保监会多次叫停保险产品 保险与博彩有本质区别

　　【摘要】“吃货险”、“夜猫子险”、“遗憾险”……世界杯大到来，让保险公司也大秀了一把，而保监会对此下发紧急通知，叫停博彩类保险产品。

　　相关保险或下架或更名
　　保监会此次未点名任何一款保险产品，但登录天猫发现，最近爆红网络的一些世界杯保险或者下架或者已更名了。昨日，在天猫上搜索此前受到争议的“世界杯遗憾险”，却发现该保险产品已经下架了，据了解，前段时间“世界杯遗憾险”以小组赛出线结果为理赔依据，被外界质疑赌博意味显著。那么，到底什么是带有赌博或博彩性质的保险产品？保监会没有给出明确界定。但保监会在《通知》中强调了几个财产保险产品开发必须遵循的原理：一是“保险事故发生时，被保险人对保险标的必须有法律上承认的利益”。二是“保险公司应当科学合理厘定保险产品费率。费率应当按照风险损失原则合理厘定”。

　　保监会多次叫停保险产品
　　自去年月光险问世以来，各种创新险种层出不穷。今年3月，人保财险、平安推出的“雾霾险”双双被监管层叫停。当时就有消息称，雾霾险不符合有可保利益和符合大数法则这两大原则，且与保险本质相悖，不再是保险产品，更像是博彩。而时隔三个月，保监会又再次下发《通知》，表明了监管的力度。此次保监会还称，下一步，保监会将加大对违规开发保险产品的保险公司的处罚力度，一旦发现有违法违规及违反上述有关规定的情形，保监会将坚决“叫停”，并在一定期限内禁止申报新的保险产品。

　　保险与博彩有本质区别
　　从遇上雾霾可索赔的“雾霾险”，再到最近爆红网络的“足球夜猫子险”，业内有人认为是一种创新，也有人认为只是险企的嘘头。一位保险公司经理人表示，“其实我觉得保监会今年多次叫停，也是好事，因为监管的相关要求可以规范这个行业产品的开发和销售，对行业发展是有好处的。”
　　那么，到底怎么界定保险和博彩？一位业界专家称，博彩所面临的是投机风险，参赌人可能会亏钱，但也可能会大赚一笔；但保险面临的是纯粹风险，投保人要么是发生损失，要么是不发生损失，具体到财产险上就是遵循所谓赔偿原则，理论上投保人绝无从中获利的可能。“从趋势看，保险行业和产品肯定会不断创新，但如何对其进行严格监管，同时又不打击险企创新热情，这是促进保险业健康发展的要求，也是对监管智慧的新考验。”
　　事实上，之前一些“奇葩”保险产品因违反保险原则被保监会叫停也并不鲜见。近年来，随着互联网保险创新的浪潮兴起，越来越多的“奇葩”保险产品日渐活跃。如“人在囧途险”、“春晚收视率保险”、“BOSS莫怪险”、“怀孕险”、“脱光险”、“摇号险”、“雾霾险”……花样翻新的产品名称让消费者应接不暇。这些产品的推出吸引了消费者和市场的目光，但从实际销售情况来看，却出现“只赚眼球不赚保费”的情形。而保险公司借此营销意图也十分明确，有相关财险公司人士表示，公司更关注的还是品牌塑造而非保费。据了解，之前也有一些保险产品被质疑“变相赌博”，去年安联财险就曾推出“中秋赏月险”，据称可以对不能赏月造成的心情损失获得赔偿，“心情”作为精神损失是不是有可保盈利引起业内人士质疑。而某公司前一段时间推出的“雾霾险”正式上线不到10天，就成为首批被叫停的“博彩”保险。该雾霾健康险的附加险规定，如果连续7天空气质量指数超过300，保费超过100元的投保人，将获赠肺功能及耳鼻喉检查；保费超过500元的投保人，将获赠肺部CT检查。

　　世界杯奇葩保险赔本赚吆喝
　　随着禁令的下达，部分保险公司的官网上已经不见奇葩险身影，从实际销售情况来看，这些产品也出现了“只赚眼球不赚保费”的情形。在众安保险天猫旗舰店看到，该店铺共售卖4款保费为3元的世界杯险，其中最热卖的是“吃货险”，即急性肠胃炎健康保险，已售出1611份，是此次奇葩险里最畅销款；“足球夜猫子险”，即猝死/急性上呼吸道感染健康保险，已售出619份；“足球喝高险”，即急性酒精中毒健康保险，已售出351份；“足球流氓险”，即意外伤害事故/医疗保险，已售出2293份。
　　在华夏人寿淘宝官方旗舰店，同样在售卖4款保费为3元的世界杯险，其中“熬夜红眼险”已售出1415份，“看球折腾险”已售出542份，“外出看球险”已售出303份，“呐喊失声险”已售出207份。日前，安诚财险在其天猫旗舰店上推出“世界杯遗憾险”，并称当支持的球队被淘汰时，安诚财险将赔偿集分宝。笔者注意到，由安诚财险推出的“世界杯遗憾险”在禁令后已经悄然下架。“保险期间太短，仅为15天，而且意外责任为意外身故及残疾，保障范围太窄，返还集分宝的模式使得这款产品更像是彩票，而不是保险。”对于这款保险，一位保险业内人士坦言，实际意义不大。而淘宝保险销售记录也同样显示，这款产品并不卖座。

　　慧择提示：综上所述，保监会紧急叫停博彩类产品，尽管此次未点名任何一款保险产品，但相关保险或下架或更名，而作为消费者要认清保险与博彩的本质区别，切勿盲目购买。