意外险规避风险 专家为您解析投保注意事项

　　【摘要】在日常生活中，意外风险总是如影随形，纵观马航事件、沉船事件，无一不在警示我们风险无处不在。我们不能杜绝意外事故发生，但可以为自己和家人的安全构筑一张保险网，让家人和自身的安全得到保障。那么，消费者在投保意外险时需要注意哪些问题呢？专家结合案例为您详细解答。

　　案例一：企业家意外溺水身故 保险支付百万赔款
　　年近四十的吴女士是一家纺织企业的老总，事业成功、家庭幸福。出于对自己和家人的负责，几年前吴女士经朋友介绍，在友邦保险投保了20多万的人寿保险和80多万的意外伤害保险。
　　一次，吴女士和几个要好的朋友一起到海滨某度假胜地旅游，没想到在酒店的泳池内游泳时，吴女士不幸溺水身故，意外的发生令吴女士的家人和朋友悲痛欲绝。在接到吴女士家人的理赔申请后，友邦保险迅速进入了核赔程序，很快便将100多万的理赔款送到了仍然沉浸在悲痛中的吴女士家人手中。
　　吴女士的家人说，虽然这100多万的保险赔款并不能换回吴女士的生命，但这笔钱却可以替吴女士继续赡养年迈的双亲、照顾尚在读书的女儿，既是对死者的一种慰藉，也是支撑生者继续生活的勇气。

　　案例二：境外意外险需包含紧急救援
　　某大型中资公司员工史某在尼日尔工作期间突发高热，在迅速被送往医院后，当地医院初步诊断史某为腔隙性脑梗塞，并要求将史某转至高级别医院治疗。事实上，上述中资公司都为公司员工投保了人保境外团体工作人员意外险。由于保险责任尚不能确定，保险公司仍然协助上述中资公司通过救援公司将史某转运至法国巴黎的美国医疗机构，后该机构确诊史某患有脑型疟疾，此时也确认本次出险属于保险责任。
　　经该机构一个多月的治疗，史某生命体征平稳，在救援机构评估认为可以转运后，救援机构将史某转运回北京继续治疗，但史某一直未苏醒，并于2013年12月初被评为一级伤残。最终保险公司为此案支付紧急医疗运送服务费100多万元人民币，给付疾病全残赔偿金100万元。

　　案例三：保险可包全球医疗转运
　　5月30日晚，刘先生在坦桑尼亚出差期间，不幸遭遇飞车抢劫，被歹徒拖拽并被车撞伤，造成左小腿骨折，右膝、右上肢及头部严重软组织损伤。由于刘先生此前投保了境外旅游保险，6月3日，刘先生的同事拨通了险企紧急救援中心的电话，希望险企能够协助安排医疗转运帮助刘先生回国治疗。
　　经查实，刘先生在深圳工作，是团险客户，享受寰宇卡服务。紧急救援中心立即调取了客户在当地的医疗报告，了解伤者的医疗情况，并制定出对应的救援方案：安排护士全程陪同客户乘坐商业航班商务舱回国，在机场安排了贴心的轮椅服务，并在始发地和目的地两处安排了车辆接送，确保将伤者平安、迅速地运回到国内。
　　由于刘先生的护照在事故中一并丢失，为了尽快把伤员送回国内，救援中心还协助其亲友加紧办理了新的护照。6月9日，手续齐备，刘先生在专业护士的陪同下，由遥远的非洲坦桑尼亚出发，平安回到广州，并从广州机场由专车送抵深圳的医院进行治疗。

　　提醒：猝死很难通过意外险进行赔付
　　尽管意外险可以保障因意外导致的身故，但是多数意外险都是将猝死列为责任范围之外。保险专家指出，猝死绝大部分都是当事人自身疾病原因所造成的死亡，所以很难通过意外险进行赔付。
　　“一般来讲，死亡有两种，意外死亡和疾病死亡。猝死虽然属于突发的、非本意的，资料显示，七成以上猝死的原因不是外来的，更不是非疾病导致的，所以不符合意外险定义。”值得注意的是，尽管意外险不能赔，但是寿险是可以赔的。“保险专家建议，寿险是以身故或全残为赔付的标的，普通寿险、年金保险和重疾保险都包括寿险的身故责任。”
　　保险专家还强调，一般来说，意外伤害主要指外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害，以上四要素对构成意外伤害缺一不可。
　　保险专家表示，保险保障在需要的时候，是很难立即拥有的。因此，市民应及早规划，防患于未然，在平安时为自己和家人构筑一道防范意外风险的安全网。当灾难来袭时，保险也许无法挽回逝者的生命、无法阻止伤害的发生，但它能增加伤者、生者前行的力量，帮助他们尽快恢复原有的生活。对任何家庭来说，意外险都是非常必要的。

　　TIPS
　　1.首先，建议消费者选择大型保险公司的产品，理赔流程比较规范，降低理赔纠纷的风险。其次，建议注意保险合同中“责任免除”的内容，常规的意外险中往往不包括滑雪、潜水、蹦极、登山等项目，因此若旅行计划中有类似高风险运动，应选择能够承保此类运动项目的险种，避免因不知情而导致不必要的纠纷。
　　2.按照保险法规定，为了防范道德风险，未成年人身故保额不得超过10万元，为未成年人投保时不要盲目追求高保额。另外，很多保险产品中带有保费豁免条款，也就是说家长（投保人）在发生意外后，可以免于交后续的保费，但是保障仍然有效。给儿童（被保险人）买这类保险可以变相受益于子女。
　　3.最好搭配意外医疗险。公众对于意外险最大的误解在于，将意外险及意外医疗险混淆，认为只要发生意外，保险公司应承担起包括医疗在内的所有责任。保险专家表示：两者的理赔责任是分离的，意外险保障是针对意外身故、致残、下落不明情况的一次性赔付，而意外医疗险则通常作为附加险种，对意外引发的疾病医疗费用单独给付。所以，在购买意外险时，可附加意外伤害住院医疗补贴，它与上述两个保险不冲突。
　　4.多份意外险不冲突。同时购买数家公司的意外伤害保险，是互不冲突的。而意外伤害医疗保险则不同，一般最高限额是以本次花费为限或合同约定的限额。

　　慧择提示：综上所述，我们不能杜绝意外事故的发生，但我们可以防范风险，购买一份合适的意外险能够更好地保障家人和自身的安全。但广大消费者需要注意的是，在投保意外险时要注意是否包含意外医疗保障内容，确保自己在意外发生时能得到充分保障。