大病保险怎么买 到底要花多少钱

慧择保保驾到阿宝叔 · 29320人阅读

    最近跟一个没买过保险的朋友聊天,他说平时熬夜多,身体有些小毛病,我建议他买个保险。结果他给我来了一句:保险对我这个刚毕业不久的人来说,是奢侈品啊,至少得花掉我半年工资吧?

 

你们究竟对保险的费用有什么误解?

 

所以我在这里就跟大家细细地讲一讲大病保险的花费问题。文章分三部分:(1)为什么你觉得保险贵?(2)保大病,需要哪些保险?(3)从具体配置方案看大病保险的花费。

 

为什么你会觉得保险贵?

 

【想要保障,却被推荐理财险】

 

想起了一位朋友的往事:他小孩刚出生那会,想给孩子买个重疾险,代理人给推荐了一款**星万能险。主险是万能险,附加1年期的重疾、医疗险。年缴1万元,重疾的保额却只有10万。

 

这种产品就完全违背了“买保险求保障”的初衷:1万保费,起码有8000元是被拿去理财了。附加的重疾和医疗险不仅保额低,而且只是1年期,保费年年会上涨,根本起不到多大的抵御风险作用。

 

【捆绑一堆不必要的保险】

 

另一位朋友就更有意思了。她知道自己要买保险,但不知道自己该买什么保险。于是代理人就给他推荐了一款“捆绑型保险”。主险是寿险,附加重疾、住院医疗、意外、住院津贴、小额医疗等等5项保障责任。又大又全,看起来是一张保单搞定所有保障,但是价格超贵。

 

其实这种捆绑的保险,如果把每项保障责任拆开单独购买,价格不仅便宜,还且能买到的保障也更足。如果纯粹是抱着买大病保障去的,只要正确配置,完全可以用不高的保费,买到不错的产品的。

 

图片1

图片来源:pexels

 

二 

保大病,这些保险不能缺

 

那么仅就做好大病保障来说,需要的保险有哪些?

 

首先,社保能上一定要上。不过社保是托底措施,但是没法完全覆盖掉大病所需的保障。

 

其次,用商业保险来补充社保是非常有必要的,其中最重要的是医疗险和重疾险

 

不明白医疗险和重疾险两者区别的,可以复习一下之前说过很多次的概念: 

 

  • 医疗险实报实销,也就是你花掉多少,保险公司就给你报销多少,给付方式和社保内的医疗保险一样。社保报销条件严格,但商业医疗险保额更高,保障的范围更广,能报销的药物也大大超出社保,它的增值服务还能帮助解决就医难等问题。

  •  

  • 重疾险则是一旦确诊重大疾病,保险公司将按合同约定的金额一次性给付保险金。也就是说,购买了重疾险之后,一旦确诊了重大疾病,即可一次性获得合同约定的赔付金额,而且这笔钱不会被限制如何使用。

 

下表是医疗险和重疾险的一个简易对比图:

 

图片2

 

从作用上来看,实报实销的医疗险是在社保之外,解决医疗费用的缺口,而给付型的重疾险,则是用来补上得了重疾之后的经济收入损失。

 

大病保险需要多少钱?

 

如何配置大病保险的问题解决之后,我们再来看看配置这些保险到底需要多少钱?

 

为了更直观地进行说明,我用一位朋友前两年的配置方案,和现在我做的方案对比,如下图:

 

图片3

 

同样是50万保额,保终身,20年缴。

上下两种不同的配置方案,保费和能赔到的保额都有巨大差异。

 

旧方案:分红型重疾险+返还型意外险+一份附加的住院医疗险。

总保费22840元。但买到的保障并不多。

 

**人生分红重疾险的重疾和身故责任是通用保额,也就是两者只能赔到一个。

 

分红收益,我这位朋友说3年只分了不到300块钱,忽略不计。

 

意外险的的身故保额赔付太低,只有10万,而且没有伤残责任,只能赔付全残(伤残比全残好赔钱)。

 

住院医疗险就更差劲了,只有20万保额,保费却得670元/年,两者的杠杆比太低。

 

新方案:保障型重疾险+定期寿险+百万医疗险+意外险。

 

重疾险选的达尔文,测算价格也才7700多。

大麦寿险保到70岁,100万保额才3820元。

 

注意:达尔文重疾险的重疾保额和大麦寿险的身故保额可以同时赔到的,两者并不通用,也就是可以最高赔付150万保额,远高于旧方案。

 

医疗险和意外险也是保障型产品,无论是保费还是保障内容,都远胜旧方案的产品。

 

两种不同方案的本质区别:

理财险配置VS保障型配置

 

理财型的保险,无论是分红还是返还,反映的是内心的两种需求:

 

  • ● 没有发生保险事故,请把我的保费还给我。

  • ● 既然买了保险,总归是希望能派上用场,要的是拿到赔偿。

 

这两种需求,可以说是人们购买理财险保险的最大驱动力。

 

但想想我们买保险的初衷:

是不是希望出险后能拿到保额赔偿?而不是去追求那点保费。

 

理财型的保险,价格要比保障型产品高许多,两者的差额,其实保险公司自己拿去理财了,将收益的一部分返还给你。

 

写到这里可以负责任地告诉大家,只冲着大病保险去,可以完全不用担心保费太贵。

 

像文章一开头提到的那位朋友,买个大病保险绝对不需要花掉他半年工资。

 

他这样的29岁男性,可以买一份达尔文1号,加上一份现在市面上风评不错的“定心丸”乐享一生百万医疗险,所需花费如下:

 

  • 达尔文1号,29岁,保至70岁,保额50万,20年交,保险费用每年4775元。

  •  

  • “定心丸”乐享一生百万医疗险,25岁,5年交,每年451元。

  •  

  • 一年费用合计2870+365元=5226元。

 

算下来,也就现在买个爪机的价钱。看在我辛苦码字两晚的份上,可千万别以为保险要花掉半年工资了哦!


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