月收入2万家庭如何进行理财规划

　　【摘要】随着人们理财意识的不断增强，人们对于理财规划越来越重视。对于那些高收入家庭来说，最重要的是进行财富的保值增值。那么月收入2万元的家庭，应该如何进行家庭理财呢？下面就以一个案例来具体说明一下。

　　徐先生39岁，月收入2.1万元，年奖金5万元。徐太太35岁，月收入1.6万元，年奖金3万元。徐先生月生活支出5500元，徐太太月生活支出6000元，孩子8岁，生活支出2000元。两人几年前购买的自住房目前市值260万元，尚余房贷62.2万元，月房贷还款4550元。现金和活期存款12.5万元，定期存款15万元。徐太太2013年开始为孩子做了每月3000元的基金定投作为教育基金，目前市值4.5万元。两人都有社保，徐太太还分别为徐先生和自己投保了保额为20万元的重大疾病保险，保费分别为年交5200元和6800元。除此之外，每年赡养老人的费用为2万元，旅游费用2万元。

　　最近，徐先生看中了一辆30万元的家用车，但徐太太觉得养车太贵，而且想为孩子筹备100万元的教育费用，如何在保障家庭经济平衡的情况下实现购车愿望呢？

　　家庭理财规划
　　一个完整的家庭财务规划包含应急准备、长期保障、子女教育、退休养老4方面。
　　应急规划
　　做好应急准备是应付家庭紧急情况的重要措施。由于其每月的生活费用为13500元，房贷还款为4550元，因此需要准备10.83万元作为应急资金。可将其中的1/6以活期存款方式保留，另外5/6购买货币基金或余额宝、理财通等类货币基金产品。
　　长期保障
　　徐太太具有较好的理财意识，在社保之外还分别为自己和徐先生投保了20万元重疾险。不过，由于夫妻二人的收入较高，20万元保额仅能保障其1年的收入。如遭遇意外，过低的保额可能不足以保障家庭财务整体安全。要保障意外情况下未来5年的收入，徐先生可以增加保额至150万元，徐太太可增加至110万元。考虑房贷偿还风险，还需要各自追加30万元保额。从保费支出的角度来看，保费支出应控制在年收入的10%～15%。按此测算，徐先生可增加2.5万～4万元，徐太太可增加1.54万～2.65万元保费支出。
　　子女教育
　　徐太太想为8岁的孩子筹备100万元教育基金，此前已经每月投资3000元形成了4.5万元的现有存量基金。剩余时间还需筹备约95.5万元。按3%的通胀率、7%的投资收益率测算，需要将基金定投资资金增加至7415元才能实现目标。
　　养老规划
　　由于徐太太退休时间早，以徐太太的退休时间来计算退休时家庭需要筹备的养老费用。目前两人的生活费用每月为1.15万元，按3%的通胀率测算，退休时每月的生活费用为2万元。如果退休后活到80岁，需要筹备的退休费用总和为623万元。如果这笔费用中50%可由社保提供，另外50%需要自己准备，徐先生家庭还需要每月定投5981元用于退休后的养老生活

　　买车规划
　　上述基本规划得到满足后，徐先生的买车规划可以提上日程。盘点徐先生家庭的财务资源，发现仅有定期存款15万元和活期存款中的2万元(其余资金作为应急准备金)可用于购车，离徐先生购买30万元家用车的目标有一定差距。由于徐先生做好基本规划后仍然有财务资源结余，可考虑贷款买车。买车后还需要保险费、上牌费、车船税、年票等费用，将活期存款中的2万元用于支付这些费用，15万元定期存款作为购车首付费用，还需要贷款15万元。
　　目前某银行提供3种贷款买车方式，一是5年期贷款，贷款时一次性支付3年利息，年利率6%，未来5年每月分期支付本金即可；二是3年期贷款，一次性支付3年共9.5%的利息，未来3年每月分期支付本金即可；三是5年期贷款，不需要一次性支付利息，每月偿还本金外，按贷款总额的0.31%还利息即可。
　　第一种方式5年期贷款的实际利率为8.1%，第二种方式3年期贷款的实际利率为6.6%，第三种方式5年期贷款的实际利率为6.93%。从资金成本的角度考虑，建议徐先生考虑第二种方式。但按第二种方式，徐先生每月的车贷还款额为4167元。如果每月养车费用为2000元，则每月新增支出为6167元，而徐先生做好基本规划后的每月结余为5554元，不足以支付上述新增支出。鉴于此，建议徐先生选择第三种贷款方式，资金成本比第二种方式稍高，但每月还款额仅为2965元，加上养车费用2000元，每月新增支出为4965元，低于5554元，可完成购车目标且不影响现有的生活质量。

　　操作策略
　　(1)活期存款中留出10万元作为应急准备金，其中1/6继续以活期存款保留，5/6购买货币基金类产品。
　　(2)徐先生在现有基础上，还可增加2.5万～4万元的保费支出，徐太太还可增加1.54万～2.65万元的保费支出，补充家庭长期保障。
　　(3)徐太太需要将基金定投资资金增加至7415元才能实现筹备100万元教育金的目标。
　　(4) 徐太太家庭还需要每月定投5981元用于退休后的养老生活。
　　(5)徐先生可贷款15万元，并将定期存款15万元用于购车，建议选择不需要一次性支付利息的5年期贷款，每月偿还本金外，按贷款总额的0.31%还利息的贷款方式。另外，活期存款中的2万元用于支付保险费、上牌费、车船税、年票等费用。

　　慧择提示：根据上面描述可以知道，高收入家庭进行理财规划要从多方面考虑。一个完整的家庭财务规划包含应急准备、长期保障、子女教育、退休养老4方面。对于这四个方面要进行合理规划，同时对于高收入家庭来说，重疾险是要有的。一些高收入家庭可以根据自己家庭的具体情况进行相应的家庭理财规划，保障家庭财富保值增值。