储蓄得到的好处应该从政府的税收减免，还有加上银行的利息，再加上政府的补贴，三项加起来应该比银行储蓄要好，对居民有一点激励作用。但仅有这个是不够的，因为进了个人账户的养老储蓄，他就得锁定到退休以后才能使用，实际上它是一个非常长期的储蓄，这得需要战略投资，还需要养老金的投资运作，让居民得到更好的投资回报。

　　张鸿：要让我们能算得清自己养老保险账户里的帐
　　欧美其实有各种养老保险的基金。你想想这么大一个人口的保险的市场，那一定是很多理财基金觉得，这个是来钱了，他们都愿意来做这个事情。
　　其实前两天，社保基金刚刚公布年报，收益有点下滑，6.2年收益，当然这个社保基金和我们今天谈的社会保险还不太一样。非常重要的一点就是信心来自哪?就是收益水平，社保基金起码要公布年报，但是很多时候，其实我们不太能看到我们这个钱到底增值保值了没?它到底是个什么水平，我们其实不是能够清晰的通过一个透明的帐目看明白，这也是特别重要的事情，就是我们制度的安排，我们能不能算清帐。还有一个，我个人能不能算清帐?很多人精准的去测算，说我到底缴多少核算，但是其实绝大多数人不会算这个帐，所以我觉得这些东西都要普及，就是我的社保基金……

　　慧择提示：根据上面描述可以知道，现在山东提高居民养老金待遇，实现多缴多得，保障居民晚年养老。对于养老金继承，个人账户资金余额可以依法继承，不再扣除政府补贴资金，这让百姓非常高兴。同时，我国养老金主要是政府补贴，所以加大政府财政收入与投入就显得尤为重要。