教育金保险的关键词 “豁免”

　　【摘要】随着保险行业的逐渐成熟，父母对孩子教育的关注，给孩子买每一份教育金几乎是很平常的，但在购买教育金的时候会有不少人会问教育金的“豁免”是什么？教育金的“豁免”又有什么作用？为了解决大家的疑惑，下面专家将为您详细介绍。

　　投资与理财 专家 刘启斌
　　开车经过保监会，会发现它的广告牌上写着:请不要拿起计算器来计算保险的收益，如果能够计算出来的，那绝对不叫风险。保险虽然不能改变生活，但可以预防将来的生活被改变。
　　常常会有朋友们致电或私信我，咨询为孩子购买教育金的问题，我都会当面详细地向他们介绍该注意的几点。但是很有趣的一点是，当我说到“豁免”两个字的时候，他们都异口同声地问：“豁免是干嘛用的？”
　　我想，没有接触过保险的人，对“豁免”陌生不足为奇，但是，一些购买过保险的朋友竟然也不了解，我实在是有些哭笑不得。我问他们，之前的代理人没向您介绍过吗？回答是“没有！”作为教育金保险最核心的“豁免”竟然被忽视，这是个很可怕的事情。我也翻看过很多理财杂志上的与教育金相关的文章，其对“豁免”也很少提及，或者介绍得很业余。

　　下面向大家介绍“豁免”
　　传统的教育金保险中都会有一个附加豁免保险，保障的是投保人在交费期内遭受意外风险时，免交后期保费这一保障。但是随着时代的发展，传统的豁免保险已经显得越来越单薄，没能对保户的家庭构成有效保障。我总结了以下三点不足：①保障的人太过单一，只能是投保人，而不能是父母双方。②保障的范围太过局限，只能保障投保人因为意外引起的风险，进而豁免保费。如果因为其他原因造成的风险，则无法有效豁免。③保障的时间太短，交费期结束后到孩子成年这段时间的豁免是一空白，这一缺口是很多朋友们所忽视的。
　　如今新的豁免保险很好地解决了朋友们在以上几处的风险缺口：①首先，父母双方都可以进入豁免对象之列，“捆绑”在一起，更加人性化。②在保障范围方面，它不仅仅只豁免意外的风险，还将因病引起的风险也包含在范围内，可以说无论任何原因引起的风险都可以豁免。③在保障的时间上，新的豁免延长到了孩子成年，而不是短短的交费期间。④最重要的一点是，发生豁免后，保险公司除了免掉朋友们后期的费用之外，还会将之前所交的费用连同孩子的生活费一起，赔偿给朋友们。
　　我把这样的保障内容，每次给朋友们介绍完后，他们无一不感到是意外的收获。
　　其实，就教育金而言，无论朋友们存不存在保险公司，它都会在那里，无外乎是朋友们用别的理财工具自己打理而已。可是在这点上追求收益往往是有误区的，因为教育金保险最重要的豁免保障功能是别的理财工具无法替代的，银行不行、基金不行、股票更不行……
　　当然，这时很多朋友们就会问了，“市场太大，我该怎么选教育金产品呢？”针对这个问题，我都会告诉他们，市场上的教育金类产品确实多，但是无外乎两大类，一类是美式的现金分红，即每年分红按现金派发到朋友们手中，或默认存在一个独立账户计息；另一类是英式保额分红，即每年分红直接滚存到朋友们账户，增加红利的同时，保额也在增长，将来领取的钱每年都在增长。
　　从长期来看，后者更适合消费者，英式分红类产品更能让朋友们体验到复利带来的魅力。试想一下，一份美式分红类产品一年派发朋友们1万元生存金，到了朋友们60、70岁时还是派发1万元；而英式分红类产品随着时间的推移，到了60、70岁时已远远超过1万元，而且每年领的钱还会越来越多。哪个更合适呢？相信大家都一目了然。

　　慧择提示：以上就是，对教育金的“豁免”问题的讲解，不难看出父母可以被纳入到豁免对象之列，在保障保障范围方面可以说无论任何原因引起的风险都可以豁免，保障时间也越来越久，更人性化的一点是保险公司除了免掉朋友们后期的费用之外也可以赔偿给朋友们。尽管教育金的“豁免”保险很好，建议，家人应当选择多种险种做组合让保障更有力度。