今天说说消费型和返还型保险。
消费型保险，价格便宜。以小孩的重疾为例，保个30年，50万保额一年也就5、6百块。
但很多朋友都有个困惑：要是不生病，交的钱不就浪费了？
也因此，很多人更愿意买带返还的，生病就赔钱，没病就返钱，看起来不是很划算？但答案并非如此。
一、返还的保险不划算
接着上面的问题，为啥返还的不划算？
我拿两个保障内容极度相近，一个消费型的少儿重疾妈咪宝贝、一个返还的太**超*宝3.0对比下，大家就能清楚了。
保障详情图
从保障内容上看，妈咪宝贝是比返还型的超*宝全面的：妈咪宝贝多一个中症保障+轻症多赔10%保额。
最大的区别在于返还。
● **宝的年缴保费5100元（0岁男）由两部分构成：两全（返还的意思）3880元+保障1220元。
也就是说，如果不要返还，单就保障来说，**宝就值1220元。
30年保障期满，一次性返还150%所缴保费，即5100x10x150%=76500元。
● 如果买更高性价比的妈咪宝贝，总保费是995x10=9950元（1万都不到）。
保费相差4105元/年，总保费差额是41050元。。
按照之前我给大家传达的老思路：不买返还，用这个差额去搞投资。拿最简单的傻瓜式理财手段余额宝为例：
2.4450%的收益率，41050元的差额投资本金，30年后的总收益是：
41050x（1.02445的30次方）=84729.66元。
比超*宝30年后返还的76500元还要多8200元。
所以，现在就非常明确了。
买消费型的重疾险，总收益是“出险赔50万保额+84729元理财收益”。
买返还型的重疾险，总收益是“出险理赔50万保额+76500元返还收益”。
现在该怎么选，就不用我多说了吧。
二、返还型保险的两个bug
返还型的保险除了收益低，有两个不划算的bug。
1、几十年后返还的钱，不值钱
同样以**宝为例，上面的测算，30年后返还76500元。
以3%的年通胀率算，这笔钱在30年后才仅值：76500x（0.97的30次方）=30676元。值了一半多。
90年代一个家庭有个几万块钱，就是人家羡慕的万元户，但现在几万块钱就真不算啥了。所以，几十年后返还的那笔钱，聊胜于无。
经济学有个术语叫“机会成本”。意思是你为了得到某个东西，而放弃了另一些东西的最大价值。
比如游戏和学习。为了玩游戏而浪费了很多学习的时间，导致自己成绩变差、见识短浅。
生活中大多数人都会选择玩游戏，因为能获得即时的快感和满足。
而学习所带来好处并不是立竿见影，需要长期坚持，可能还没啥效果，所以很多人就不愿意学习。
返还型的保险也是如此。
为了返还，导致自己要多花3~4倍的钱买保险，如果用省下来的钱去投资、提升自己、或是买些大物件啥的，或许能获得更大的收益，这就是机会成本。
2、如果保障期内理赔了，返还的保险就是巨亏
很多卖返还型保险的销售人员不会告诉你的是：返还型保险一旦保障期内出险了，到期后就没有返还。
同样是50万保额，保30年，**宝要5100元/年，妈咪宝贝只需996元/年。
如果在保障期30年内患重疾，两款产品都能理赔50万保额。
因为理赔了，超*宝就没有返还，也就意味着为了返还而多交的几千块保费全打了水漂。
而且，因为返还的保险太贵，很多朋友在有限的预算内，为了强行带上返还，只能买个10万、20万保额。
这点保额即便出险了，也赔不了多少钱。买保险就是买保额，保额少了，就起不到弥补损失的作用。
三、我的思考
今天的文章并不是一棍子打死返还型保险。
每种产品的设计都和市场需求有关，有人买就有人卖，萝卜青菜各有所爱。
但如果非要返还，不如试试买消费型保险+投资的方式。
或者用另一种方法，即买高现金价值的保险。
比如同属于消费型保险的达尔文1号重疾险+儿童重疾多倍宝宝。
达尔文1号的现金价值最高可以达到95%保额，买50万保额现价最高就是47.5万。
达尔文1号的现金价值走势图
多倍宝宝的现金价值最高达到100%保额，买50万保额最终退保或身故就能赔50万。
这种就是用消费型保险的钱，买到了返还型的收益。
