课题研究：构建中国巨灾保险制度的关键问题

　　【摘要】目前中国正处于转型的关键时期，国家十分重视巨灾保险制度的建立。2013年中国保险行业协会开展了《转型与变革：中国经济和中国保险业》课题研究工作并取得初步成效。

　　(一)模式选择问题
　　模式选择决定了一个国家巨灾保险制度的性质以及谁“兜底”问题。从中国的实际情况看，“政府主导，市场参与”是一种较好的模式选择。

　　(二)基金规模和归集问题
　　巨灾保险基金的建立问题，背后是基金归集的渠道、规模和效率。基金的来源基本上可以有两个途径，一是由财政拨付；二是由居民缴付。根据中国的实际情况，可以考虑采用分层建立巨灾保险基金的模式，即针对“法定基本层”，应采用政府+市场的模式。

　　(三)偿付能力问题
　　各国巨灾保险制度的建设过程中面对的一个共同难题就是承保能力，即偿付能力问题。从国外的实践看，分层技术是解决偿付能力的主要选择，也可以采用“回调机制”，即当发生特别巨大的巨灾损失，这个损失超过了国家巨灾保险制度设计承受的程度时，在必要的前提条件和法定程序下，允许按照总偿付能力与总损失的比例，进行比例赔偿。

　　(四)责任与限额问题
　　巨灾保险责任的确定关键要解决两个问题：一是保险责任的触发条件。二是赔偿限额。以地震保险为例，就“法定基本层”而言，因为是以“购房款”作为交缴地震保险基金的基础，但如果从修复，或者重建的角度看，至少有开发商的利润和土地使用费可以剔除，建议“法定基本层”的保险赔偿限额按照“购房款”的30%—50%确定，“商业补充层”在“法定基本层”之上的超赔模式，解决100%损失与法定基本层的30%—50%之间的问题。

　　(五)定价问题
　　巨灾风险和常规风险存在较大不同，面临的最大挑战是事件发生的概率很低，传统的保险精算技术难以对巨灾保险进行费率厘定。应坚持三个原则：一是简单化原则；二是设防导向原则；三是费率公平原则。

　　慧择提示：综上所述，构建中国巨灾保险制度的关键问题主要有模式选择问题、基金规模和归集问题、偿付能力问题、责任与限额问题以及定价问题。