9月再买保险，多掏20%保费？有哪些值得“捡漏”的好产品？

保险行业要发生大事了

这次，所有定价利率大于3.0%的保险产品，可能都要说再见了！

去年 7 月底，我们才经历过 3.5% 预定利率的保险产品停售潮，随后重疾险涨价 5~10%、财富保障型保险,保单利益减少了 10~20%……

一年不到，历史真的又要重演吗？

根据7月25日媒体报道，传统人身险产品预定利率或从3.0%下降到2.5%，

有人分析，这一波调整将会导致保险险种集体涨价，包括重疾险、定期寿险等长期保障型产品。

要知道，上一次下调预定利率至2.5%，还是1999年的事情！

今天就来给大家捋捋。

保险预定利率

为什么调整回20年前?

保险的预定利率，简单讲，就是保险公司在定价时，根据对投资收益的预测而为保单假设的每年收益率。

它会影响保险合同价值和未来可能拿到的金额，关乎我们的切身利益。

为啥预定利率要下调到2.5%呢？

直接原因是保险公司利差损控制的考量，而根本原因是，经济发展放缓导致的整体利率水平下行（保险作为一种金融工具，不可能独善其身）。

货币流动会带来经济的增长，钱只有在流通中才会产生利润。

一个教室坐满能容纳20人，如果上午一个班，下午一个班，就变成了40个人。

但是现在环境不好，大家有钱都不愿意流动，宁愿存在银行里，这样一来会造成银行的风险， 二来无法带动经济发展，所以银行的存款利率下调，是为了刺激花钱。

那为什么银行的存款利率调整，保险的预定利率也要调整呢？

这和保险公司的盈利模式有关。

利差，是保险公司利润来源的大头。保险公司收取保费会沉淀大量资金，这些资金用于投资，比如存款、国债、不动产等。

当然，因为保险公司的性质，投资以稳健为主。

参考去年第4季度的保险业投资数据，银行存款和债券这两种资产占比超50%。

 （图源：2023年4季度保险业资金运用情况表）

而现实是，这些低风险资产的利率正在一路走低

比如银行一年期存款，从90年代的10%左右降到如今不到2%；大额存单一旦难求。

国债十年期利率也是突破2.3%的关口，创下历史新低，后续还有走低的趋势。

股票基金熊比牛多，大盘3000点反复拉锯，连房地产也频频暴雷，都要亏哭了。

在这个市场利率下行的大环境下，不仅普通人赚钱越来越难，保险公司同样是。

如果说，保险公司定了3%预定利率，但实际投资回报率只有2.5%，那保险公司就要自行承担0.5%的亏损；

这部分亏损，用专业名词来讲叫做“利差损”。

根据23年各家保险公司的投资数据来看：

那么问题就来了，当时保险公司的投资严重依赖于银行存款，存款利率一跌，投资回报率也跟着猛跌。

最终导致保险公司赚的钱无法覆盖当初承诺给客户的高回报，经营情况迅速恶化。

因此当时卖得越多的保险公司，亏损就越大，甚至现在仍有保险公司在为当时的利差损买单。

也就是从那时起，监管部门开始紧盯预定利率，会根据经济情况适时调整：

现在，预定利率下调2.5%的靴子即将落地，给大家的建议是：

尽快复盘自己财富计划和资金规划，重点考虑养老和教育规划，

考虑清楚了，能赶上存量的3.0%预定利率的产品，是再好不过了，错过了，就真的错过了。点这里>>>快速咨询。

保障类产品，会有哪些变化？

上面提到了，保司对未来的投资回报率不甚乐观。

当预定利率下调时，也就代表保险公司预计的投资回报减少，他们就需要通过提高保费来保证自己的利润，也就意味着我们要交的保费要增多了。

因此，不止年金险、增额寿的保单利益受影响，重疾险、定期寿险等人身保障产品也会涨价！

具体涨价多少呢？很难一概而论。

东吴证券做了一个预测：

当预定利率从3.5%下调到3.0%后，年金险、终身寿险、定期寿险、两全险和重疾险对应毛保费涨幅分别为18.4%、19.5%、3.5%、7.5%和16.4%。

3.5%下调到2.5%后，对应的涨幅分别是：29%、30.9%、5.3%、11.9%、25.9%。

为了让大家更直观的理解，以几款热销产品为例，演示下前后保费差距。

以30岁男性为例，投保爆款成人重疾险达尔文9号，买50万保额，保终身，30年交，保费5255元/年。

8月31日后，若新上架的预定利率2.5%的重疾险，假设涨幅为15%，保费就飙到6043元/年。30年下来，保费就差了47280元。

如果换成 0 岁的宝宝，投保小青龙3号，同样保终身基础责任，50万保额的情况下，

当前3.0%利率下的保费为2130元/年，预定利率下调到2.5%，如果新品涨幅为25%，则需交2662元/年，总保费多交15975元。

一般来讲，小孩重疾会比大人涨得多，因为小孩重疾保费便宜，基数比较小。

由于时间更长，受预定利率下调的影响也会更大，保费涨幅可能会更高。

有些朋友可能想说今年的重疾险价格好像没涨多少，

如果你去对比一下去年2.5%预定利率重疾险产品的保单现金价值，就不会这么想了。

再者，定期寿险保费也会上涨，但涨幅相对较小。

这是因为定寿属于纯保障型产品，影响价格最大的因素是死亡率，且这些年保险公司的理赔成本控制的比较好，预定利率的影响就还好。

最后再提醒一下，想要买重疾险，或者有加保需求的朋友，一定要把握最后这个阶段。

还在观望的朋友，最好抓紧预定利率3%的小尾巴，趁早上车。

还有哪些值得“捡漏”的好产品？

市场上还有一些优秀的保障值得“捡漏”呢？

我整理了下目前最推荐的产品，都是性价比很高的，不知道还能卖多久，大伙先研究起来吧。

先看下重疾险：

①小淘气3号：预算充足，想要保终身+全面保障

投保年龄：0-17周岁

推荐理由：

想附加60岁前额外赔，考虑小淘气3号。

以50万保额为例，18岁前和60岁后患重疾，这款重疾险的保额都能膨胀到100万，比大部分重疾险赔付比例要高。

另外60岁前患重疾，既能赔保额，还能拿回已交保费。

而且如果看重保司，小淘气3号的承保公司招商仁和人寿也是“百年老字号”的大保司。

②小青龙3号：保30年，想要全面保障

投保年龄：0-17周岁

推荐理由：

小青龙3号，自带重疾多次赔，疾病关爱金重疾额外赔更多。

还自带白血病、自闭症等保障，专为儿童设计，

实用又创新，不用额外加钱。

③小淘气2号：只要基础保障

投保年龄：0-17周岁

推荐理由：

小淘气2号性价比很高，以0岁男宝为例，50万保额保30年，20年交，每年只需 600 多。

搭配疾病额外后，前30年保额能做到80万，保费不到900元出头，同样的价格，其他产品只能买到50万。

①单次赔，首选达尔文9号

瑞华人生承保的达尔文9号，不仅保障全，赔付高，这次升级还推出了 “重疾0元购”这种创新性保障！

投保年龄：28天-55周岁

推荐理由：

✅行业重大突破，取消重疾后轻/中症赔付的分组限制

✅市场首创，“不花一分钱也能拥有终身重疾险”

(可选重大疾病保费补偿金，被保险人缴费期内发生重疾，豁免剩余应交保费且额外赔付已交保费)

✅基础责任，性价比超高

✅住院津贴保险金，不得重疾也有机会赔

②多次赔，选守卫者6号

投保年龄：出生满28日-55周岁

推荐理由：

✅基础责任自带重疾多次

✅重疾赔后轻中症不中止，轻症、中症各最多赔付6次

✅可选重疾关爱金，首次重疾最高180%基本保额

✅疾病保障范围广，非重中轻也有机会赔付

③追求大公司，选达尔文8号领航版

投保年龄：出生满28日-55周岁

推荐理由：

✅中国人保出品，大公司，线下网点多

✅0-17岁基本保额最高80万

✅1-6类职业可投，无近年检查异常问询

✅乳腺结节、乙肝等有机会标体投保

✅增值服务有效期同保单，如不限次数，7×24小时电话服务

④非标体，选i无忧2.0

投保年龄：出生满28日-55周岁

推荐理由：

✅中国人保出品，大公司，线下网点多

✅乳腺结节、乙肝、肺结节也能买

✅可选保障灵活自由搭配

最后提一下家庭顶梁柱必备的定寿产品，入围选手有：

①华贵保险——大麦旗舰版A款

投保人群：18-60周岁，1-6类职业

推荐理由：

✅保额较高，最高可选400万

✅健告宽松、免责少

✅可选水陆公共交通、航空意外额外保障

保费测算：30岁女性投保100万保额，保至60岁，缴费至60岁，选水陆空公共交通、航空意外额外赔，保费仅635.3元/年。

②国富人寿——慧择定海柱5号定期寿险

投保人群：18-60周岁，1-6类职业

推荐理由：

✅保额最高可选400万

✅健告宽松、免责少，肺结节、乙肝人群可投保

✅自带水陆空公共交通、航空、法定节假日自驾乘额外赔

✅投保规则友好，外籍人士可投保

✅增值服务多样实用，如三高健康管理、肿瘤临床营养等

保费测算：30岁女性投保100万保额，保至60岁，缴费30年，保费624元/年。

③同方全球人寿——臻爱2023

投保人群：18-60周岁，1-6类职业

推荐理由：

✅最高保额350万

✅投保限制少，健告不限BMI，核保较为宽松

✅可选水陆空交通意外、恶性肿瘤（重度）身故、猝死关爱金等

保费测算：30岁女性投保100万保额，保至60岁，缴费至60岁，选水陆空公共交通、航空意外额外赔，保费仅626元/年。

以上3款定寿产品的性价比都很高。

只不过定海柱5号会比大麦旗舰版A款、臻爱2023还要再便宜一点点。

想要海陆空、法定节假日自驾额外赔的，建议选定海柱5号；

只要身故/全残保障的，建议选臻爱2023；

想要附加失能保险，建议选大麦旗舰版A款。

写在最后

重疾险和定期寿险，这2类保险算是刚需，

就算预定利率没有下调，我也是建议大家趁早配置。

一方面与年龄有关，越早买越便宜。另一方面与身体健康有关。

而且，经历过上一轮下调的朋友都知道，预定利率下降后，咱们买的产品性价比，确确实实降了一个档次，不比从前。

一旦靴子落地，目前在售的这些产品将全部退出市场咯。到时候一定会全部重新洗牌。

大家且买且珍惜吧。

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