2020年保证续保医疗险大PK,谁才是王者?

慧择保保驾到fan · 3657人阅读

 百万医疗一直很火热,保障范围广,重点还便宜。主要的优点如下: 

☞ 报销总额高,好几百万。社保目录内、外都可以报

☞ 如果是恶性肿瘤这类重大疾病,可报销额度还会翻倍,100万变200万

☞ 不住院也可报销,比如门诊肾透析费、器官移植后的门诊抗排异治疗等

 

       产品看起来很不错,但也有不少人吐槽: 

☞ 不能保证续保:明年可能买不到了

☞ 设1万的免赔额(超过1万以上的治疗费才可以报),小毛小病用不上

☞ 几百万的保额,真的能用上?

 

      今天Fan姐姐就讲讲“一顿饭钱就能换来的百万医疗保障”有没有必要买?


01 关于续保

       关注续保问题没错,它也确实重要。好不容易选了一款不错的,都怕万一出险理赔了,后面不仅没得续保,还买不了其他产品,直接“裸奔”到下半辈子。然而大多数百万医疗,对一般小病,比如肺炎、阑尾炎这些能痊愈的,没什么影响,第二年基本都能续保上。但对糖尿病、冠心病等严重疾病就很严格了,基本拒绝续保。还有,每年的费率也会不同,年纪越大,费率也会相应提高。它不像重疾险,保障几年,每年交的钱都一样。既然不能终身保证续保,费率还会提高,那还有什么好聊的呢?重点看续保条件:保险公司会不会因为理赔过而拒绝续保。要保证费率长期恒定不变,太不现实了。毕竟谁也不知道以后会出现多么新型的治疗手段,将来的医疗费用水平又会发生什么变化?从这点来说,保险公司保留调整续保费率的权利,也合理。控制风险,是保险公司必须要做的,对我们也有利,总不能什么人都放进来吧,这对我们参保的人也不公平。目前没有哪款百万医疗险是终身保证续保的,没有!重点关注续保条件是否宽松,会不会因为理赔过而拒绝续保。

 

02 关于免赔额

        百万医疗险普遍存在 1 万元的免赔额,就是治疗费用得1万以上,超过的部分才能报销。有人觉得这点设置很鸡贼:很多小病最多花几千块就搞定,有1万免赔,等于卡住理赔呗。况且还得社保报销后才进行商业保险报销,用上很难咯。可一顿饭钱就有上百万医疗保障,不设置门槛?保险公司又不是做慈善的。赔付概率大小,在保障上不通用。没生病,万事大吉;有个万一,就是100%的事了。买百万医疗也不是为了保障感冒发烧、肺炎、阑尾炎住院这样的小毛病;它真正地作用是为了转移那些重大疾病风险,替我们补上高额医疗费的大洞。而小毛病由医保报销一半,基本也能负担得起。现在一些保险公司也有创新,推出5年共享1万免赔额的产品,比如复星联合定心丸乐享一生。比方说A先生买了乐享一生,第一年生病住院花了8000元,没有达到免赔额;第二年又花了6000元医药费,那么A先生可以报销4000元(不考虑社保报销的情况下)。接下来3年的保障,都没有免赔额,大大降低了理赔门槛。另外,百万医疗基本配置中,除了一般医疗保障,还有特定疾病保额翻倍赔付,多数是没有免赔额。“特定疾病”:有的只规定“恶性肿瘤”,有的规定上百种重疾。比如易安的王者医疗,患条款内重大疾病,报销额度翻倍(600万)。且这款免赔额低,只5000元。这么高的保额,确实用不完,但又不用多花保费,买不了吃亏,买不了上当。


03 关于增值服务

       生病住院肯定都想去好的医院看好的医生,但不能第一时间联系上怎么办?有的产品可以享受就医绿色通道服务,优先安排全国顶尖的三甲医院、国内三甲医院副主任及以上级别的医生就诊等,比如平安e生保。而且医疗险要先交钱再报销,资金不够周转怎么办?一些产品加了垫付功能,可以解决燃眉之急。比如复星联合定心丸乐享一生。


04 关于智能核保

       医疗险健康告知是最严格的,一点点不符合就不能投保。但现在一些公司增加了智能核保功能,可以按照自己的身体情况选择对应状况,系统会做出核保结论。上周《有乙肝/高血压/糖尿病/甲状腺/乳腺等问题  怎么买保险?》有详细讲。身体有点小问题的,可以试试智核的产品。比如:平安e生保。

05 5款产品对比

医疗险对比

△ Fan小姐姐制作,点开大图更清晰

       前三款产品可以在保保驾到的【产品库】里找到。具体选哪款,我有几点建议:

 

(1)很看重续保的

 

       再说一遍,现在没有哪款百万医疗产品是终身保证续保的。怕来年买不了,可以选择长期的。支付宝好医保和复星乐享一生可以考虑,但我更倾向5年保证续保的乐享一生。因为它的条款定义更明晰,万一理赔起来,不易发生理赔纠纷。此前就有用户,买好医保,发生理赔,但因为模糊不清的“既往症”的定义,栽了跟头。戳这里《支付宝理赔案例》可回看。

 

(2)身体有点小毛病的

 

       优先考虑有智能核保的产品:平安e生保、微医保都支持。但是不一定能够标准体承保,有可能加费或除外责任(相关疾病导致的不赔),甚至延期。既往症是除外责任。比如投保时已经发现有胆囊息肉,如果住院切除胆囊息肉,好医保不会报销。每家公司核保结论有差异,你可以多试试几家,选对自己最有利的。

 

(3)给家里老人/父母买

 

        平安e生保可承保至60岁。老一辈的人,会更信赖平安大品牌,虽然它有的产品让人诟病,但这款必须好评。各方面保障及性价比都不错,虽然没有几年共享免赔额,但可以家庭共享1万免赔。比方说A先生的妈妈今年3月因病住院,花了8000,A先生在6月也花了6000的医药费。家庭共享免赔额,那么A先生可以报销4000。否则所有费用都要自付了。同样是降低理赔门槛,且不占用他人保额。另外,平安的增值服务很给力。每年安排全国顶尖医院的、住院就医服务一次。不限疾病种类,从挂号到住院全程安排;提供二次诊疗服务;还有健康奖励等等。爸妈那一辈的人对平安也更信赖。或者安联臻爱2018(有不同计划可选),优势是主打高端医疗,有现成的医疗资源和医疗网络。


06 最后总结

      百万医疗的确存在保障漏洞,但一顿饭钱就能有上百万医疗保障,不限社保报销,不因理赔过而拒绝续保,绝对值得为家里人都配置一份。但是只靠它提供所有医疗费用保障,还不够。不能保证续保以及报销性质(先垫付,后报销)的医疗险必须搭配重疾险(确诊后一次性给付),选择保障到30/60/70岁或者终身的重疾,不存在续保问题。

 

       而且重疾补偿不仅可以用来治病,还可以填补因病没有收入的日常开支等。两者互补,保障更充足、全面。希望大家买的保险都用不上,平时多锻炼,保持身体健康,才能好好享受生活啊~文中提到的相关产品可以在保保驾到菜单栏【产品库】中找到。有其他保险问题,欢迎添加保保的微信咨询,学习讨论任何保险疑问。我们也提供一对一的专家深度咨询服务,主要内容包括:

●一对一的保险疑难解答

●家庭已有保单分析和建议

●私人定制家庭保障方案

●推荐【适合】+【高性价比】的产品

●健康异常人工核保协助

●全程协助投保,更安心

●投保后保全服务、理赔协助

此外,我们还提供微信群保险知识交流,保险专家在线微课等,供大家学习,看清保险,少花冤枉钱。


你的保障方案,我们给你规划,帮你省下30%的保费;

你的售后保全,我们帮你跟进,省时省事省力更放心;

你的出险理赔,我们全程协助,不操心不闹心顺畅理赔!

 

二维码


有什么问题可以咨询星球君

太棒了!

又掌握了一个保险新知识

1文章产品