互联网保险发展火热 线上线下价格差明显

　　【摘要】互联网的快速发展给保险行业也带来了巨大的商机，凭借低于线下保险产品的价格优势，互联网保险发展规模迅速扩大，而这对线下保险的冲击很大。

　　保险行业纷纷触网
　　保险行业与互联网的结合早在十年前便已经开始，如泰康在线等早期互联网保险平台重在品牌宣传和产品展示，鲜有产品销售。彼时，保险公司有自己的网站，有的也想建立互联网保险超市，但是做得不温不火。时至今日，互联网热潮下，保险与互联网的合作逐渐升温，合作方式花样百出。保险“触网”的方式除了设立保险公司的官方网站，还有与淘宝、京东、苏宁等电商平台合作开设旗舰店。目前线上销售的产品寿险比产险多些，其中寿险又以标准性比较强的意外伤害险、定期寿险、健康险等险种为主。据中国保险行业协会统计显示，截至2013年年底，互联网保险保费规模达291.15亿元，近三年的总体增幅高达810%；从事互联网保险业务的公司逾60家，家数年均增长率达46%；投保客户达5436.66万人，三年间增长了5倍多。
　　对外经贸大学保险学院教授王国军在接受新金融记者采访时表示，互联网与保险的结合已是大势所趋，且成本较低，若不进入互联网领域，保险公司恐有落伍危险。保险“触网”不是简单地将产品搬至互联网平台，更在于线上产品的专业化开发。结合互联网渠道的用户特性，目前保险公司进军互联网的过程中采取了多管齐下的策略，一方面联合电商平台设立互联网保险公司，如“三马”推出的众安在线，建立互联网保险开发基地；另一方面保险公司又以另类的保险产品如双十一“脱光险”、爱情险、中秋“赏月险”、春运险、平安夜“怀孕险”等博眼球和赚取保费。
　　而随着移动互联网终端的应用普及，保险公司产品开发也逐渐与手机、PAD等客户端紧密合作。如新华保险推出的“掌上新华”移动保单业务，在手机上提供保单查询、变更、理赔保单等三十多种自助服务，方便客户随时随地查询和办理业务；还有阳光保险的“阳光闪赔通”手机软件等，客户可以通过手机办理保单业务，如报案、现场拍照、索赔处理等便捷化服务。此外部分保险公司也与微信平台合作推出短期险种，如太平保险集团的“一元一天”旅游险等。王国军称，线上保险近年来发展增速很快，每年都以倍数增长，一般增长300%左右。但互联网保险红火的背后，线上线下产品存在较大的价格差，对行业的冲击很大。

　　线上线下保险价格差明显
　　为笼络客户，保险公司开发的互联网保险产品价格往往比线下同款产品价格低，有的甚至是免费赠送。如泰康人寿与奇虎360合作开发的“飞常保”产品，推出全民免费航意险，年保额达100万元。但这种“赔钱赚吆喝”的产品对线下影响也是难以估量的。
　　目前保险行业的线上动作更多的是一种揽客渠道。资深保险业内人士丘斌斌认为，目前线上保险以积累客户为主，价格较为便宜，但这对线下保险的冲击很大，甚至带来线下保险员下岗、线下业务萎缩等现象。现在各家公司也正考虑在线上线下配置不同的保险产品，未来越来越多的保障型保险产品将登陆互联网，偏理财类的产品更多地在线下销售。业内人士称，目前保险公司陆续进入人气颇高的电商领域，但线上销售的不少保险产品已经出现同质化倾向。大量保险产品依然只是线下搬到线上，产品创新不足，且线上线下价格“剪刀差”较大，长此以往，“价格战”将在所难免。
　　“线上销售是未来保险行业的发展趋势。目前保险公司在互联网平台推出了纷繁多样的节假日概念险，价格战会有，但产品销量主要还是看产品是否吸引人。”王国军认为，保险“触网”的过程中应结合网络销售特点，重视开发线上创新型产品。保险产品自购买之日起是交易的开始，而非结束，目前人们对购买线上保险产品依然心存顾虑，比如担心信息泄露、保险售后服务跟不上等等。这就需要经过一定时期的产品完善与市场培育过程。为提高放心度，目前大部分保险公司都与知名的互联网电商平台合作，借助消费者对这些电商平台的信任度来实现线上保险销售。
　　实际上，互联网保险的风险隐患主要在于安全认证、网上支付、在线核保层面，加上跨越时空限制的互联网特性，使交易对象、交易过程较为模糊。目前央行、银监会、保监会等部门已经着手制定互联网金融的监管规则，其中保监会也正加紧研究制定互联网保险的监管方案。业内人士表示，随着互联网技术的不断升级和监管步伐的推进，未来网络直销和网络团购有望成为保险销售的主力，互联网保险市场的增长空间巨大。

　　慧择提示：综上所述，互联网保险凭借低于线下保险产品的价格优势，发展迅速，线上线下产品存在较大的价格差，对行业的冲击很大，而线上销售是未来保险行业的发展趋势。