分红险如何购买 专家建议注意五大问题

　　【摘要】保险意识的不断强烈使得人们购买保险的欲望也日益强烈，但是购买保险是需要技巧的。专家建议，在消费者购买分红险需要充分了解分红险的相关知识，只有这样才能维护自己的合法权益，最大限度的发挥分红险的作用。

　　1. 了解特性
　　通俗来说，分红保险是指保险公司按照保险合同在向被保险人提供保障的同时，根据公司实际经营情况向客户分配一定比例的红利。红利的分配主要有现金红利和增值红利两种方式。
　　具体来说，现金红利一般以现金、抵交保费、累积生息以及购买交清保额等形式分配，增值红利是在整个保险期限内每年以增加保额的形式分配。人寿保险（包括死亡保险、生存保险和两全保险）和年金保险都可以设计成分红保险产品。目前，通过银行渠道购买的分红保险大部分为两全保险。

　　2. 权衡购买力
　　分红保险产品兼具投资和保障两类功能，消费者应根据自身的保障需求和经济状况进行选择。注重保障而又资金有限的消费者，可以考虑购买定期寿险、意外险或重疾险等不具保费返还和分红功能的人身保险产品，以便用较少的保费获得更高的保障。购买分红保险时，消费者还要根据自身收支状况和经济承受能力选择缴费方式（趸缴、期缴）。特别是期缴方式的保单跨度较长，有的可达几十年，如果中途退保，可能带来一定的损失。

　　3. 分红存在不确定性
　　分红保险产品的红利分配是不确定的，也没有固定的比率。分红水平主要取决于保险公司的实际经营成果，如果实际经营成果优于定价假设，保险公司会将部分盈余分配给消费者。还需注意的是，保险公司的投资收益率并不等同于分红率，分红率的高低除受到投资收益率影响外，还与实际费用率、死亡率等因素密切相关。如果希望了解红利分配的更多情况，请向保险公司咨询。

　　4. 重视客服回访
　　购买分红保险后，保险公司会按照中国保监会的要求对消费者进行回访，核实销售人员在销售过程中是否如实介绍保险责任、犹豫期权利、退保损失等重要内容，这是保护投保人利益的一道重要屏障。因此，在投保时一定要填写准确的联系方式，以便顺利接受回访，保护自身权益。同时，在接到回访电话或接受当面回访时，应认真回答，不要随意敷衍或轻率作答。

　　5. 善用犹豫期权利
　　由于长期人身保险合同期限较长，一旦签订便要长期持有，为了保护投保人利益，中国保监会要求对一年期以上的人身保险产品设置10天以上的犹豫期（自2014年4月1日起，银行保险的犹豫期延长至15天）。也就是说，在签收保单的10-15天内可以无条件提出解除保险合同，要求全额退还保费，一般而言，除支付10元的保单工本费外，没有其他损失。如果犹豫期结束后选择退保，保险公司会按照保单“现金价值表”中相应保单年度的“现金价值”退还，可能造成一定的本金损失。

　　慧择提示：在购买分红险时高度重视上述提出的权衡购买力以及善用犹豫期权利等五个需要注意的问题，只有这样才能真正维护好自己的合法权益，发挥分红险的分红作用。