博彩险被踢出局 消费者需求有限

　　【摘要】近期以来，随着世界杯的火热开展，很多公司借助互联网技术，频频推出各种各样的险种，保险的真正实质被很多公司渐渐忘却，保险险种越来越娱乐性。其中纷纷扰扰的“博彩险”，以被监管部门踢出局。

　　事件 博彩险被踢出局
　　“淘宝上还有‘世界杯遗憾险’？早知道就买这个了，最近赌球一直输钱。”市民马小姐最近热衷于世界杯，逢赛必看，逢看必赌，无奈的是运气不佳，下注的球队纷纷离场，马小姐一直赔钱没有赢钱。最近她听说有一种保险叫“世界杯遗憾险”，喜欢的球队一旦出局不但不输钱，反而能拿到赔偿，不过令她遗憾的是，这款“世界杯遗憾险”因涉嫌博彩，已经被禁止销售了。
　　上周，根据保监会发布《保监会关于规范财产保险公司保险产品开发销售有关问题的紧急通知》，其中明确指出，保险事故发生时，被保险人对保险标的必须有法律上承认的利益，严禁开发带有赌博或博彩险产品。
　　《通知》要求，险企开发的保险产品的命名应当清晰明了，且与保险责任紧密关联，不得以博取消费者眼球为目的进行恶意炒作；而在销售过程中，也不得通过欺骗、隐瞒或者诱导等方式对有关保险产品的情况做出引人误解的宣传或者说明。此外，险企应当按照风险损失原则合理厘定保险产品费率。不危及保险公司偿付能力或者妨碍市场公平竞争。不得通过设置过高附加费用率，侵害保险消费者的合法权益。
　　虽然没有直接点名，但安诚保险推出的“世界杯遗憾险”被认为很有博彩嫌疑。据了解，该险种分为三款产品：小组赛遗憾险、八强赛遗憾险和大力神杯遗憾险，供购买者对应小组赛、八强晋级赛、冠亚军赛投保。根据产品设计的条款，投保人除了能获得1万元人身意外险保障外，如果支持的球队在其投保的赛段被淘汰，就可以获得相应的“遗憾补偿”，最高补偿为4900个集分宝(集分宝是由支付宝提供的积分服务，每100个集分宝抵扣1元)。
　　随着禁令的出台，“世界杯遗憾险”已悄然下架，而同样有“博彩”嫌疑的“高温险”亦结束了销售。此外，海康人寿6月12日在微信上推出“队医快跑险”，投保人可选择比赛中哪个足球队的队医上场次数最多，如果选对，就能拿到相应理赔金，不过次日该产品网页就无法打开。
　　事实上，这并不是保险产品第一次被质疑带有“博彩性质”。今年3月份业界还正在为“雾霾险”争论不休时，保监会便及时叫停了该产品。“赏月险”也曾经被当地保险行业协会判断为“不符合保险利益原则，属依靠天气情况的‘赌博式承保’，涉嫌违反行业规定”。

　　市场 消费者需求有限
　　近年来，随着互联网保险创新的浪潮兴起，越来越多的“奇葩”保险产品日渐活跃。保险公司为了推广自身品牌抓住营销良机，大肆宣传“噱头十足”的保险产品，如“人在囧途险”、“春晚收视率保险”、“BOSS莫怪险”，花样翻新的产品名称让消费者应接不暇。
　　恰逢巴西世界杯到来，多家保险公司趁势推出形形色色的“世界杯概念险”，除了已经停售的几款产品外，还有不少“只赚眼球，不赚销量”的奇葩保险产品仍然有售，不过，产品销量十分有限。
　　记者在众安保险天猫旗舰店看到，该店铺共售卖4款保费为3元的世界杯险，其中最热卖的是“吃货险”，即急性肠胃炎健康保险，已售出1650份，是此次奇葩险里最畅销款；“足球夜猫子险”，即猝死/急性上呼吸道感染健康保险，已售出628份；“足球喝高险”，即急性酒精中毒健康保险，已售出359份；“足球流氓险”，即意外伤害事故/医疗保险，已售出297份。
　　在华夏人寿淘宝官方旗舰店，同样在售卖4款保费为3元的世界杯险，其中“熬夜红眼险”已售出1433份，“看球折腾险”已售出545份，“外出看球险”已售出305份，“呐喊失声险”已售出207份。
　　众安保险公司旗舰店的客服人员告诉记者：“虽然叫足球喝高险，但不是只保看球时喝酒，而是保险期间无论什么原因喝醉造成的急性酒精中毒。”也就是说，世界杯保险其实是为已有的产品披上外衣，旧貌换新颜。

　　调查 网销短期意外险
　　事实上，奇葩保险虽然花哨，但分析其保险条款不难看出，大多数产品实质上是短期的意外保险和健康险产品。
　　例如众安的“足球流氓险”由意外伤害保险条款和附加意外伤害医疗保险条款组成，主要承保因为意外伤害导致的身故或残疾，施加伤害的主体并不仅针对足球流氓。
　　而华夏人寿的“熬夜红眼险”属于意外险、健康险范畴，保险期间只有30天，在整个保险期间如果意外身故保障、意外伤残保障以及特种疾病保障（红眼病）。
　　上述保险产品通过世界杯效应进行宣传，保费不算高，但这类产品保障期间非常短，且往往针对该期间某一单项风险进行保险，例如肠胃炎、猝死等，保障范围也非常有限。
　　此外，这些经过包装的保险产品还有一个共同的特点——通过网络销售。某财险公司相关负责人告诉记者：“网销保险的手续费非常便宜，而意外险的保险条款简单，非常适合网络上销售和推广。”此外，短期意外险的赔付率一般在30%左右，根据“大数法则”，保险公司一般不会亏钱。
　　网销意外险似乎已经成为业内共识，最新发布的中国保险行业协会统计数据显示，2014年一季度，有47家人身险公司通过互联网渠道销售经营业务，网销年化规模保费共计27.12亿元，占一季度人身险行业保费总收入的千分之五点三，也就是说每1000元人身险保费中就有5.3元是通过网销实现。

　　观点 创新还是噱头
　　对于这种创新型保险，保险业内对其看法并不统一。
　　有保险公司相关负责人表示，所谓“奇葩险”其实是一种创新的手段，目的是吸引一些世界杯客户更多关注保险公司。这些险种费用低，保额也较低，对于百姓认识保险也能起到很好的作用。记者采访了解到，有不少保险公司加大了对电子商务的投入力度，甚至从不少IT公司高薪挖角，在组建的新团队中，IT人士与传统保险人士观点大不相同，带来了一些“短、平、快”的产品设置与推广策略，这为行业发展注入新鲜血液的同时，也带来了不少的挑战。
　　以海康人寿的“队医快跑险”为例，参与者可以选择一场比赛中队医的上场次数。然而有不少业内人士认为，这样的产品设置涉嫌对赌，一旦投保人数偏高，海康人寿赌输，其实公司面临的经营风险就到了无以复加的程度，这是放大公司经营风险的举动。
　　北京工商大学保险系主任王绪瑾认为，应该鼓励保险公司创新，目前绝大多数保险产品设置仍是现有产品，通过一些产品包装能够让更多的老百姓了解保险，这种正面引导的意义非常大。王绪瑾表示，保险公司主要保障的就是风险，理赔都是通过保险精算得出的结果，正常情况下，不会因为保险理赔而对保险公司造成巨大损失。类似的保险产品虽然噱头大于实质的保障，但作为打破了传统保险范畴的尝试，也是一种创新的表现。

　　小贴士 关注意外险理赔要求
　　事实上，买意外险有很多门道，要特别留意理赔的注意事项。目前市场上有两类交通意外险，一种是短期交通意外险，另一种是综合交通意外险。保险专家认为，两类保险各有优势，投保人应该根据自己的出行情况购买不同的意外保险。对于消费者购买意外险，尽量购买一年期的意外险，虽然七天、一个月的意外险看似价格便宜，但如果以年来算，一年期的会更好一些。如果经常出差或使用交通工具，建议选择综合交通意外保险。
　　此外，记者还提醒消费者在购买交通工具类意外险时，要看清楚保险条款，因为很多保险公司的条款都规定，被保险人以乘客的身份乘坐公共交通工具，这意味着如果自驾或者乘坐自家的车出了事故，可能是不赔的。随着保险公司开门红的推动，消费者还需要警惕购买到假保单。

　　盘点海外“奇葩”险
　　日本 最早推出天气保险
　　天气保险早在1999年首次推出后就很快受到观光旅游、休闲娱乐、饭店、服装、冷饮等对天气异常敏感行业的关注，各大保险公司也纷纷介入，再比如高尔夫球场，因天气过热打高尔夫球的顾客大量减少，如果是投保了酷暑险，保险公司就必须向球场支付赔偿金。
　　韩国 婚前“爱情保险”
　　在韩国，以恋爱者是否最终成婚为给付条件，若双方最终成婚，保险公司将给付一定额度的保险金，否则就没有保险金的支付。
　　英国 爱情婚姻险
　　在英国，每对夫妇每月交5英镑的保险金，即可享受爱情保险。具体保险内容是：自保险之日起，夫妇和睦相处达25年者，可以领到5000英镑保险金，大约有20%的新婚夫妻会投保这种爱情险。
　　荷兰 绿帽子险与外星人劫持险
　　荷兰人把保险的新奇发挥到了极致，其中有“绿帽子险”和“外星人劫持险”。如果男人投保后发现妻子“红杏出墙”，或者有一天投保人不幸被外星人劫持，便可向保险公司提出理赔要求。对前者保险公司会赔500欧元，对后者保险公司则会赔付5000欧元。
　　瑞典 银婚纪念日险
　　在瑞典，已婚夫妇每年缴纳一定数额的投保金，到银婚纪念日时，保险公司将一次性给予一笔可观的保险金。25年内如果夫妻间有一人过世，另一人可领到一定数额的抚恤保险金。

　　慧择提示：据有关人士表示，现在越来越多的公司借助互联网推出各种奇葩险种，保险产品越来越娱乐化，这有违保险的真正实质即保障功能。保险产品要想赢得消费者的欢迎，就必须从消费者的需求出发，开发满足消费者需求的各种险种。