解构娱乐宝管窥互联网保险创新

　　【摘要】随着社会经济的快速发展，我国保险行业的规模以及投资领域在不断地扩宽，产品销售也在不断的调整与完善，以满足消费者的需求。而以碎片化需求为切入点的创新保险产品，到底如何呢？下面我们来了解一下。

　　奇葩保险人气指数分化
　　保险需求被碎片化之后，任何用户都可以购买，再穿上“娱乐化”的外衣，可以更大范围推广保险产品，这是设计者的初衷。但是，都以碎片化需求为切入点的创新产品，人气指数却大相径庭。最受热捧的“娱乐宝”推出数天便售罄，一期、二期吸引了38万人购买，共售出170万份；“37度高温险”仅销售20多天，就销出20万份，天猫平台销售5.28万份。
　　相较这些红得发紫的产品，大多数创新产品销售惨淡、人气低迷。在统计的20款创新产品中，11款产品在天猫平台销售均不到600份，有些产品甚至不到10份。如“夜猫子险”、“足球流氓线”虽然名字花哨、每份价格3元，但天猫销量总计不超过5000份。一款以保障世界杯看球醉酒风险为宣传卖点的“喝麻险”，每份价格虽只有18元，迄今天猫平台仅售出4份。还有游走于监管红线的第三类“类博彩”保险产品，一直处于争议的漩涡中，销量也并不乐观。天猫平台显示“世界杯遗憾险”销量仅57份，以每份18元计，销售额仅1026元。据了解，虽然在公司官网也有销售，但这款产品的总销量不高。“队医快跑保险”曾在微信平台亮相不到一天便撤下，算是一次失败的尝试。此外，场景化也是互联网保险找准客户需求的另一个重要切入点。面对新一代80后、90后为主力的互联网目标客户群，未来真正的互联网保险产品，更可能产生于他们细分的、特定场景下的保险需求。
　　世界杯系列保险就具有鲜明的场景切入特色，例如喝麻险、夜猫子险，都是对应球迷看球这个场景中可能出现的各类需求。但有业内人士认为，目前市场上瞄准各种场景的互联网保险新品在创新上还显不足，很多产品仅仅是对传统健康险和意外险做了简单的减法，并不算真正的互联网思维。淘宝保险一位人士亦表示，很多互联网保险产品并不是刻意创造的，而是在与网络用户互动中的场景中、为了满足用户的需求而产生的。靠销售来推动的传统保险销售模式只有在买卖信息不充分的情况下才会有效，在互联网的环境下这种模式需要改变。

　　解构娱乐宝管窥互联网保险创新
　　如果说以前的所谓互联网理财保险创新只是简单的收益率比拼，娱乐宝的横空出世让业界看到了互联网保险的巨大魅力，解构娱乐宝，或可管窥互联网保险创新的成功要素。2014年3月的一个下午， 阿里巴巴联手国华人寿推出娱乐宝。网民出资100元即可投资热门影视作品，预期年化收益率7％，4天内销售一空。3个月后，娱乐宝二期推出不到10天，9200万元额度再度售罄。娱乐宝本身其实沿用投连险条款国华华瑞1号终身寿险（投资连结型）A款。国华人寿一位人士认为，产品本身和传统产品差距不大，差别在于，考虑到娱乐宝在网上销售，该产品的运营规则、资金运用都是根据互联网的消费特点定制。
　　例如，娱乐宝一期投资门槛为每份50元或100元，并限制每个项目每人限投2份。在传统渠道，同款投连险的投资门槛为1000元。据悉，国华人寿和淘宝当时曾考虑1元起售，后来感觉实在太低，难以覆盖成本。100元的门槛可谓定位精准，除了投资人、粉丝，甚至围观群众也能毫无心理压力的投资其中。根据公开数据，娱乐宝一期、二期共吸引了38万人购买、共售出170万份，据此计算每人投资仅花费不到500元。上述人士解释称，传统渠道的保费门槛很难降到100元，因为传统渠道如银保渠道、个险渠道运营成本更高，保单工本费都需要10元，100元难以覆盖运营成本。之所以降低投资门槛并限定投资额度，一方面是考虑到市场接受度，一方面也是通过限购警示风险。有了第一期的基础，娱乐宝二期发行的时候便将每人限投额适当放宽。
　　产品资金运用方面，娱乐宝主要是投向信托计划，在保险投资渠道放开之后，保险资金投资信托计划并不少见。上述人士认为，相对于有些保险公司对于资金运用方向和方式三缄其口，娱乐宝的突破点在于多了一些信息披露，包括投向电影和银行提供担保，既吸引了大众关注度，也打消了部分投资人的疑虑。上述人士分析，娱乐宝的成功是多重因素作用的结果，包括阿里的平台效应和信用背书、理财活动的娱乐化，产品设计细节更贴近消费者，同时信息披露更充分。该人士认为，娱乐宝的成功表明，信息交流更加对称和产品透明化将是互联网保险发展的一个方向。

　　慧择提示：通过以上描述，我们可以得知，都以碎片化需求为切入点的创新产品，人气指数却大相径庭，大多数创新产品销售惨淡、人气低迷。而保险行业要真正做到互联网保险创新的成功，运营规则、资金运用、信息交流等都需根据互联网的消费特点定制。