关注房屋产权 保险勿忘

　　【摘要】随着城市社会经济的发展，我国人口流动性加大，社区环境日趋复杂，人民群众面临的生命财产损失风险也显著增大。因此在关注房屋产权基本知识的同时，还应该为爱家投保一份家财险。
　　您的房子买保险了吗？
　　消费者通过合法手段获得房屋产权后，可及时为房子投保一份家财险，家财险可以为房屋居住风险提供保障，从而减少房主的经济损失。但有一点房主需要了解，那就是家财险有所保有所不保，通过违法途径获得的的房子，即使房屋拥有房屋产权所有权，家财险也是不保的。

　　根据需求投保家财险
　　目前，在现在市场上，有诸多的财产保险公司都有各类的家财险，侧重的功能也更有不同，但主要是有以下三类：保障型、投资型、组合型。在如下具体区别一下，看看您该选择怎样类型的家财险，才是最好的呢？
　　保障型产品为普通家庭财产保险，这类产品的最大特点是保费低廉，保险期满后，所交纳的保险费不退还。为方便客户投保，保障型家财险一般都会按照保额或保费高低，提供多档次的定额保险方案供客户选择，保障范围可以包括房屋、房屋附属物、房屋装修，家具、家用电器和文化娱乐用品等，同时还可以附加盗抢险、管道破裂及水渍保险、现金损失保险等，几乎涵盖了家庭财产可能发生的各种财产损失。
　　投资型家财险兼顾投资和保障双重功能，保险期满时，无论在保险期内是否发生赔付，保险公司会在期末按约定利率返还本息。因此投资型的家财险除了基本保障外，还会有满期给付金。
　　组合型的家财险，即能保财产又保人身的组合家财险，针对投保人的房屋和家庭财产提供保障，还增加了家庭成员的意外伤害和居家责任、家庭雇佣责任等，甚至商用财产、搬迁费用等新的保障项目也都列入了保险范围。组合型产品具有保障全面、灵活度高的特点。比起保障型家财险，保障范围明显增加，价格也适中。因此，对家庭经济条件较好的家庭，特别是雇用了家政服务人员、养了宠物的家庭，可以参考个性化的组合型家庭财产保险。
　　总之，每个家庭的财产都有自己的特点，每个家庭也都自己的财务计划，因此需要根据家庭自身财产的特点、投资偏好，结合房屋周围的环境和保险支出，用最合理的投入获得家庭财产最大的安全保障。
　　一般来说，家财险保费相对不高，普通家财险的保费一般为几十元或上百元，保险期限一般为一年，投资型家财险保费较高，有的产品高达上千元，保险期限为三年或更长，投保对象也有一定的针对性，例如根据自住者、出租屋的房东、租房者的需求不同，产品的设计有所区别，投保者可根据需求选择相应产品。
　　对于出租屋的房东，除面临室内财产损失、盗抢等风险外，还有可能面临出租房屋租金损失，以及承租人因租房原因发生意外事故向出租人索赔的风险，因此，房东应留意相应风险，选择专门针对出租屋房东设计的保险，这类保险可涵盖房屋出租人责任保险，如在保险期间，被保险人出租的房屋及其配套设施发生火灾、爆炸、电气线路或电器设备漏电、煤气泄漏、房屋或室内物体倒塌等，造成房屋承租人或其家庭成员人身伤亡的，可由保险公司负责赔偿。

　　切忌超额投保
　　家财险虽然费用相对较低，但投保人也要做到精打细算，选择保险金额时，保险金额不要超过财产的价值，一般来说，由于家财险遵循补偿性原则，对于超额投保的部分，保险公司不负责赔偿，此外，将同一财产选择不同保险公司投保，也不会得到多倍的赔偿。
　　如室内财产价值总计为3万元，而投保金额为5万元，即使财产全损，也只能获得最高3万元的赔偿，且家财险一般还设有一定的绝对免赔额，即实际损失少于保险金额时，保险公司将按实际损失予以赔偿。因此，在确定保险金额时应注意原值投保。
　　此外，除有财产保障外，许多家财险增加了人身意外保障，这种情况下，可根据家庭成员的人数来投保意外险，对于被保险人数，保险公司一般也有限制，如人保财险家财险条款规定，被保险人必须是同住在保险财产地址内，除家政服务人员外的家庭成员，最多5人。

　　慧择提示：关注房屋产权基本知识的同时，应该为爱家投保一份家财险，从而减少风险发生时的经济损失。另外投保家财险，除了要关注价格以外，您一定不要重复投保和不足额投保。