居民退休准备指数为6.3 养老保险需求大

　　【摘要】据报告显示，2014年中国居民退休准备指数为6.3，反映出中国居民普遍对退休后的生活有更高的要求，而对养老保险的需求也随之加大。

　　“以房养老”保险试点开闸
　　实际上，商业保险在养老保险体系的三大支柱上都可发挥作用。中国保监会人身险监管部养老保险监管处处长姚渝表示，商业保险服务于第一支柱——基本养老保险体系和医疗保障体系相对欠缺。目前，仅在江苏、四川等地为110万群众提供新农保的经办服务，提供内容主要集中在方案设计和精算服务上。
　　第二支柱——企业补充养老保险（主要是企业年金），是商业保险一直以来非常重视的领域。根据人社部公布的2014年一季度数据，商业保险总共为4.3万家企业的837万职工提供受托管理服务，占受托市场的70%。商业保险公司投资管理的资产3004亿元，占市场的49%。另外，2013年团体年金保险收入为59亿元，相比2006年500多亿元的保费收入，仅剩下不到10%。姚渝认为，团体补充养老保险是过去三大传统销售业务来源之一，但随着企业年金的发展，团体补充养老保险日渐萎缩。
　　在第三支柱——商业养老保险中，至2013年底，个人养老年金保险保费规模达到1533亿元；护理保险保费收入12亿元，护理保险产品100余个，约有十几家险企在护理保险上进行尝试。除此之外，在养老服务业方面，截至2013年末，已有5家保险公司投资11个养老社区项目。本周，保监会正式开展住房反向抵押养老保险试点工作。姚渝表示，《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》公布后受到各方的关注，但需要说明的是，这只是为老年人提供多种养老收入资金来源的一个探索，只是养老保险一个很小的方面。

　　商业养老保险产品匮乏
　　商业养老保险在发展的同时，也面临着规模小、覆盖面窄、替代率低的问题。姚渝透露，养老保险保费每年将近1000亿，占所有人身保费收入的15%左右；从覆盖面来讲，仅有940万人次的有效承保人。同时，商业养老保险产品同质化程度高，缺乏真正的养老险产品。姚渝表示，目前商业保险总共有7700个在售产品，其中养老保险产品大约只有60个，老年人意外伤害保险产品20个，长期护理产品98个。这些产品自身也有问题，为了迎合客户理财的需求，险企在产品开发时很大程度上注重的是短期投资和快速反现，这就不可避免的忽视了客户养老需求。
　　老年人意外伤害保险在保险行业里是一个非常小的险种，占比虽然不高，但是却是能够充分发挥保险保障功能的险种。去年一家公司在北京推出该项保险产品，保费15元，为老年人在一年之内的12个公众场合的意外事故提供保额最高5万元的保障。保额虽然有限，但在一定程度上转移了老年人受意外伤害的风险。除此之外，商业养老保险还缺乏政策支持。姚渝表示，保监会正在争取国家的政策支持，以此激发个人自愿购买商业养老保险的积极性。居民养老意识的培养也需要一个过程，“靠企业和个人共担养老责任”还需要时间去适应。

　　慧择提示：综上所述，以房养老受到各方关注，但这只是为老年人提供多种养老收入资金来源的一个探索，而商业养老保险产品匮乏，覆盖面窄，还需要大力发展。