什么是终身医疗保险？投保时要注意的问题有哪些

　　【摘要】随着社会经济的快速发展，人们对自身的健康越来越重视，医疗保险成为人们保障健康的一种手段。终身医疗保险因其具有终身保障的功能，备受广大消费者的喜爱。那么，在购买终身医疗保险时有哪些问题需要注意，消费者又该如何购买呢？专家结合案例为您解析。

　　据成先生说，他去年硕士毕业后，自主创业开了一家公司，一年做下来感到经营上压力较大，身体也觉得很疲惫，好友建议他为自己购买一两份医疗保险以备不时之需。成先生觉得现在医疗保险品种不少，挑选哪些险种比较适合。

　　据保险业内专家介绍，目前商业医疗保险主要有以下四类：一是重大疾病保险，即只要被保险人确实罹患了保险条款中列出的某种疾病，无论是否发生了医疗费用，都可获得约定额度的补偿。二是收入津贴型医疗保险，它是以因意外伤害或疾病导致收入中断或减少为给付保险金条件的，通常有住院津贴型保险、失能收入保障保险。三是费用报销型医疗保险，即以意外事故或疾病产生医疗费用为给付条件，常见的有住院医疗费用和手术费用报销型保险、门急诊费用报销保险。四是长期护理医疗保险，这是一种主要负担老年人的专业护理、家庭护理及其他相关服务项目费用支出的健康保险产品。专家认为，各人可根据自己的实际情况来选择合适的医疗险种。

　　只因包工头用自己的名字替工伤农民工填写了医疗凭证，结果导致这名八级伤残的农民工无法做工伤认定，得不到应有的赔偿。无奈之下，在宁波务工的农民工游士建将包工头告上了法庭。

　　今年27岁的游士建在北仑大碶钱塘江南路一工地上做打桩工。2005年7月4日下午，游士建在施工时，钻杆滑落压在他的右手腕上。工友们将其送到了附近的宗瑞医院，经过近一个月的住院治疗后出院。

　　“我受伤的当天，包工头对我说他有医疗保险，可以填他的名字，我就应允了。”游士建说，包括拍X光片、出院小结和住院发票等医疗凭证，写的都是包工头康某的名字。“事情发生后，包工头为我支付过1万多元的医疗费用后就不管不问了，我多次找他协商，一直没有得到一个圆满的答复”。

　　去年12月，经司法鉴定所鉴定，游士建右腕部为八级伤残。于是，他向劳动部门申请工伤认定，但劳动部门发现他的病历卡等医疗凭证上写的并不是游士建本人的姓名，按照有关规定，劳动部门无法作出认定。

　　为了能够做工伤认定，游士建曾找到宗瑞医院要求更正姓名，宗瑞医院原则上同意更正，但要求其必须提供原始病历卡、住院发票等相关资料。游士建去找包工头康某索要发票，康某却以一句“发票弄丢了”搪塞。

　　浙江波宁律师事务所的唐才宗律师说，民工发生事故受伤后，老板跟他们说写老板的名字就能够得到保险赔偿，他们都会听从。结果一到赔偿时，老板只愿意给他们很少的赔偿费，民工这时候要想维权就难了。唐律师希望广大民工不断强化自己的法律意识和自我保护意识，从而维护自己的合法权益。

　　北仑区劳动部门有关负责人也提醒广大农民工，发生工伤后，受伤者在填写医疗凭证时一定要准确地填写自己的名字，以避免产生类似的问题。

　　王先生3年前购买了一份分红型寿险，同时购买了附加个人住院医疗保险。过去两年，他因病两次住院治疗，有关费用保险公司都按合同进行了赔付。今年，王先生准备继续投保这一附加险时，保险公司却拒绝续保。

　　保险公司的解释是，由于王先生购买的附加个人住院医疗保险属于一年期短期健康险。根据合同约定，每一保单年度，投保人根据意愿投保，保险公司也要根据被保险人的身体状况重新核保，再决定是否续保。每次续保，其实都是一次重新签定合同的过程，客户和保险公司都有权选择是否续签合同。

　　由于今年保险公司在核保时发现王先生患有一些需长期治疗的疾病，每年都有很大的理赔几率，保险公司风险加大，因此拒绝续保王先生的附加险。

　　慧择提示：通过上述案例以及专家的解析来看，医疗保险的医疗保障功能是建立在相应的医疗赔付条款基础上的，消费者在购买时应谨慎选择。而且保险的购买是双向选择，能否在保险合同结束后续保，保险公司有权选择。所以消费者在投保时，要选择对自己更有利的保险产品，避免不能续保的尴尬。