年金保险有效实现资产传承

　　【摘要】随着社会的发展，人们生活水平的提高，医疗技术的进步，人们的寿命也越来越长，而年金保险是预防被保险人因寿命过长而可能丧失收入来源或耗尽积蓄而进行的经济储备，故此，年金保险受很多人的青睐，下面将以一个具体案例为您讲解，年金保险在现实生活中的一些作用，情况如下。

　　李某是一位身价10亿元的连锁酒店老板。由于生活条件优越，家里的两个儿子自小受宠爱，对父母的依赖性极强，大儿子本科读到大二就辍学在家，小儿子今年也将面临辍学的问题，两个儿子每年玩赛车都要花掉近千万元。对此，有保险理财规划师建议李某通过年金为两个儿子安排未来的支出。李某选择的产品是十年缴费，每年100万元。从第一年缴费开始后每年领取保险金额的10%，直至终身。被保险人60岁时还可以一次性领取保险金额的180%作为养老金，在保险期内还可以享受双倍意外保障。

　　商业养老年金保险是寿险的一种特殊形式，即从年轻时开始定期缴纳保险费，从合同约定年龄开始持续、定期地领取养老金的人寿保险。

　　年轻的“多金男”很少为生活的柴米油盐和房子、车子烦恼。不过世事无常，当有一天面临生活困难时，父母最为担心。而保险的特殊功能有可能成为子女保障生活的一个有效方式。

　　在案例中，李某最担心的就是两个儿子今后坐吃山空，以后的生活问题让他伤透了脑筋。因此，李某给两个儿子制订了年金计划，李某为投保人，两个儿子均为被保险人和受益人。投保这一年金计划后，被保险人自第一年缴费后就可每年领取10万元生存返还保险金，直至终身。如果被保险人在60岁高龄还是一事无成，就可以一次性领取保险金额的180%作为养老金。“这样进行保险规划，保险合同明确了资产传承的对象，不能挪做他用，在几十年里都能很好地体现投保人的意愿。”保险理财规划师介绍，这样定期定额返还生存金，也能保障被保险人在没有其他生活来源时有一定的生活保障。

　　值得注意的是，投保商业养老保险，年金的给付方式非常重要，市民在选购时，应格外留意养老年金保险条款所规定的“保险期间”、“保证领取年限”等直接决定年金给付的因素。
　　众多年金保险在身故保障方面的差异较大。身故给付条件通常有两种，即领取年金日前身故及领取年金日后身故。在领取年金日前身故，部分产品仅退还保费，或退还保费的本息，其他产品则可按保额的一定倍数给付，或给付保额、保费及现金价值三者最大值。

　　慧择提示：据有关内部人士表明，许多年金保险在身故保障方面存在的差异较大，所以，消费者在购买年金保险时一定要根据自己的实际情况来进行选购，切勿盲目购买，在购买的过程中要认真核对条款，以防上当受骗。