农商行不良贷款额两年翻番

　　【摘要】近期由于江苏连云港东方农村商业银行业绩损失严重的实际备受人们的关注，在众多的农商银行里，有许多的银行不良贷款情况很重要，引起了市场对农商行资产质量的关注。

　　银监会数据显示，截至今年一季度末，农商行不良贷款余额795亿元，是2011年同期的2.65倍。

　　农商行不良余额两年翻番
　　连云港农商行2013年报显示，截至去年末营业利润为-49.31万元，归属于股东的扣除非经常性损益净利润为-162.56万元，资本充足率降至-4.56%，其不良率已从2011年的1.75%上涨至2012年的13.02%，进而上涨至2013年的26.76%。
　　贷款利息回收难度大是农商行面临的难题。截至2013年末，连云港农商行100万元以上的未决诉讼案件多达273件，涉及诉讼本金11.8亿元，连云港农商行均是原告，其2013年利息回收率仅44%。
　　整个银行业的存款增速都在放缓，农商行也不例外。连云港农商行2013年存款总额为70.6亿元，同比下降15.17%。与2011年数据相比，存款规模已连续两年下降，导致其2013年的存贷比达到108.86%，远高于2011年的71%。
　　虽然高达26.76%的不良率在农商行内也算是特例，但农商行的平均不良水平远高于其他类型银行已是不争的事实。事实上，在过去数年，农商行的资产质量在不断恶化。
　　银监会数据显示，今年一季度全国农商行不良贷款余额为795亿元，较去年同期增长30%；不良贷款率为1.68%，不良贷款率远高于城商行和股份制银行的0.94%和0.92%。
　　值得指出的是，今年一季度农商行不良余额是2012年一季度374亿元的2.13倍，是2011年一季度299亿元的2.65倍。这一比例高于城商行和大型商业银行，但低于股份制商业银行，今年一季度股份制商业银行的不良余额为1215亿元，是2012年同期608亿元的2.41倍。
　　除了连云港农商行之外，多家农商行不良率也较高。例如，2013年，安徽望江农村商业银行贷款余额22.9亿元，其中不良贷款余额2.13亿元，不良率接近10%；江苏睢宁农村商业银行2013不良贷款率为4.28%，比年初上升0.48个百分点；安徽泾县农村商业银行2013年不良贷款占比4.10%，比期初上升0.25个百分点。
　　中国银行国际金融研究所副所长宗良告诉《第一财经日报》新闻媒体者：“农商行所做的业务，信用状况不太稳定，在一些地方风险就有可能暴露。”
　　宗良还认为：“在整个经济下行的背景下，银行的风险往往容易暴露出来，因为企业的效益下滑了。农商行所贷款的小微企业或‘三农’企业效益不好了，往往会导致贷款质量出现问题，实际上是经济下行风险在某些地区暴露的一种表现。”

　　贷款方向集中 违约明显增多
　　江苏一家农商行副行长对《第一财经日报》表示：“去年以及今年一季度，贷款违约情况明显增多，银行贷款逐渐变得谨慎。”
　　“农商行贷款的区域比较集中，也往往导致风险分散的程度比较低。农商行的不良率高于其他银行也是正常的，但是本身农商行贷款的利率也会略高，能够弥补一定的不良率。”宗良表示。
　　此外，与大型商业银行和股份制商业银行相比，农商行不仅在地域上风险分散程度不够，在行业上风险分散程度也较低。农商行的贷款流向多是批发零售、制造业和房地产业，且比例较高，尤其是区县域农商行。
　　分析人士认为，批发零售、制造业和房地产正是不良贷款高发的行业，不仅对于农商行，对于股份制银行和国有大行也同样如此。
　　例如，张家港农村商业银行2013年投向制造业的贷款比例高达42.07%；连云港农商行2013年投向批发零售行业的贷款比例高达44.64%。
　　虽然规模较大的农商行分散程度略高，但集中在房地产、制造业等领域的比重依然靠前。北京农村商业银行2013年房地产行业贷款329亿元，占比13.94%，仅次于占比20.11%的票据贴现；上海农村商业银行2013年涉及房地产贷款395亿元，占比17.96%，仅次于占比18.49%的制造业。
　　多家农商行在年报中表示，将强化贷后管理来提高贷款质量，通过上门清收、依法清收和核销等方式清收压降不良贷款。
　　另外值得关注的是，在其他商业银行贷款增速突飞猛进的形势下，农村金融机构的贷款增速却出现了下降，甚至出现负增长，而农村金融机构的超额准备金率也是最高的，导致闲置资金较多。
　　以连云港农商行为例，2013年末，连云港农商行贷款总额为76.85亿元，同比仅增长2.48%，这一增速远远低于高达14%的行业平均水平。
　　央行数据显示，今年第一季度，包括农村商业银行、农村合作银行和农村信用社在内的小型农村金融机构的贷款新增额1597亿元，同比少增加了471亿元；而去年一季度，农村金融机构的贷款同比增加了2068亿元，同比少增加1384亿元。
　　“农商行所面对的客户风险度相对较高，与其将资金投向不良率高发的制造业等行业，不如存放同业等利润来得稳。”一名银行业分析人士对《第一财经日报》分析称。

　　慧择提示：综上可知，在整个经济下行的背景下，银行的风险往往容易暴露出来，农商行所贷款的小微企业或‘三农’企业效益不好了，往往会导致贷款质量出现问题，在此，提醒一下希望广大消费者们在理财时不要盲目消费。