旅游保险不是奢侈品

沪上多家保险公司的信息显示，今年的旅游保险保费收入增长平均在60%左右。旅游保险市场之所以火爆，一个重要原因是中国出境游人次以25%的速度持续增长，预计到2020年将达1亿人次，中国是世界上旅游消费第二高的国家。

虽然如此，旅游保险在很多市民心中仍然是一个奢侈品。一项调查表明，有8成市民表示，在两年内曾外出旅游，有5成市民表示，没有购买旅游保险的意识。

目前，中国游客旅游获得保险保障主要有两种方式：旅行社投保的旅行社责任险和游客投保的旅游意外险。

据了解，近80%的旅游者混淆了旅行社责任险和旅游意外险两个险种，误以为旅行社责任险已经附带了旅游者发生意外时的保险责任。事实上，旅行社责任险是旅游局要求旅行社必须为旅客投保的险种，属于强制险，它是指旅行社在从事旅游业务经营活动中，因旅行社的疏忽或过失，造成旅游者损失而应由旅行社承担的责任，转由保险公司承担赔偿保险金的行为，其投保人、被保险人、受益人均为旅行社。

也就是说，如果游客的受伤或遇难是由旅行社直接造成的，将会得到保险公司的赔偿；换言之，一旦遇到类似恐怖活动、地震、海啸等不可抗拒的灾害或是高风险的旅游活动造成游客伤害时，保险公司可以拒绝赔偿。

因此，人保财险责任信用险部总经理伊生建议，旅行社责任险相当于“保险丝”，其主要保护的对象是旅行社，对于游客来说其作用十分微小。因此，在旅行社为自己拧上“保险丝”的同时，游客还应为自己也系上一条结实的“安全带”，投保一份意外险，用“双保险”保平安。

据介绍，与强制的旅行社责任险不同的是，旅游意外险是商业保险，游客可自愿购买，它的保障范围涵盖自然灾害等不可抗力造成的损失。

旅游险要有针对性

太平洋寿险的石先生告诉记者，跟团游要特别注意人身意外伤害险。目前，市场上的意外险包括长期和短期两种。

如果游客不经常外出，可选择短期保险产品；如果经常外出，可购买一年期意外险产品。长期意外险主要针对一年中客户可能出现的交通意外方面的问题保障。石先生说，对于已经购买长期意外险（通常一年期）的游客来说，其基本保障可以覆盖旅游途中出现的意外情况，无需另外为某次旅游专门购买短期意外险。

在城市之间往返，投保交通意外险成本低，作用大。但是这类保险对下车后的意外就不负责了，所以如果你要去危险度比较高的旅游区，还是买旅游意外险比较有效。

综合意外险保障范围很广，涵盖了意外身故、残疾、烧伤保险金、意外医药补偿、意外住院补贴等保障。

挑选时还要看服务

随着新年等节日的来临，一些传统旅游保险产品为了保持竞争优势，在服务内容上开始巧做文章。一些保险如“恐怖袭击险”、意外险等都增加了很多增值服务：在恐怖袭击险中强调了紧急救援项目。一些保险公司如美亚保险、中国人寿、安联大众、中保康联等，利用美国国际支援服务公司（ISOS）在全球25个国家、42个地区的服务网络，为购买这些服务的客户提供全天候和全球定位的服务。

在传统的境外旅行保险中，包括人身意外和医疗费用保障，针对这种情况，少数财产保险公司的境外旅行险则增加了旅游过程中的个人财产保障和责任险等，如美亚保险和英国皇家太阳联合保险公司。意外险增值服务中的一个亮点是远程医疗服务，如果客户遇到紧急情况，保险公司可以为客户提供最新远程医疗科技，把医疗文件和图像以数字形式传输到美国，只需数分钟，远在美国的医生就可以看到和原件一样清晰准确的医疗档案，客户足不出户便可得到来自美国医生的专业咨询服务，目前能提供这一服务的只有美亚保险一家。

面对旅游保险市场上的价格血拼、恶性佣金竞争以及旅行险繁杂的操作流程，业内专家认为，消费者应该在选择声誉良好、网点多等常规服务时，也应看重服务质量。

出境前买份意外险

实际上，旅游意外险只管旅游，如你是探险性质的旅游，那普通的旅游意外险就有很多鞭长莫及的领域。一般说，旅游意外险都有类似规定：“若保险事故的发生系由被保险人从事潜水、跳伞、探险等高风险运动，则本公司不负任何给付保险金的责任”。

当然，如你进行危险度较高的旅游，也并非无险可保。如美亚保险的“畅游神州”与“国际旅行保险”提供给游客对抗旅游中各种风险的保障，它的承保范围涉及人身意外伤害方面及随身财产方面，

另外，鉴于目前出境游越来越热，考虑到在境外住院治疗费用较高，境外旅游险的医疗保障额比较高，各险种的主要区别在于紧急援助中是否提供医药费垫付，这也直接影响了保费高低。当然，在境外旅游，及时而快捷的救援服务，对于游客来说特别重要。

因此如果出境旅游，建议投保人首选旅游救助保险。这样，一旦保户在国外出险，只要与投保公司合作的救援机构取得联系，救援公司就会提供一条龙服务。这类保险的手续很简单，旅游者可以直接到相关旅行社办理所有的保险手续，或直接到机场投保，或直接到保险公司购买。

正如美亚保险公司上海分公司总经理胡晓勤对记者所说，“所谓‘行船跑马三分险’，意外事故随时都会发生，这些意外事件的发生可能会使游客增添了许多的麻烦，或者使您在旅行途中停滞在国外的医院接受救助和治疗等。出境前购买一份旅游保险，即可轻松让您和您的家人安心无忧。”

相关旅游意外险：平安寿险“万里通”卡：这款保险偏重于交通意外保障，分为三个档次，价格依次为200元、250元、300元，保险期1年。以300元这一档的保障项目来看，包括200万元航空、15万元的火车、轮船、汽车意外保障，5万元的旅行意外保障、5000元的旅行住院医疗保障等。

友邦宝安个人意外险计划：这款保险偏重意外医疗保障，有四种不同的保额计划可供选择。以B计划为例，保险期1年，保费333元，提供的保障为：5万元的意外身故、伤残，5万元双倍意外给付，5000元/次的医疗费用，500元/周的住院补贴。

太保寿险综合意外险保障计划：这款保险各方面的保障较为均衡，分为钻石卡、铂金卡和翡翠卡三种。以铂金卡为例，保险期1年，保费368元，提供的保障如下：意外身故、残疾25万元、意外烧伤8万元、意外门/急诊、住院8000元、意外住院补贴100元/天。