车险费改要保护保险消费者合法权益

　　【摘要】随着社会经济的快速发展，汽车等交通工具越来越普及，但安全问题也随之而来。因此，人们对车险的关注越来越多，而车险市场上存在的问题也令车险费率市场化越走越近。

　　“商业车险改革要坚持市场化方向，把商业车险条款费率的制定权交给保险公司，把对商业车险产品和服务的选择权交给市场。”保监会副主席陈文辉强调，要建立统一开放、竞争有序的市场体系，引导保险公司在价格、服务、品牌、管理、渠道等方面开展全方位的竞争。据统计，截至去年底，我国汽车保有量达1.37亿辆，汽车驾驶人2.19亿人。与此同时，近年来随着我国保险行业的稳步发展、汽车消费量的增加以及相关政策的出台，车险投保率也在不断提高，并成为财产保险保费收入中的最大头。但是，尽管汽车保有量和驾驶人与日俱增，机动车辆保险保费收入在逐年增加，车险行业却一直处在一个尴尬的境地。一方面，车主“叫嚷”着车险保费太贵；另一方面，保险公司交强险业务几乎全线亏损，只有少数上市险企盈利。对保险公司来说，亏损就意味着服务质量的提升难度加大，且服务质量得不到提高，车主的好感度又会降低，保险公司只能通过价格战来进行“促销”，从而走向恶性循环。而且，车主不满意的地方越来越多，保险公司也没有创新的积极性。

　　日前，前瞻产业研究院发布的《2014~2018年中国汽车保险行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》数据显示，2013年我国汽车保险行业实现保费收入4300亿元左右，同比增长7.8%，增速有所放缓。预计2014年我国汽车保险行业的市场扩张速度将继续下降，如果没有有力的措施，2014年可能成为行业盈利的拐点，车险行业将进入亏损期。如此一来，当保险公司没有必要的利润保障时，又如何有钱来提供充足的保险保障？为让保险公司不再简单地打价格战，保险业开启了商业车险条款费率管理制度改革。未来的车险费率改革将通过实行差别化定价政策，让保险行业产生更多合理的利润，让保险公司实现多元化经营，使车险业务经营重点转移到提升服务上。对此，陈文辉指出，保监会将坚持“放开前端，管住后端”的思路。其中，“放开前端”就是改变主要依靠审批核准等手段来防范风险的传统做法，逐步把商业车险条款费率的制定权和选择权交给市场，管控风险的责任也同样交给市场主体；“管住后端”就是建立对保险公司商业车险条款费率拟订和执行情况的回溯分析和动态调整机制，同时不断完善偿付能力监管，以刚性的资本约束和严格的制度执行来保证商业车险改革的顺利实施。

　　有消息指出，车险费率改革将不再只按照座位数、车龄、新车购置价格等因素简单地进行定价，而要加入车型的因素。车型定价即根据不同车型的“零整比”，进行更细致的精算。此外，除了车型数据，在大数据时代，出险理赔记录和车辆违章记录，应该也会成为保险公司创新条款的重要指标。毫无疑问，作为最懂数据、最懂精算的保险业，将在车险产品创新与车辆出险后的定损、理赔上更具市场化，而一旦居高不下的车险成本降下来，车主享受到的服务质量也会有所提高。

　　保监会也表示，商业车险改革要保护保险消费者的合法权益，需要通过市场化手段引导保险公司为消费者提供更多质优价廉的保险产品，使商业车险的保障范围能够满足消费者的合理预期，价格能够为消费者所接受，理赔服务水平也能够不断提升。此外，在目前我国保险市场的发展条件下，商业车险条款费率管理制度改革不可能一蹴而就，而是一项需要稳妥推进的系统性工程，需要把握好改革的力度、节奏和重点，处理好改革、发展和稳定的关系。

　　正如保监会领导所言：“改革不是简单放开管制，市场化也不是自由化”。在条款方面，中国保险行业协会应制定并不断丰富、完善商业车险示范条款，提供行业标准供保险公司参考使用。同时，保监会支持、鼓励保险公司开发创新型商业车险条款，为消费者提供更多的选择。这就意味着，对于商业车险改革未来可能出现的市场乱象，监管机构绝不会放手不管。但毫无疑问的是，通过商业车险改革，目前车险市场产品同质化、费率条款粗放、市场缺乏生机、行业亏损的现状一定会得到改观。车险费率市场化将有助于改变费率生成机制，使费率构成更加合理，从而规范与净化车险市场，维护广大车主的合法权益。

　　慧择提示：通过以上描述，我们可以得知，商业车险改革要坚持市场化方向，扩大费改自主权。此外，除了车型数据，出险理赔记录和车辆违章记录，应该也会成为保险公司创新条款的重要指标。