很多人在买保险时,对保险并不是很懂,对保险条款的内容也是一知半解,大多数都是通过身边的业务员来了解。甚至有些心大的朋友,买完了保险,合同看都不看,就让其在角落里落灰了。


但这可都是自己实打实花钱买回来的保障,会不会踩坑、以后出险会不会赔、怎么赔,这些重点可都在这一纸合同上。


今天,我们就来聊一聊关于保险合同的那些事儿~


一般保险合同主要包含这几项内容:


保险单

保险条款

投保单

客户服务指南

人身投保提示书


重点要看的就是保险单和保险条款了:



01

保险单有哪些重点信息?


保险单上有投保人和被保险人的信息,如果指定了受益人,也会有受益人的信息。可以清楚地看到保险产品的全部信息,包括你买的险种、保额、保多久、交多少钱等。


保险单上会有一个保单号码,这个号码很重要,相当于是在保险公司的身份ID,通过这个ID,可以查询保险合同的全部信息。所以如果你致电保险公司进行查询时,保险公司一般会要求你提供身份信息进行确认。


达尔文超越者保险单示例_wps图片

达尔文超越者保险单示例


这里有几个信息要特别留意:


合同生效时间:并不是交了钱就直接生效了,有的是次日凌晨甚至是晚几天才会生效,大家可以注意看下自己的生效时间。


受益人:如果是长期的保单或者有特殊的要求,一般是建议指定受益人,如果买的时候没有指定,也可以致电保险公司变更。


保险产品信息:什么险种、保额多少、保多久、保费每年多少,这些基础信息不能遗漏,仔细核对是否有差错。


如果是重疾险,保障期限较长,保险单还含有现金价值表,现金价值权益会在保险条款里表明,比如保单贷款等等,有需要的可以添加小慧微信(微信号:huize-7565)进行一对一咨询。


若是意外险,还会含有投保告知和特别约定等内容,这个也是需要重点看的,以免后期产生理赔纠纷。


比如说小蜜蜂意外险,医疗指定医院除去了北京市平谷区、怀柔区、密云县,可能是因为这些地区曾经有过不诚信行为,保险公司为了降低风险就直接除外了。


小蜜蜂意外险保单样本截图 1

来源:小蜜蜂意外险保单样本截图


特别约定并不是所有的保险单都会有,如果有涉及到的,大家注意问清楚看清楚约定事项就好了。



02

保险条款怎么看重点?


保险条款动辄上万字,且包含诸多专业名词,晦涩难懂,花时间精力完全读懂全部条款的实际意义不是很大,可重点关注保险责任、责任免除、保险金申请等内容。


(1)保险责任:


我们花钱买的保障到底是什么,在保险责任这里就能清楚地看到。如果是附加了其他责任的,还可能分为基础部分和可选部分。基础部分是必保的,而可选责任要看我们与保险公司的具体约定。


(2)责任免除:


这是不保的责任,保险公司会特地说明,一般会用粗体或变色字来突出,我们一眼就能看到。


小蜜蜂意外险保单样本截图 2

来源:小蜜蜂意外险保单样本截图


如果是特别需要注意的事项,会突出表明,比如小蜜蜂意外险就在阴影的基础上加了粗体。比如酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶,或驾驶无有效行驶证的机动车,这款意外险是不赔的。


这两点主要就说明了这款保险保什么和不保什么,那些动不动就说保险“这也不赔,那也不赔”的人,大多数都是没有细看约定的保险责任以及责任免除导致的。


(3)犹豫期、等待期、宽限期、复效期


犹豫期:长期险一般都设置有有犹豫期,有点像在淘宝买东西时的7天无理由退换货,一般是10-15天。犹豫期内退保,可以全额退保,过了犹豫期退保就只能退回现金价值了。


等待期:也叫观察期,在合同生效的一定时间内,发生保险事故是不赔付的。这主要是保险公司为了规避有人生了病再买保险的风险。


宽限期:到了缴费日,如果没有如期缴费,保单就会进入宽限期,宽限期有60天,60天内补齐保险费,保单是继续有效的。


复效期:如果说过了60天还没缴费,那么保单就会中止,此中止非彼终止,复效期为2年。复效期内如果出险,保险公司也是不赔的。


如果2年内补缴了保费和利息,且通过健康告知,保单是可以继续生效的。但过了2年还没有继续缴费,那么合同就终止了,也没办法再复活了。



03

关系到理赔,这几个点要注意


如果出险了,保险怎么赔?其实都写在了保险合同中。主要就是这几个方面:


如何申请保险金?

多久拿到保险金?

保险诉讼时效


(1)如何申请保险金:


保险金的申请与给付要求都会明确写进合同里,包括如何申请、需要哪些材料等等。


亚太百万人生意外险合同截图_wps图片

来源:亚太百万人生意外险合同截图


有的还会注明保险事故发生后的通知要求,这一点我们也需要重点注意,否则容易发生纠纷。


小蜜蜂意外险保单样本截图 3

来源:小蜜蜂意外险保单样本截图


不过,这里要提醒一句,有的时候流程可能会变,建议进行电话报案后,根据保险公司的最新理赔指引来操作。


(2)多久拿到保险金?


理赔款的支付不管是保监会还是保险法,都对保险公司有着严格的约束。只要申请理赔后,一般 30 天内,保险必须要出具一个保险理赔的结论。


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来源:复星联合乐享一生医疗保险合同截图


(2)保险诉讼时效


如果说拒赔了怎么办?对理赔结果存在异议的,可以通过法律诉讼的方式解决,一般诉讼时效期间为2年,自其知道或应当知道保险事故发生之日起计算。


一般来讲,保险合同条款众多,且专业名词、医学名词一大堆,就算是保险专业人士也会看得一个头两个大。


作为普通消费者,想要快速看懂保险合同,我们只需要挑上述重点信息来看。如果说有看不明白的,可以点击这里,预约专业的保险咨询顾问为您一对一为您解答~