保险车联网产业融合 中国车险不孤单

　　【摘要】车联网的发展有目共睹，它的规模在日益壮大，几乎每个与车有关的行业都融入其中。在这种氛围的带动下，中国的车险自然不能缺席。2014年5月23日，中国车联网产业技术创新战略联盟（IOVA）在深圳正式成立了其专署的保险专业委员会，加快保险车联网产业融合，促进中国保险业的发展。

　　车联网的前进与保险的起伏
　　在过去的十年里，车联网技术有了长足的发展，从汽车主机厂到移动运营商，从地图提供商到配件供应商，从苹果、谷歌到百度和腾讯，几乎每一个与车相关的行业都在积极地了解车联网，融入车联网，但是，中国的保险业，作为一个与车密切相关的行业却一直缺席这场盛宴。虽然在世界范围内，UBI，这个保险与车联网的结合的优秀典范已经创造出了很多成功的案例，如：美国的Progressive，意大利的Allianz，但是在中国，成功却难觅其踪。
　　也是在过去的十年里，中国的车险行业一直不停地在波峰与波谷之间徘徊，虽然整个行业保费收入增长迅速，但保险公司的经营状况却不容乐观。2013年，全国49家经营车险的保险公司有46家亏损，保险公司的乱战使得保险行业的利润不断被其他行业盘剥，车险正在进入一个下行通道。很多业内专家把根本的症结归结于高度同质化的产品和价格体系。在传统的4P理论中，车险的3个P （产品、价格、渠道）几乎完全一致的，保险公司只能拼Promotion。2001年，中国保监会曾经在广东试点费率自由化，但几年之后又重新回归统一；2014年，令市场期待已久的车险费率自由化改革又将重启。十年轮回，这次保险行业准备好了么？

　　车险费率自由化改革
　　今天车险费率自由化改革面临的格局已经和十年前完全不同。互联网改变着世界，也深刻地改变或即将改变整个保险业。借助车联网的各种技术，车联网的巨头们从未像今天这样渴望着分食保险这块万亿级的市场。
　　在这次IOVA保险专委会上，深圳成为，江苏迪纳和元征科技悉数到场，这三家公司几乎可以代表中国Telematics最顶级水平，中国保T行业前所未有地期待着UBI的早日到来，期待着中国的Telematics可以借着车险费率自由化的东风青云直上。与此同时，在深圳城市的另外一边，腾讯也已经推出了“路宝盒子”，正式跨入到车联网的战争之中。
　　但是，中国的UBI真的这么快就要来了么？笔者认为UBI仍然很遥远，大量的保险公司仍然没有准备好，保监会处于稳定的考虑也不会一下子打开新产品。但是，短时间没有UBI的市场仍然暗潮涌动，现在的平静将会是行业大整合之前最后的一缕余晖。车联网的巨头们已经站在门口，等待着敲开车险大门的那个时刻。

　　车险行业的垄断与抱团
　　做Telematics的人都知道，每辆车只有一个后装Telematics接口，谁通过这个接口掌握了客户的数据，谁就更好的了解了客户的风险情况，进而可以通过UBI产品来近乎永久性地锁定好的客户。马太效应将让中小公司越来越艰难。这种情况已经开始在意大利、英国等UBI的领先市场中出现。
　　在中国，考虑到中国局部车险市场渠道佣金高达30%以上，只要保监会放行，通过UBI产品进一步降价几乎一定会出现。如果UBI产品能便宜30%时，它势必会成为市场的新宠，加速市场的整合。人保、平安、太平洋老三家早已凭借雄厚的资金和网络布局Telematics。PICC是腾讯路宝盒子的合作伙伴，而平安早就已经在北京、上海、深圳、南京四个城市推出了自己的Telematics产品。再加上，人保、平安、太平洋长期占据着三分之二的车险市场，所以，只要UBI产品出现，中国的中小公司必将在新一轮车联网的冲击下更加困难。车险行业将进一步走向寡头垄断，也许是人保、平安通吃整个UBI产业链，也许是腾讯垄断了中国的客户车险UBI数据，通吃整个保险市场。

　　慧择提示：在当今这个竞争激烈的时代，独自前行已经不能适应社会环境的要求。中国的保险车联网产业已经抱团前行了，这警示着中小型的车险公司要尽快意识到未来的危险与挑战，早点做好应对危险的准备，为未来的长远发展制定合适的规划，让自己在车险行业立于不败之地。