保险功能 为政府和百姓排忧解难

　　【摘要】中国地大物博，而人口也众多，给政府带来了许多财政上的压力。保险业的发展有效地缓解了政府的压力，也为百姓生活等各方面带来了保障。保险功能有三：

　　减轻财政压力
　　从理论上讲,商业保险（和讯放心保）具有经济补偿、资金融通和社会管理“三大功能”。从直观的社会效果看,保险功能和作用主要体现在两方面:一是替政府分忧,二是为百姓解难。
　　从政府层面看,政府对社会的治理,既需要社会组织的力量,又需要发挥商业组织的作用。保险业是一种特定的社会商业组织,它在政府对社会的治理过程中,具有其他行业不可替代的作用。只有引入商业保险机制参与社会管理,才能有效地整合社会管理和公共服务资源,提高社会资源配置的效率,激发社会管理体制的创新活力。
　　一是运用商业保险,可以有效减轻政府对一般性社会管理事务的负担。譬如,商业性养老、健康保险,可以减缓政府在社会保障方面的财政支出；全面推广医疗责任商业保险,可以有效调处医患纠纷,化解矛盾；发展公共场所责任险,可以有效维护广大居民的公共利益等等。
　　二是发挥商业保险的经济补偿功能,可以使政府摆脱重大事故的经济赔偿压力,以达到及时平息事件、维护社会稳定之目的。目前,一些地方有种不成文的习惯做法,即突发性重大事故处理中由政府耗巨资垫付赔偿金,使重大事故发生地的政府部门苦不堪言。2012年在济青高速临淄段发生的“10·7”特大交通事故,造成多人死伤,由于未有效启动商业保险赔偿,当地政府垫资1300多万元,至今尚未追偿到位,造成了巨大的财政压力。相反,2011年京珠高速阳信段发生的“7·22”威海客车特大爆炸事故,多人死伤,由于首先启动商业保险,太平洋产险公司主动先预赔付1200万元,在政府未垫付一分钱的情况下,迅速补偿到位,及时平息了事件,从而有效地维护了社会稳定,大大减轻了政府财政和维稳的压力。从上述两个典型案件的处理中,我们可以清楚地看到商业保险为政府分忧的重要作用。实践证明,重视不重视发挥商业保险作用,其效果大不相同。
　　三是商业保险公司参与承保政策性农业保险,可有效减轻政府每年自然灾害救灾救济的压力。去年,山东多地发生风灾、涝灾等重大自然灾害,给农业生产和广大农民造成了巨大损失。省内5家承保农业险的商业性保险公司及时理赔,先后支付农业赔款达9.71亿元,帮助农民迅速恢复了生产,替代政府发挥了强有力的救灾功能。

　　参与帮扶民生
　　随着社会经济与社会科技的进步，保险业不断发展壮大，也参与到民生公益中，通过多种途径与各种方式帮扶民生。保险行业的公益活动也日益丰富，有效地参与到帮扶民生中来。

　　解决百姓之忧
　　从民生领域和消费者层面看,商业保险通过发展契约型个人养老保险、团体养老保险、医疗保险、重大疾病保险、意外伤害保险、补充医疗保险、农村小额人身保险、计划生育保险,以及众多的私家车辆保险等,为大众百姓解除了诸多的生活难题。当人们遇到意外伤害时,商业保险给予了被保险人以恢复健康的“救命钱”,挽救了众多家庭和生命；当个人患有重大疾病后,巨额医疗费压得人们抬不起头时,商业保险及时提供了大病医疗保险的给付资金,帮助人们战胜病魔,解除心头困扰；当个人的爱车发生事故受到损失时,首先感受到的是保险公司的服务与赔偿。
　　尤其近几年来,山东保险业通过发展商业性健康、养老、大病医疗保险,参与构建多层次的养老保险和医疗保障体系,为百姓提供了通向幸福生活的保障。2013年,全省商业养老保险为近1.3亿人次提供了超过2万亿元的养老、健康保障,积累养老医疗准备金超过2500亿元,全省人均人身保险保障达近8万元。同时创新发展了特定人群保险,例如,太平洋人寿与济南市人保,到现在已形成拥有75家商业保险公司“百舸争流”的可喜局面。保费规模由80年代初的不足千万元,发展为过千亿元。目前,山东保险业每年向社会及城乡居民提供保障给付410亿元以上。这些巨额的赔付资金,为社会经济和民生事业的发展起到了强有力的“助推器”和“稳定器”的作用。

　　慧择提示：保险业的日益壮大，不仅仅带来了经济效益，更推进了社会效应，保障民生，其保险功能有效地整合社会管理和公共服务资源，提高社会资源配置的效率,激发社会管理体制的创新活力。