失独家庭保险如何投保？

　　【摘要】随着社会经济的发展，人们生活水平不断提高，但人生总不是一帆风顺的，意外的到来往往令人不知所措。失独家庭的出现令人叹息的同时，安全保障问题也令人担忧，因此失独家庭保险的购买尤为重要。

　　失独家庭，即意外丧失独生子女，不再生育或收养子女的家庭，是我国实行计划生育政策以来形成的特殊群体。

　　失独家庭的供养问题，归根结底其实还是一个社会代际供养问题，即仍须由整个社会的年轻一代来供养年老一代。而伴随着整个社会“老龄化”趋势不断加剧老年人口比重不断提高、年轻人口比重不断降低，供养压力势必不断增加。而失独家庭保险就是把发生概率相对较小，但会落到某个人头上的风险，化解到一个群体当中去，用群体的力量来给遭遇风险的个人以补偿，这样风险也就变得相对不那么可怕了。对于现实中的人来说，意外、疾病、衰老等系统性的风险，可以用相应的社会保险和商业保险来化解。

　　那么，对于独生子女的家长们来说，其后半生的风险，显然要大于有多个子女的。“失独”就是这种风险的一种最为极端的体现。其次，还有独生子女因伤残而失去劳动能力甚至生活不能自理的，这种情况，虽然其老人在心理层面上比“失独”的情形稍好一些，但经济压力和精力上的负担反而更重，很多原本小康的家庭因此而“返贫”，更不用说原本就比较困难的家庭了。现行的国家计生特别扶助政策，每月对独生子女伤亡家庭进行补贴，每人每月一两百元，但在年龄方面有所限制，要求女方年满49周岁时，夫妻双方才能同时纳入扶助范围。很显然，这个力度是不够的。如果独生子女家庭能够享受一种保险，平时缴纳少许费用，万一（毕竟“失独”是一种小概率事件）发生不幸，通过保险理赔，失去子女的老人也不至于晚年无依无靠，另外，这也是对他们的一种精神上的慰藉，这种精神作用也不可低估。

　　事实上，商业险方面，类似的失独家庭保险已经有了。然而，国人毕竟对商业险的认识和认同，需要有一个漫长的过程，再就是相对昂贵的商业险，毕竟是一个经济负担，能够承担且愿意承担的人，占总人口的多大比例，也很难确定。这个时候，就是社会保险理当挺身而出了。

　　失独家庭保险购买要注意以下几点
　　老年人买保险涉及到几个因素：首先是年龄，如超过60岁了，则在绝大多数保险公司，只能买到意外险了，其它的如住院医疗险、重大疾病险、寿险等基本上都买不了，意外险不少公司都可以保到80岁的。
　　其次身体是否健康。不少老人因为年轻时生活负担较重，生活条件也不是很好，加上前些年医疗水平和经费的问题，身体不是很健康了，如果身体不健康，保险公司一般会根据身体健康程度不同拒保（主要是原有大病治疗过的）或是加费承保。
　　第三个问题是能不能在深圳买。很多老人在老家中小城市或是农村，因为当地的保险公司只有少数的一到两家，而这些保险公司因自身险种的设计可能并没有较多适合老年人购买的险种。而深圳相对国资外资保险公司较多，可选择面也多，但是老年人买医疗保险和寿险大多都需要体检，而且投保单也要作为被保险人的老人签字，所以一般要等到老人家来深圳时才能购买。
　　第四个问题是费用支出是否合理和能承受。老年人的医疗保险一般都较贵，如50岁后重大疾病险10万元缴20年保费都在5000元以上。

　　慧择提示：通过以上描述，我们可以得知，对于失独家庭，国家有特别扶助政策。但想获得更全面的保障，还需要失独家庭保险的补充，购买商业保险等。此外，购买老年人的保险要考虑到年龄、身体以及经济状况等因素，选购出合适的保险。