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哪些商保可助养老

更新时间:2009-01-04 14:53
  老年人的晚年保障已成为社会关注的焦点。老人随着年龄增长,主要在意外和疾病两方面存在风险。在基本社会保障的情况下,通过合理的选择搭配商业养老保险,可以在一定程度上减轻养老压力。 

从险种收益方式来看,目前市场上销售的传统型、分红型、万能险和投资连结险都可以达到养老的目的。市民可以根据自身的情况进行选择,用于弥补社会养老保险的不足。但不同的险种特点各异,适合不同的人群投保。

传统型养老险:其预定利率是确定的,因此日后在什么时间领多少钱是投保时就可以确知的,这一类型适合于理财风格保守,不愿承担风险的人群。

  分红型养老险:一般有保底的预定利率,但往往低于传统险。值得关注的是分红险在预定利率之外还有不确定的分红利益。分红又分为现金分红和保额分红两类,现金分红在每年可直接兑现,保额分红从长期积累的角度看保障作用更为明显。

  万能险:大多有保证收益,一般在2%2.5%左右,但是这个回报率只是针对扣除初始费用后的投资账户。即1万元保费,第一年可能只有3000元才能享受这个收益率;不过随着年限增加,能够享受收益率的保费比例会越来越多。所以不能单纯地和银行存款利息作比较。但是长期来看,比如投保20年,其管理费用还是比较低廉,复利的效果会显示其回报的优势。对于经济状况较好的家庭比较适合。

  投连险:这是各类型产品中投资风险最高的一类,当然风险与收益同在,也是最有可能获得较高收益的一类。它不设保底收益,保险公司只是收取账户管理费,盈亏由客户全部自负。保险公司为客户设立有不同风格的理财账户组合,其资金按一定比例搭配投资于风险不同的金融产品。投连险投资性较强,适合风险意识强、收入较高的人群。

  需要提醒的是,选择养老险时要特别注意保险金领取方式,不过每种方式并没有绝对的优劣,在于个人具体情况和想法。

  我们通常所说的商业养老保险无非两种:一是“一次领取养老金”,投保人按约定缴纳保险费后,在达到约定的年龄时,被保险人可以一次性领取一笔资金,作为养老基金。这种方式还很适合想二次创业、实现一个心愿或对预期寿命不够乐观的人。二是养老年金,即投保人按约定缴纳保险费后,在达到约定的年龄时,被保险人可以按年或按月领取一定数额的养老金,以供养老之用。不同的产品规定领取年限的上限是不同的,有的规定最多20年,也有的只要生存就可以一直领下去。养老金领取年龄可与保险公司自由约定,一般人都是与退休年龄衔接,男性60岁,女性55岁,这样在退休之后就立即有养老金领取,生活上不会出现较大的波动。