自己怎么交意外险保险 社保意外险怎么报销比例

引言

嘿，是不是你也想问，想自己买意外险到底要怎么操作？社保里的意外险报销又能报多少呢？今天咱就把这两个问题说清楚，给你明明白白讲明白。

一.区分社保意外跟商业意外

社保里包含的意外医疗保障，只覆盖因意外导致的基础医疗开支，有明确的报销范围限制，自费药、进口器材、特殊康复项目这类都不在报销范畴里，而且报销额度有上限，超出部分一分不报。

商业个人意外险是自己主动买的，针对意外导致的身故、伤残、医疗、误工护理这些都能赔，覆盖范围比社保里的意外保障宽很多，很多社保报不了的部分，商业意外险都能按比例报。

举个例子，张阿姨下楼扔垃圾不小心踩滑摔了，右手腕粉碎性骨折，需要打进口钢板，住院加手术一共花了六万多，社保里的意外医疗一共报了三万出头，进口钢板两万多只报了四千，剩下的两万多都是自付，加上出院后需要做康复训练，这部分钱社保完全不报。后来张阿姨想起之前自己买过一份商业意外险，提交了病历和发票之后，除了一百块免赔额，剩下的两万多自付费用加上八千块康复费，一共报了九成下来，自己只花了不到三千块，这就是两种意外险的差距。

社保里的意外保障，没办法给你额外的身故伤残补贴，就算你因为意外落下残疾，社保不会给你一笔一次性补偿金补贴家用，只能报销已经花出去的医药费。而自己交的商业意外险，只要达到合同约定的伤残等级，就会直接给你一笔补偿金，不管你这笔钱用来治病还是补贴生活都可以，要是因为意外身故，也会给家人留一笔补偿金，帮家人分担后续压力。

如果平时只交社保里的意外险，一旦真的遇上需要花大钱的意外，自己要掏的钱还是不少，建议不管有没有社保的意外保障，都一定要自己再交一份商业意外险补充保障，预算有限就选只保身故伤残加意外医疗的基础款，价格很便宜，一年也就百十来块，就能拿到几十万的保额，对普通人来说完全够用。

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二.不同年龄如何挑选适合款

学生群体平时都是上课、偶尔参加户外社团活动，日常磕碰擦伤、打羽毛球崴脚、骑车上学刮蹭都很常见，而且预算不多，基本上每个月零花钱都是固定的，给大家的建议是挑一年期消费型的，价格很低，每年只要一百块上下，就能拿到几十万的意外身故伤残保额，附加的意外医疗也能覆盖几千到几万的门诊、换药费用，足够用了。没必要买长期返还型，不仅贵，保额也不高，对学生来说太不划算。

刚入职场的年轻人，日常通勤大多靠公共交通或者自驾，经常加班出差，户外活动也多，爬个山、露个营都是常事，建议把重点放在保额上，优先做高意外身故伤残的保额，毕竟年轻人要承担养家、还房贷的责任，万一出点事，保额高才能帮着兜底。同时加上意外医疗额度，尽量挑没有社保限制的，可以报自费药和进口器材，这样万一需要做手术，也不用自己额外掏太多钱。预算足够的话，还能加上公共交通额外赔付的责任，毕竟每天通勤，出事故的概率比一般人高一点，加这个责任价格涨得不多，保障力度大不少。

成家之后的中年人，上有老下有小，本身就是家庭的经济支柱，每天要兼顾工作和家庭，还得接送孩子、走亲访友，意外风险比年轻人更高，建议在现有社保的基础上，搭配一份额度充足的意外险，保额至少要覆盖5到10年的家庭开支，同时重点关注意外医疗的报销范围。如果平时经常做一些中低强度的户外健身，比如游泳、慢跑，不用额外加特殊责任，如果偶尔会去攀岩、潜水这种高风险项目，一定要看清楚条款，有没有把这类项目放在免责里，要是在免责里，就得额外选包含这类项目的产品，别到出事了才发现赔不了。

退休之后的老年人，行动不比年轻人灵活，走路滑倒、买菜摔跤骨折都挺常见，而且老人骨折之后恢复慢，很多时候需要用进口钢板、做康复理疗，这些花费不少，社保报销有限。给老人挑意外险，首先看意外医疗的额度，尽量挑额度高、免赔额低的，最好能报销自费项目，很多专门给老人做的意外险，都把骨折保障作为重点，价格也不贵，一年两三百就能买到不错的额度，对老人来说很实用。不用特意追求太高的身故保额，老人大多不需要承担家庭经济责任，把医疗保障做足比什么都重要。

还有一些有基础病的朋友，很多人担心自己买不了意外险，其实大部分意外险的健康告知都很宽松，只要不是特别严重的问题，都能正常买，挑的时候不用太纠结健康要求，只要看清楚条款里有没有把你的病症排除就行，比如要是你有行走不便的问题，就尽量选对这类情况没有额外限制的产品，不用为了买符合健康要求的产品多花冤枉钱。

三.参考案例看报销具体流程

我给你说个实实在在的例子，你一看就懂，这位是28岁的小林，平时骑共享电动车上下班，上个月雨天路滑，刹车打滑摔了，胳膊蹭破缝了五针，还摔裂了一小块桡骨，门诊处理加开药、后期复查，总共花了7800多块。

小林单位给交了职工社保，社保里包含社保意外险的责任，他出院之后直接在医院的结算窗口就走了医保实时结算，社保意外险报销的时候，先扣了社保规定的100块免赔额，然后在社保目录范围内的可报销费用，总共给报了3200多，剩下的4500多里，有1300多是社保目录外的自费药和缝合用的美容线费用，还有三千多是目录内没报完的部分，都得自己承担。

好在小林之前自己买了一份个人意外险，接下来他就走了个人意外险的报销流程，第一步先把所有材料整理好：门诊病历、所有医药费发票、费用明细清单、交警出具的意外事故证明，还有自己的银行卡信息，这些材料缺一不可，少一样都得补，你自己报的时候一定要提前整理好，别漏了。

小林整理完材料，直接在保险公司的线上小程序上传了所有材料，不到三天，保险公司就审核完成了，这份意外险有100块免赔额，扣除免赔额之后，剩下符合约定的部分按90%比例报销，最后给小林报了快4000块，算下来，小林自己只花了几百块，负担一下子轻了好多。

我给你直接说报销比例的规律，社保意外险的报销比例，一般城镇职工社保在社保目录内，扣除免赔额后能报60%-80%左右，居民社保会稍微低一些，大概是50%-70%，而且只能报社保目录范围内的费用，自费药自费项目大多报不了。你自己买的商业意外险，大部分都能覆盖社保外的费用，报销比例大多在80%-90%，提前看清条款约定就行，别等出事了才想起没看比例。你要是走报销，记得先报社保意外险，再报自己买的个人意外险，顺序别乱，这样能减少你自己要承担的费用。

四.自助投保留意哪些关键点

第一个要核对的是投保信息，尤其是身份信息。很多人自助投保的时候，图快直接填了昵称或者身份证号输错一位，等出事了理赔的时候，系统根本对不上身份信息，就得来回折腾补材料，耽误不少时间。拿小王来说，去年自助买意外险的时候，身份证号少输了一位，当时没当回事，后来骑车摔倒要理赔，核对身份卡了好几天，最后折腾了小半个月才拿到理赔款，本来两天能办好的事，愣是拖了半个月，就是因为投保信息没核对对。

第二个要仔细读健康告知。很多人觉得意外险不需要健康告知，其实不少综合意外险会要求被保险人身体健康，不能有严重影响日常活动的疾病。比如有些意外险会明确问到，有没有导致行动不便的骨科疾病，有没有影响出行的慢性疾病。如果你有相关情况，一定要如实填写，别想着隐瞒，不然最后理赔会被拒。比如张阿姨膝盖本来就有旧疾，投保的时候没填，后来摔了膝盖需要理赔，保险公司查到她投保前就有相关病史，因为没如实告知，最后没拿到理赔，白交了保费，太亏了。

第三个要理清楚免责条款。自助投保没人给你讲解，全得自己看，这一步千万不能跳。比如很多意外险会把高风险运动排除在外，你要是平时喜欢攀岩、潜水、跑越野，就得找不排除这类运动的意外险，不然你去玩的时候出事了，保险公司不赔。还有些人是从事特定职业的，比如高空作业、货运司机，有些意外险会把这类职业排除在外，如果你职业不符合要求，投保了也没用。

第四个要明确指定受益人。很多人自助投保的时候，默认受益人写法定，其实最好指定清楚。法定受益人得所有继承人都到场签字才能拿到理赔，要是家里继承人多，还有纠纷，就会拖很久。直接指定受益人，比如写自己的配偶或者孩子，理赔的时候流程快很多，也不会有纠纷。

最后要留好投保凭证。自助投保之后，记得把电子保单下载下来，存到自己手机或者云盘里，别只下单就完事了。要是手机换了，找不到保单，理赔的时候还得重新找保险公司调记录，也挺麻烦的。另外缴费的时候走官方渠道，别点陌生链接付保费，避免信息泄露或者被骗。

结语

总的来说，个人想买意外险很简单，线上找正规保险公司平台，线下找正规保险代理人就能买，根据年龄、预算选对应保障就行，年龄大的重点加骨折保障，年轻打工人侧重交通意外补充就好。至于社保里的意外险（一般是工伤+医保统筹报销），通常符合报销条件的医保范围内费用，报销比例从百分之五十到八十不等，不同地区略有不同，剩下没覆盖到的自费项目、误工补贴这些，刚好可以用自己买的商业意外险补上。就像前面说的小张骑车摔伤，社保报完剩下的符合合同约定的费用，自己买的意外险就能接着按合同约定比例报销，能减轻不少经济负担，记得投保前看好条款、填对信息，理赔备齐材料就可以啦。

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