合理规划保险理财 保障完美家庭生活

　　【摘要】纵观当今社会各行各业的发展，80后人群已经成为主力军。他们处在成家立业的阶段，要面临各种问题，事业的发展，孩子的成长和教育，父母的老年生活，可谓压力山大。然而生活中还存在各种潜在风险，会让他们应接不暇。那么，80后该如何制定合理的保险理财规划，以保障家庭和减轻压力呢？让我们结合案例一起分析。

　　三份钱合理配置资产
　　一般来说，家庭财产的规划都有一个按照收入进行有效配置的普遍规律，这也是理财规划师所说的4321定律：家庭收入的40%用于供房及其他方面投资，30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款以备应急之需，10%用于保险。
　　具体来说，一个普通家庭除了日常消费外，应该准备三份钱——第一份：应急的钱，6个月至一年的生活费。银行活期、定期，或者货币基金，这些简单投资的共同特点就是流动性很强，可以随时变现赎回，可供急用；第二份：保命的钱，包括三至五年生活费，定存、国债、商业养老保险等。这部分投资的共同特点是保本不赔，属于中期的一个家庭规划。如果还有闲钱，也就是说，五年到十年暂时用不到的钱，那么可以用于风险高的投资，包括买股票，投资房地产，和小伙伴合资做生意。
　　现在多数80后夫妻双方都有工作，属于普通的“双职工”。从保障规划上来看，缺少了任何一方，另一方可能都无力单独撑起整个家庭的责任。所以双方的疾病和意外等常见风险要首先规避。如双方都有较完善的医保、社保，在医保基础上加适当的商业医疗保险即可。但目前重大疾病发病率有年轻化趋势，重大疾病保险一定要尽早购买。另外，80后外出乘交通工具较多，意外保障要配置足够。若双方医保不完善，则必须投保涵盖身故、重大疾病、门诊住院医疗、意外伤害在内的商业保险组合，全面覆盖各项风险。无论双方是否有医保，商业保险都是必要补充，只是保额和项目因人而异。
　　还有一点非常重要，投保商业保险时，夫妻双方应互为对方投保并附加豁免险。这样双方任一方发生风险，都可免缴保费，保障利益继续，同时获得足够补偿，以保证在一段时间内生活品质不会变化。

　　规划勿忘父母孩子
　　后夫妻的父母，一般处在即将退休或刚刚退休的年龄，面临的最大风险就是健康。如果双方父母有社保和退休金，维持正常的医疗和养老生活问题不大，但一旦罹患重大疾病，社保必定力不从心，需要更多的资金补偿。没有社保的老人，风险更大。老人接近退休年龄，诸如走路摔倒，遭遇交通事故等意外风险也逐渐增高。所以无论是否有社保，都应为父母尽早购买至少涵盖重大疾病和意外医疗的险种。
　　值得注意的是，很多险种的投保年龄限制使很多父母已无法投保。仍可投保的险种，费率也普遍较高。80后子女需仔细斟酌，根据自己的经济情况尽早为父母添加保额合适的保障。老人患重疾和发生意外的几率非常高，所以即使少买也一定比不买好。
　　后夫妻若已为人父母，要立即为孩子设置合适的保障计划。小孩子免疫力差，日常患病几率高于成年人，是最大风险之一。教育支出年年增长，孩子教育金储备越早越多越好。若目前尚无子女，小夫妻也切不可随意挥霍，过分享受，等有了孩子才去计划养老。而应该提前进行强制储蓄，既为孩子出生做准备，也为自己养老积蓄资本。此时在身故、重疾、意外保障齐全的情况下，视情况购买长期理财型产品，规划未来。
　　针对不同人群的需求，保险公司一般都有灵活的产品组合供客户选择，组合产品一般涵盖重疾医疗、养老保障、孩子教育等，既可起强制性储蓄作用，又有家庭保障和部分投资功能。一些产品还可添加夫妻、父母和孩子多方面的豁免功能。

　　保险理财案例
　　王先生1986年出生，28周岁，金融企业白领，年收入16万元；妻子张女士1988年出生，26周岁，私企管理人员，年收入15万元。他们去年结婚，打算明年要个孩子。双方父母健在，55岁左右。双方父母出资首付在广州购置了一套80平方米左右的房子，由王先生夫妇合供，每月供2800元，平时开销每月5000元，每月机动开支1000元。合计8800元/月。王先生的家庭该配置什么样的保险呢？
　　建议
　　1、王先生夫妇应该趁着年轻、身体好，单位保额对应保费较低，尽早投保；
　　2、王先生夫妇处在人生有知有能的第一个十年，上有老，马上会有小，投保应以风险保障为主，随着以后收入的增加，可增加夫妇俩的养老保险和小孩的教育保险；
　　3、收入尚可，建议风险保额要达到保险公司最高免体检保额；
　　4、不要投保单一保险产品，应以组合为好：意外+大病+住院；
　　5、夫妇双方需投保，因家庭中以王先生收入为主导，所以他的保障应高过张女士。

　　慧择提示：综上所述，80后夫妻想要减轻自己的压力，保障家庭生活，应有良好的理财规划，除了合理配置财产外，为父母孩子购买合适的保险也是必不可少的。如果您也有像王先生一样的问题，想要购买合适的保险，可登陆慧择官网，我们将为您量身定做最佳产品。