保险网销格局正在悄然发生变化

　　【摘要】近日，招商信诺在其天猫旗舰店推出了高端医疗险--“寰球至尊·智享睿健高端医疗保险”，其保费最高超1万元，成为淘宝网上价格最昂贵、保障最周全的保险产品之一。

　　按当下保险公司总结出的保险电商化经验，在电商平台上卖保险要条款简单、保费低廉，尽量碎片化。因此，淘宝保险频道上的保险产品就以大量几元、几十元的低价保险产品为主。然而，保险产品的价格虽然瞄准了目标人群但也决定了它的局限性，保险需求丰富的目标人群通过互联网只能购买简单、低价的产品。

　　如今，保险公司已充分认识到电商的重要性，并花费巨资构建网销渠道，培养互联网思维，然而，这似乎又走入了另外一个误区，即同质化，网络思维的同质化，将线下同质化的产品搬到线上同样同质化。以意外险为例，目前淘宝保险频道几乎每家上线的保险公司旗舰店里都有意外险产品，保障范围几乎完全相同，为博眼球，这些保险产品只能大打价格战，乃至免费派送。

　　事实上，真正具有生命力的产品一定是差异化的，能够满足客户更为深层次的需求，尤其是网络客户的需求是多样化的，低廉、碎片化、千篇一律的产品已经不能满足他们的需求。此次招商信诺推出公司特色产品高端医疗险的“网络版”，无疑是一次打破这种同质化思维的有益尝试。据了解，上述产品是招商信诺首推的高端“触网”保险产品，与淘宝网上“批发式”健康险、意外险不同，该产品强调深度定制医疗需求，包括住院医疗保额高达50万、直付服务就医、门诊住院全程理赔以及境外紧急医疗，另外，还提供诸如全程名医指导、定制个性化戒烟方案、住院协调等私属服务，真正做到360°无死角。

　　另外，区别于传统医疗保险，高端医疗保险的另一大特征是直付医疗。所谓直付医疗服务是指被保险人在该医院看病的时候，如果医疗费用属于保险保障内容范围内，患者不用在医院为自己的医疗费用再支付现金，而是由保险公司和医院直接结算，免去繁琐的理赔申请。

　　据介绍，直付医疗是招商信诺高端医疗保险的特色服务之一，客户在前往合作医疗机构就医时，出示高端个人医疗险会员卡后，由招商信诺直接与医院进行费用结算，此项服务涵盖了国内公立和私立医疗机构逾270多家。当然，直接赔付的背后极其考验保险公司的高端医疗资源，据悉招商信诺是在国内自建网络，在国际上则利用股东方的强大网络优势，实现直接赔付，是国内唯一一家由独立专业团队提供全方位经营和服务支持的保险公司。

　　慧择提示：通过上面信息我们可以了解到，目前，国内优质医疗资源匮乏的现状使得人们时常遇到就医难的问题，如报销难、过程漫长、条款繁琐；使用药物受到诸多报销条款的约束等。而高端医疗保险的客户可以选择在任何一家医院、使用任何药物，只要是医生认为合理而必要的医疗药物或者医疗手段，持有正规医院开具的单据，均在理赔范围之内。