最近跟一个没买过保险的朋友聊天，他说平时熬夜多，身体有些小毛病，我建议他买个保险。结果他给我来了一句：保险对我这个刚毕业不久的人来说，是奢侈品啊，至少得花掉我半年工资吧？
你们究竟对保险的费用有什么误解？
所以我在这里就跟大家细细地讲一讲大病保险的花费问题。文章分三部分：（1）为什么你觉得保险贵？（2）保大病，需要哪些保险？（3）从具体配置方案看大病保险的花费。
一
为什么你会觉得保险贵？
【想要保障，却被推荐理财险】
想起了一位朋友的往事：他小孩刚出生那会，想给孩子买个重疾险，代理人给推荐了一款**星万能险。主险是万能险，附加1年期的重疾、医疗险。年缴1万元，重疾的保额却只有10万。
这种产品就完全违背了“买保险求保障”的初衷：1万保费，起码有8000元是被拿去理财了。附加的重疾和医疗险不仅保额低，而且只是1年期，保费年年会上涨，根本起不到多大的抵御风险作用。
【捆绑一堆不必要的保险】
另一位朋友就更有意思了。她知道自己要买保险，但不知道自己该买什么保险。于是代理人就给他推荐了一款“捆绑型保险”。主险是寿险，附加重疾、住院医疗、意外、住院津贴、小额医疗等等5项保障责任。又大又全，看起来是一张保单搞定所有保障，但是价格超贵。
其实这种捆绑的保险，如果把每项保障责任拆开单独购买，价格不仅便宜，还且能买到的保障也更足。如果纯粹是抱着买大病保障去的，只要正确配置，完全可以用不高的保费，买到不错的产品的。
图片来源：pexels
二
保大病，这些保险不能缺
那么仅就做好大病保障来说，需要的保险有哪些？
首先，社保能上一定要上。不过社保是托底措施，但是没法完全覆盖掉大病所需的保障。
其次，用商业保险来补充社保是非常有必要的，其中最重要的是医疗险和重疾险。
不明白医疗险和重疾险两者区别的，可以复习一下之前说过很多次的概念：
医疗险实报实销，也就是你花掉多少，保险公司就给你报销多少，给付方式和社保内的医疗保险一样。社保报销条件严格，但商业医疗险保额更高，保障的范围更广，能报销的药物也大大超出社保，它的增值服务还能帮助解决就医难等问题。
重疾险则是一旦确诊重大疾病，保险公司将按合同约定的金额一次性给付保险金。也就是说，购买了重疾险之后，一旦确诊了重大疾病，即可一次性获得合同约定的赔付金额，而且这笔钱不会被限制如何使用。
下表是医疗险和重疾险的一个简易对比图：
从作用上来看，实报实销的医疗险是在社保之外，解决医疗费用的缺口，而给付型的重疾险，则是用来补上得了重疾之后的经济收入损失。
三
大病保险需要多少钱？
如何配置大病保险的问题解决之后，我们再来看看配置这些保险到底需要多少钱？
为了更直观地进行说明，我用一位朋友前两年的配置方案，和现在我做的方案对比，如下图：
同样是50万保额，保终身，20年缴。
上下两种不同的配置方案，保费和能赔到的保额都有巨大差异。
旧方案：分红型重疾险+返还型意外险+一份附加的住院医疗险。
总保费22840元。但买到的保障并不多。
**人生分红重疾险的重疾和身故责任是通用保额，也就是两者只能赔到一个。
分红收益，我这位朋友说3年只分了不到300块钱，忽略不计。
意外险的的身故保额赔付太低，只有10万，而且没有伤残责任，只能赔付全残（伤残比全残好赔钱）。
住院医疗险就更差劲了，只有20万保额，保费却得670元/年，两者的杠杆比太低。
新方案：保障型重疾险+定期寿险+百万医疗险+意外险。
重疾险选的达尔文，测算价格也才7700多。
大麦寿险保到70岁，100万保额才3820元。
注意：达尔文重疾险的重疾保额和大麦寿险的身故保额可以同时赔到的，两者并不通用，也就是可以最高赔付150万保额，远高于旧方案。
医疗险和意外险也是保障型产品，无论是保费还是保障内容，都远胜旧方案的产品。
两种不同方案的本质区别：
理财险配置VS保障型配置
理财型的保险，无论是分红还是返还，反映的是内心的两种需求：
● 没有发生保险事故，请把我的保费还给我。
● 既然买了保险，总归是希望能派上用场，要的是拿到赔偿。
这两种需求，可以说是人们购买理财险保险的最大驱动力。
但想想我们买保险的初衷：
是不是希望出险后能拿到保额赔偿？而不是去追求那点保费。
理财型的保险，价格要比保障型产品高许多，两者的差额，其实保险公司自己拿去理财了，将收益的一部分返还给你。
写到这里可以负责任地告诉大家，只冲着大病保险去，可以完全不用担心保费太贵。
像文章一开头提到的那位朋友，买个大病保险绝对不需要花掉他半年工资。
他这样的29岁男性，可以买一份达尔文1号，加上一份现在市面上风评不错的“定心丸”乐享一生百万医疗险，所需花费如下：
达尔文1号，29岁，保至70岁，保额50万，20年交，保险费用每年4775元。
“定心丸”乐享一生百万医疗险，25岁，5年交，每年451元。
一年费用合计2870+365元=5226元。
算下来，也就现在买个爪机的价钱。看在我辛苦码字两晚的份上，可千万别以为保险要花掉半年工资了哦！
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