推动农业保险持续健康发展

　　【摘要】我国是农业大国，加快农业的发展不仅保障民生，更有利于促进我国经济的发展，而农业保险作为减轻农业灾害损失、稳定粮食等主要农产品市场供应的重要举措，也受到了政府的重视。

　　为进一步规范市场行为，完善农业保险制度，推动农险健康可持续发展，保监会、财政部自今年4月初开始在全国范围组织对农险的联合检查，并于6月5日召集部分农业大省检查组召开工作会议。不得不承认，我国农险快速发展的背后，还有诸多问题有待完善，这在一定程度上影响其持续健康发展。本期《保险周刊》特别策划一组报道，围绕农险发展各大问题进行探讨，敬请关注。数据显示，我国去年主要农作物承保面积已经突破10亿亩，占主要农作物播种面积40%以上，参保农户数达到两亿户次，保费收入突破300亿元，为三千多万户次的受灾农户支付赔款约200亿元。在保监会、财政部6月5日召集部分农业大省检查组召开的工作会议上，保监会副主席陈文辉直言：“农业保险还存在许多有待进一步完善的问题。”陈文辉指出，部分地区不同程度存在着虚假承保、虚假理赔、内部管控薄弱和服务能力不足等问题，个别地方还采取各种方式消极应对检查。以此看来，要推动农险持续健康发展，目前还欠“三把火”。

　　农业保险发展“一把火”：严加审核整治虚假承保理赔
　　由于对投保、理赔等环节的审核监管不力，虚假承保、虚假理赔的现象在农险经营中时有发生。目前各地较为普遍的是冒名投保、虚报面积、扩大受灾程度以及虚报理赔，以骗取财政补贴和保险理赔款。
　　河南省财政厅课题组对2010年至2012年该省农险财政补贴资金管理使用情况的调查研究表明，现行农险政策导致保险公司为了自身利益伙同相关职能部门、乡镇政府、村委会联合造假，虚报保险标的和承保档案，套取各级财政的配套资金。一些保险公司和地方行政领导对农险盲目定任务，使得保险公司、乡镇、村组为了完成任务，垫付保费虚造受灾事实，然后套取理赔资金用于归还垫付保费。还有保险公司为减少各项成本费用的支出，缺乏承保前后的认真服务，对参保情况不认真核实，定损不科学，理赔不合理，导致虚假承保、理赔。
　　为堵住虚假承保、虚假理赔的漏洞，各地保监局纷纷多措并举。近日，辽宁保监局重点夯实农险经营数据真实性，对保费规模居前三位的地市农险业务进行专项检查；召开农险业务工作会议，专门部署农险承保理赔整改工作，重点解决“虚假大户”问题；制定农险业务整改验收标准，对全省农险经营机构农险业务承保理赔整改工作进行逐家验收，不合格的分支机构一律取消经营农险的资格。新疆保监局则充分利用软件工具，辅助农险检查工作。利用VLOOKUP函数，快速比对多方提供农户清册数据的差异性；利用Mapping Genius测图软件，获得村、组耕地全貌图，再抽样实地测量耕种面积；利用图片处理软件，有效抓取理赔照片修改痕迹，还原照片原始拍摄信息；利用手机通话录音软件，合理保存农户电话回访记录。

　　农业保险发展“二把火”：简化流程加强公司内部管控
　　保险公司内部管控薄弱也是阻碍农险发展的一个重要因素。河南省财政厅课题组相关负责人指出，保险公司的经营管理水平不高、服务能力不强，影响和制约了农险业务大面积、持续性开展。由于现行农民的农作物种植、畜禽饲养较为分散，加上农险季节性强、涉及农民多、保费金额小，而按照监管要求保险公司则必须做到“五公开、三到户”，即惠农政策公开、承保情况公开、理赔结果公开、服务标准公开和监管要求公开，承保到户、定损到户和理赔到户，因此保险公司普遍感觉承保、定损和理赔环节工作量大，入户成本较高。
　　目前，保险公司大多经营的是传统农险产品，承保和理赔对象一般要细化到农户，需要投入大量人力、财力，又由于存在管控不善等问题，因而成本高企。一方面，在成本压力之下，大部分保险公司只能对获得补贴的相关产品进行创新，对无法获得补贴的产品缺乏开发动力，进而造成不能满足农户不同层次的风险保障需求；另一方面，上述各项成本最终都转嫁到农户身上，导致农户购买意愿降低。因此，从保险公司角度讲，农险持续健康发展保险公司必须完善操作规范，简化业务流程。要加强操作实务培训，在保费收取、保单签发、凭证入户、查勘定损、赔款支付等各个环节，严格按照规范的流程开展业务；强化内控管理、完善监督制约机制，加强对业务合规性的审核，切实防范化解风险，严禁以任何形式套取财政资金和赔款；此外，保险公司还要简化理赔程序，减少兑付环节、做到快速查勘定损和优先理赔、保证受灾农民尽快拿到赔款，及早恢复生产。

　　农业保险发展“三把火”：优化服务满足业务发展需要
　　值得注意的是，随着农险近年来的快速发展，保险公司服务能力已经难以满足日益增长的业务发展需要，特别是当巨灾来临时，凸显出承保、理赔服务落后，专业技术缺乏，风险管控能力不足等问题。由于目前保险公司的基层机构一般只设到县级，且县级保险公司人员较少、装备不足、力量薄弱、管理欠缺，使得保险公司人员很难逐地、逐户、逐项深入乡村开展业务、宣传农险，只能依靠乡政府动员和以村委会为单位开展农险业务，服务质量难以得到保障。对此，河南省财政厅课题组提出，要逐步完善基层服务网络，培养专业农险人员。保险公司应在乡村两级配备相应的工作机构或人员，建立起有效的农险服务网络，切实将农险的服务窗口前移到涉农第一线，使农民能第一时间得到保险服务；主动为有关部门和人员提供保险培训，提高工作人员业务能力，提升服务工作的整体水平；制定科学有效的人员绩效考核办法、激励约束机制，切实调动基层工作人员的积极性，规范承保、理赔两个关键环节的基本操作程序。
　　与此同时，要优化保险服务，积极完善核心业务系统、改进业务操作流程、培养高素质农村保险服务队伍，为农险的开展打牢基础。在承保方面，做好条款费率的解释说明工作，为农民提供优质高效的投保服务，严禁误导或强迫农民投保；在理赔方面，按照“应赔尽赔、能赔则赔”的原则，积极履行社会责任。

　　慧择提示：综上所述，我国农业保险的发展还需要进行严加审核整治虚假承保理赔、简化流程加强公司内部管控以及优化服务满足业务发展需要。