家庭月收入一万多如何理财规划

　　【摘要】像这样的一种情况，两个人都有公司交纳的基本保险，目前公积金刚取完装修，没有存额，家庭目前存款只有1万元，没有外债。双方父母身体都还尚可，年龄都在60岁上下。孩子1岁8个月。那么，对于这种家庭情况该如何进行理财规划呢？

　　财务状况分析
　　夫妇俩收入稳定，且二人正值事业上升期，收入来源及职业发展稳定。二人月收入合计16000元，各类支出每月约9500元，每月结余约6500元，年结余约7.8万元。家庭资产包括两套房产(其中一套需要还房贷)，无贷款私家车一辆，除固定存款外，无其他理财投资。
　　综合来看，目前该客户家庭月收入属于中等水平，除存款外并没有其他理财，建议每月可支配收入做投资安排，增加理财品种，整合资产配置，安排好现有资金和每月可支配收入，以达成理财目标。

　　理财目标
　　孩子的教育储备、健康保障，目前只有一老一小保险。
　　孩子户口在海淀，想上小学开始搬到海淀的学校附近，所以5年之后如果能买得起房更好。
　　想补充商业保险，想了解是否有适合父母的健康保险？

　　理财建议
　　基金定投+少儿险=教育金
　　孩子的教育储蓄金不仅要注重资金的安全性，同时又要追求收益的最大化。建议周女士可以选择两种方式储备教育金。
　　首先，可以为孩子购买少儿教育保险，可选择期缴或年缴方式。这种保险的优势在于不仅能强制储蓄，保障性强，而且还能分多次给，回报期相对较长。 根据周女士的家庭情况，以期缴举例，如果从现在起给孩子投资(在未过2岁生日前)，每月如果存入1460元，存期为8年，可以为孩子提供一个15万教育 金，等孩子分别在18岁、22岁和25岁时领取，正好覆盖了孩子成人和创业这两个重要阶段，为孩子提供资金支持。
　　同时，该类保险还具有保障功能，包括重疾赔付、住院津贴等，在缴费期间如果投保人出现意外身故或全残导致无法继续缴费时，保险公司还可豁免余下年度的保费，从而保证孩子的原有保障不会被中断。
　　其次，为了达到利益最大化，可以适当配置基金定投。由于孩子年龄较小，时间弹性也比较大，考虑到风险和通货膨胀的情况，每月存入900元，将资 金平均分布在股票、债券、黄金等基金类型上，从而分散风险，抵御通胀。虽然短期内市场会有波动风险，但长期坚持，定期调整，预估此部分的年化收益率在6 %-8%左右。

　　买海淀学区房超家庭承受力
　　周女士夫妇都是公司职员，相对收入稳定，无额外的经济收入。孩子处于成长期，支出也会逐渐增多，虽然父母目前身体状况良好，但一旦发生风险，可能会有大额支出。
　　现在国内各个城市都推出了较为严格的限购政策，家庭购买二套房的首付比例不低于60%，如果打算五年后购买一套海淀的学区房。以海淀区一套普通 学区房为例，价值在600万元左右，首付要360万，每年大概要存72万，已经远远超出了整个家庭每年的结余，因此建议周女士先以租房为主。
　　另外，购买房屋后，整个家庭还要背负一定的贷款，因此建议周女士暂缓购房，等孩子稍大些，经济负担有所减轻，收入增加时，再考虑购置二套房。

　　夫妻二人各投保20万重大疾病保险
　　周女士夫妇作为家庭的经济支柱，一旦发生意外，整个家庭都会面临巨大的危机，所以家庭保障的核心便是他们二人。
　　现在周女士夫妇的家庭保障只有基本保险，而这些保险必定保障金额有封顶且覆盖面有限。因此建议夫妻二人各投保20万元的重大疾病类保险，缴费期 限暂定20年，月交保费合计约1350元左右，每月结余资金可以完全覆盖，一旦发生风险，最高可获得20万元的保险理赔，实现资金的专款专用并同时具有杠 杆作用。
　　如果不发生风险，这笔资金会在60岁的时候返还给二人作为养老金使用，40万元的本金再加上累计分红，合计约50万元左右。随着二人的工作时间加长，相应的收入增加，还可以考虑适当增加保额。
　　此外，因为周女士夫妇二人的收入相当，同属家庭的经济支柱，而且现在还有房贷，如果两人出现意外情况，房贷就将无力偿还。因此也建议夫妇二人购买金额相同的定期寿险，最好保额能高于房贷，这样就能有效地抵御突发风险，确保家庭房产的安全。
　　对于给父母投保，根据目前在我国市场上能买的保险产品来看，大部分规定被保险人年龄要在65周岁以下，而周女士夫妇的父母已经60岁左右，适合 他们的可能是一些住院医疗或津贴型保险，但这类保险由于被保险人年龄较大，可能会导致保费过高，建议根据自身经济情况量力而行。

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