老年人如何做好合理的理财规划

　　【摘要】由于中国人口老龄化趋势不断加大，越来越多的老人进入老年阶段，老年人作为理财市场上的弱势群体，自我辨别意识不断下降，容易盲目购买一些超过自身风险承受能力的理财产品。那么，对于老年人该如何做好合理的理财规划呢？哪些保险产品需购买呢？

　　销售误导，是金融理财产品市场遭投诉最为普遍的一种情况，其中老年人群体占较大比例。理财专家建议，退休老人理财，应优先考虑投资安全，防范风险，以稳妥收益为主。从目前理财产品风险收益特征来看，国债、定期存款、货币基金和保障性保险产品，比较适合老年人理财群体。

　　58岁的文女士向媒体曝料，5年前她去银行网点办理存款手续，被推荐购买了某保险公司的投连险产品。“当时银行代销保险非常流行，我对保险基本不了解，只是听销售人员讲，他们这款产品的收益比五年期定存要高，还有保险功能。”心动的文女士最终决定把之前分别存在两家银行的40万元到期存款，平均分成两份投保，一份投保给自己，一份投保给丈夫。2014年，五年期满，当文女士决定将钱拿回来时，银行柜台人员却告诉她，两份保险最终只剩16万元，资产价值不仅没有增值，反而缩水了一多半。

　　文女士这种情况，在基金、银行等理财领域，也时有发生。风险意识的缺失，是导致理财者容易被诱导购买的主要原因。理财经理介绍，投连险“投资账户”中资产价值将随着保险公司实际投资收益情况发生变动，所以客户在享受专家理财好处的同时，一般也将面临较大的投资风险。

　　退休老人进入晚年的年龄状况和相对有限的工资收入，决定了他们是一个抗风险能力较弱、相对保守稳健的投资群体。如何既能让资产保值增值，同时又能保证生活的充实和思想的愉悦，选对适合自身经济能力和风险承受能力的理财产品至关重要。相关理财专家介绍，当下老年人理财大多以稳健为主，有些老年人宁可收益不高，但绝对不能亏本。因此，他建议老年人不妨优先考虑国债和定期存款。

　　国债具有操作方法简单便捷、利率较高、不征收利息税、变现能力强、投资风险低等优点。2014年凭证式(一期)国债3月10日~19日发行，3年期和5年期国债票面年利率分别为5%和5.41%。“以1万元投资为例，购买3年期和5年期国债，到期可分别得到利息1500元和2705元，与办理相同期限的存款相比，可分别多得利息97.5元和92.5元。”理财专家说。此外，伴随着各家银行利率的上浮，对于老年人来说，定期存款也是不错的选择。

　　此外，对于风险承受能力较低的老年人而言，货币基金也是一种不错的选择。据理财专家介绍，比如存款利息收入要缴纳20%的利息税，持有货币市场基金所获得的收入可享受免税政策；银行定期储蓄在储户急需用钱时，往往不能及时取回，货币基金则可以在工作日随时申购、赎回；定期存款一旦提前取出只能按照活期利率来计算，货币基金则不同，存10个月就有10个月的收益。同时，货币基金的收益率也高于1年期定期存款。

　　除了要尽可能使自身资产保值增值之外，由于老年人发生风险的概率远大于年轻人，保险专家建议老年人如果满足购买条件，不妨适当配置一些保障性的保险产品，如意外保险、医疗保险等。保险专家提醒老年人，购买保险越早越好，在购买养老保险时，要留心养老金的领取方式，比如在投保人开始领取养老金后，养老金每隔一段时间按一定增幅递增，可在一定程度上帮助抵御通货膨胀。“分红性的保险则不建议老年人购买，此类产品交费时间长，而且资金是冻结的，不适合老年人购买。”专家特别强调。

　　老年人投保寿险产品最好在50岁之前。因为寿险产品的费率都是随着年龄的增大而提高，在这种情况下，老年人投保将可能出现保费“倒挂”现象，即投保人交费期满后，所交纳的总保费之和大于被保险人能够获得的各项保障及收益之和。

　　慧择提示：希望以上信息可以对您有所帮助，对于老年人需要购买保险产品或者进行理财规划，最好在家人的陪同下购买。您若想了解更多保险理财产品，尽在慧择网。