六一儿童节马上就要到了。

现在很多家长流行“给孩子送玩具，不如送保障”，钱要花在刀刃上。

要知道，孩子在生长发育、衣食住行、学习教育方方面面，都需要金钱投入。

尤其是万一生病，需要巨大的医疗费支出。

越早给孩子配置好保险，陪伴他/她成长的同时，也能帮家庭抵御经济风险。

今天就来聊一下，孩子的保险该怎么买？丰俭由人，都能找到适合自己的方案。

孩子的保障-配置思路

给孩子搭建一个全面的保障体系，其实有个简单的公式：1+4+1。

这个“1”就是少儿医保，是国家给孩子们的基本福利，不管健康状况怎样都能参保，既往症的医疗费用也能报销。

不过，少儿医保作为基础医疗保险，保障力度还是有限的，所以需要商业保险，让孩子的保障更全面。

接下来，咱们聊聊“4+1”的部分，这也是这篇文章要重点讲的。

1、住院医疗险

住院医疗险有两种：小额住院医疗险和百万医疗险。

小额住院医疗险，免赔额低，保额也不高，就是用来应对孩子平时生个小病，例如感冒发烧，住院的费用。

百万医疗险，免赔额一万，但保额高达百万，能是给孩子一个大保障，用来应对不幸患大病高额的医疗费用。

2、 意外险

意外险能覆盖孩子平时不小心磕了碰了的医疗费用，如果不幸遇到大的意外伤害，导致伤残甚至身故，也会直接赔一笔钱。

它的价格也很低，一年几十块就能搞定。

3、 重疾险

住院医疗险，只能解决孩子生病住院的医疗费用。

但孩子万一患大病，家长还要承担康复费用，如果去北上广等一线城市找名医、专家问诊，食宿费、交通费用也是不小的支出，甚至还需要其中一方辞职陪护。

所以，有了住院医疗险，还需要一份重疾险，达到合同约定的赔付条件，一次性赔一大笔钱。

4、 门诊险

住院医疗险，只能报销住院期间的医疗费用，一些小毛病，只需要在门急诊治疗，这些都是住院医疗险报销不了的。

对于抵抗力弱，需要经常去医院的孩子，门诊险能帮家长减轻一些经济压力。

5、财富规划

在这些基础保障之外，如果家里经济条件允许，为孩子提前规划教育金或婚嫁金，是个长远考虑的好办法。

尤其是教育金，这是每个家庭都会面临的一大笔支出，早规划，早安心。

这几年经济下行，许多人都面对失业、降薪、创业失败，子女的教育规划，也不可避免地受影响。

给孩子规划一份教育金，既能为未来的教育提供经济保障，也是家庭稳健理财的一个方案。

上面的保险配置思路，我给大家整理成一个表格了，有需要的可以保存一下。

接下来，就按照这个思路，给大家提供两个保险配置方案，觉得合适的，可以参考哦~

孩子的保障-标配方案

第一个方案是标配版，主要解决健康保障，适合预算比较少的家长。

这个方案的思路是百万医疗险+意外险+重疾险。

接下来，咱们来挨个讲着三种保障。

①百万医疗险：长相安-免赔额逐年降低，家庭投保有优势

长相安百万医疗险，是这两年的大热门产品。

它不仅基础保障很全面，住院医疗、住院前后门急诊等该有的保障都有。

还能报销顶尖癌症治疗技术——质子重离子的治疗费用，癌症院外特药（155种+2种Car-T）也可以报销。

另外，它还保证续保20年，保证续保期间最高报销800万。

如果没有出险，免赔额会逐年降低，最低降至5000元。

一家人投保也有优势，2人95折，3人9折，4人及以上85折。

它还是平安大保司出品，保障、价格、服务、品牌都有大优势。

②意外险：小神童5号-意外医疗保障全面，还可附加高端医疗

给孩子买保险，最需要考虑的，就是意外医疗保障是否全面，报销条件怎么样。

所以，我给宝宝推荐的是小神童5号意外险，意外就医0免赔，不限社保，100%报销，最高能报4万。

而且自带意外住院津贴，一天50元，0免赔天数，单次最高90天，一年累计最高180天。

对于很多其它的意外险需要加钱附加才能有的特定情形医疗，如烧烫伤、吞食异物、面部伤害美容等，小神童5号都是自带的，不用另外加钱。

保费也很便宜，一年只要66元，如果是比较注重就医体验的家长，可以附加高端医疗责任，只需要再加40元。

③重疾险：小淘气2号-保费超低，自带ICU住院保险金

宝宝重疾险，我选择了小淘气2号，保30年，一年不到700块，就能有50万的保障。

它最大的亮点是，自带ICU住院津贴。

如果宝宝不幸住进ICU，就算没有确诊条款里的重疾或轻中症，一天也能赔付1000元，一年最高赔90天，累计最高赔15万。

有了这笔钱，家长至少可以少了很多经济上的担忧，全心地投入到对孩子的治疗、陪护之中。

上面三种产品加起来，一年保费也就1000出头，平均下来一天不过3块钱，就能兜住孩子的意外、疾病风险。

孩子的保障-高配方案

如果预算比较充足，可以给孩子选择高配方案。

它的保障更全面，多了小额住院医疗和门急诊保障，而且重疾险保至终身，不用担心保障中断。

长相安百万医疗险，前面已经讲过，这里就不重复，咱们接下来重点讲讲小青龙3号和暖宝保3号。

①重疾险：小青龙3号-自带重疾多次赔，癌症赔付无限次

小青龙3号重疾险，自打“出道”以来，已经成了各大少儿重疾险榜单绕不过去的“顶流”。

它自带重疾多次赔付，最高4次，每次多赔20%，50万保额的话，依次赔50/60/70/80万。

而且还创新设计白血病骨髓移植额外赔50%保额，确诊自闭症赔付20%保额等特色保障。

我还附加了疾病关爱金和恶性肿瘤-重度（癌症）额外赔保障。

疾病关爱金：60岁前确诊重疾/中症/轻症，额外赔付20万/15万/5万。

恶性肿瘤-重度额外赔：第1-3次赔付20万/25万/15万，间隔 180天/一年，第4次开始，每次赔付25万，间隔3年，赔付次数无上限。

关键是，即便是附加疾病关爱金和恶性肿瘤-重度额外赔之后，一年保费也才2800左右。

②小额医疗险+门诊+意外：暖宝保3号-覆盖超全，价格低

如果预算足够，我十分推荐给孩子买暖宝保3号，一份产品能覆盖意外、小额住院和门诊保障。

住院治疗0免赔，社保内医疗费用100%赔付(基础版未经社保结算按60%)，社保外用药赔付40%，累计最高保额5万。

门急诊医疗费用赔付比例和住院一样，不过每天免赔100元（意外0免赔），且每日限额500，累计最高3万元。

如果意外伤害导致身故、伤残，还会赔20万（伤残按比例赔/因机动车单车事故或溺水致身故或伤残赔10万），还自带21种少儿重大疾病保障、意外伤害美容缝合或意外牙齿修复医疗保障、监护人责任等。

关键价格也很低，一年只要658元起，比分别单买小额住院医疗险、门急诊险和意外险要划算得多。

把这三个产品配齐，0岁男宝宝一年保费也才4310元（有社保），女宝宝的价格更低，只要4175元（有社保）。

如果家长还有预算，百万医疗险还可以升级高端版的，去高端私立医院或公立医院的特需部、vip部都能报销。

孩子的教育金和婚嫁金

买保险，讲究一个先保障，后理财。

前面的医疗险、意外险、重疾险，解决的都是孩子的保障，这些都完善之后，如果还有预算，可以把孩子未来的教育金、创业基金或婚嫁金都给安排上。

孩子的未来很长，社会发展也很快，做父母的很难提前把什么都规划好。

所以这笔钱，最好有一定的灵活性，想用的时候能用上，不用的时候也可以放在那里一直增值。

如果想要保证利益高的朋友，推荐鑫玺越终身寿险，它十分灵活，可以选择1-20年，最低投保金额只要10000元。

我们以0岁投保、10年交、年交5万，给大家看看利益演示。

从表格可以看出，在缴费期限内，第9年时，保单现价就已经超过保费了。

到孩子30岁时，现金价值增长至100万，是保费的2倍。

如果不退保或减保，每年增长的会越来越多，到后期甚至会超过800万。

如果着急用钱，也可以申请减保，取出保单中的部分现金价值用来周转；

如果以后想gap几年休息一阵子，这份保单可以保持底气，让自己不那么焦虑。

咱们来看看，如果在孩子19-22岁期间，每年减保5万元，收益咋样。

19岁，差不多就是孩子上大学的时间，每年领取5万，交完学费后，剩下的钱作为生活费，大学生活都能过得很滋润。

即便是出来工作，在一开始工资不太高的时候，这笔钱也可以作为补贴过渡。

整个过程，总共取出20万，现金价值还剩余60万。

有这笔钱，不管孩子是想创业，还是想结婚成家、出国深造，都能给到一定的支持。

如果放着不动，剩余的现金价值也会继续增值，到了60岁，就能超过186万，到后期甚至能超过700万。

顺便说一下，鑫玺越终身寿险，除了保单现金价值增长可观，还有变更投保人、附加万能账户等权益。

如果想要更高保单利益的朋友，推荐福满佳分红险，

它既有保证利益，又有可能获得惊喜的分红（4种分红形式可供选择），减保超宽松，可以关联保底2%的万能账户，还自带年金转换权益！

我们以0岁投保、10年交、年交10万为例，看看福满佳的保单利益。

写在最后

对于父母来说，孩子出生，有两件大事，一是取名字，二是上户口。

有保险意识的家长，做完这两件事，还会再做第三件大事，就是配置保险。

毕竟，孩子年纪小，没有什么既往症，过健康告知比较容易，而且保费也便宜。

保险配置的思路，上面也给大家讲过，按照1+4+1的思路配置，基本都能做到保障全面。

如果预算比较低，那就参考标配方案，只保意外、百万医疗险和重疾，重疾险只保30年。

预算充足的话，那么就买保终身的重疾险，把小额医疗险和门诊险也配齐。

做好基础保障之后，还有预算，就给孩子配好教育金或创业、婚嫁金。

不过，说实话，每个孩子的年龄、身体状况都不一样，每个家庭的财务状况也各不相同。

上面的几个方案，也只是演示案例。

保险配置，还是要根据具体情况，去定制更适合自己的方案。

有需要的，欢迎随时找我，预约慧择保险咨询顾问1V1给你解答