这几天，微博听到一个网友的抱怨：
中年夫妻，在沪有一套二居室，生活算是小中产。
男方月入两万，女方八千，每月去掉房贷，一家三口刚好凑合。
男方父母在农村，71岁了。女方是独生子女，父亲没了，母亲一个人在小县城生活，也70岁了。
三个老人没有退休金，保险也只有新农合，身体都比较差，不能自己洗衣做饭。
原来两口子委托亲戚帮忙管一下，每月给1500照看费。现在亲戚担心出事，撂摊子不管了。
三个老人先后打来电话，要到上海来投奔子女。
两夫妻吓得傻眼了，完全不知道如何安置。
我们先来给这对夫妻简单算个账。
第一，没有多余的房子，租房就得租两套。
按5000元一套，两套就是10000。
租了房子，还要考虑老人吃饭、日常照看问题，如果请保姆，一个月下来，往少了算6000元，小夫妻根本承担不了。
第二，还要考虑三个老人的大病医疗，万一哪天生场大病，天文数字，想都不敢想。
都是实打实的压力，所以夫妻俩急得精神恍惚，问怎么办？
中年家庭，到底有多痛？
其实，类似这对夫妻的家庭，有很多。
拿上海、北京一线城市来说，从2003年起，有一大批外地的大学生涌进。
他们求学，最后在大城市留了下来，少部分人有能力买房置业。
但问题来了，当20年后，这批人到了40岁的年纪，大部分人有了自己的小家，父母也几乎都65岁以上。
这些老人，到了养老的时候，却因为长时间和子女分居两地，年老生活无人照应。
子女在大城市打拼，“顾上了小家，顾不上大家。”。
有人会说，当初父母全力托举，才让这群人拥有了更好地工作和人生，可当父母需要投奔孩子养老时，孩子却“傻眼”了。
是孩子不孝吗？
倒也不是。
一对四十多岁的夫妻，孩子还在“烧钱”，房贷也没有还清，随时还可能遇到中年职业危机。
如果不是经济实力雄厚，面对三到四个老人的生活费、医疗费、护工费，没有几个人不崩溃恐慌。
尤其是很多父母在农村，甚至连最基础的养老和医疗保障都没有。
分享一个在纪录片《中国医生》里看到的真实故事。
一个59岁的老人，因为燃气爆炸烧伤，送到医院时，全身皮肤烧伤已经达到了95%，几乎没有一块好皮。
想要保命必需植皮，否则危在旦夕，走完整个治疗，大概需要上百万。
所以，他的儿子在老人住院后不久，强行要求出院。
主治医生赶来的时候，只剩下一张空荡荡的病床。
（图片来源：纪录片《中国医生》）
医生说，有时候人心的瓶颈，比医术的瓶颈更让人无力与悲哀。
是儿子不孝吗？
也不见得。这个老人前期的治疗，已经花了近30万，是儿子所有的积蓄。
万一再怎么筹钱，也没有保住父亲，最后活下来的孩子、妻子和他就要长期负债，艰难度日。
他赌不起，所以在“老人和小家之间”，他选择了小家。
因为当上有老、下有小时，“救不救”不只是良心问题，还是一个有限资源的可持续分配问题。
中年家庭，既务实，又很痛。
父母有养老金，就能解决“痛”？
网友们看完这个故事，纷纷在底下议论：
“老了还是得有积蓄，有养老金，这样生病后，也不至于被放弃治疗。”
大家都意识到了“钱”对养老的重要性，但却高估了养老金。
为什么这么说？还是用案例来说话：
1、养老金高，却高不过药费；
一个65岁的老人，患有关节炎、前列腺癌和糖尿病等多种疾病，每个月的药费要1000多元。
他有养老金，每个月可以领4000多元（已经算高的了），但他不敢随便花钱。
每次去医院看病，步行20分钟去坐免费的巴士，把自己累得气喘吁吁。
更让人心疼的是，他为了省钱，连癌症的康复治疗都选择了更便宜的外科。
结果病情恶化，愈发严重。
2、好的养老院，太费钱；
一个单亲妈妈，将年迈且患有老年痴呆症的母亲，送到了养老院。
孩子还小，她没有能力再去照顾一个生活不能自理的老人。
这所养老院价格不高，但位置很偏，和母亲见上一面，需要花3个小时。
（图片来源：知乎）
每次见完母亲，妈妈都会拉着她的手说：“一会离开的时候，我可能会哭出来吧。”
因为上了年纪，这些老人被剥夺了健康。
却因为没有足够的养老钱，他们再一次被剥夺了快乐、甚至尊严。
退休后，如何让养老金爬升？
其实，养老的问题，归根到底就是两个问题：一个是钱的问题，另一个是谁来照顾自己的问题。
中国的养老金替代率42%（2022年数据），很低，意味着退休后的工资，连退休前一半都不到。
而且这个养老金替代率一直在往下掉。
在很多欧美国家，政府养老金的替代率也只有42%。
但大家退休收入的平均替代率却在75%左右。
多出来的33%，怎么做到的？
答案是在第一和第三支柱上多下功夫。
想要退休后过得比较舒服，有两个方法：
1、第一支柱不能断；
我们社保里的基本养老保险，原则是交得多领得多。
因此尽量足额交、持续交。
能按一万交，别按五千交，能交30年就别只交20年。
这钱也不是给别人交的，是你自己退休后要用的。
2、第三支柱反正就八仙过海各显神通。
存款、房产、股票、基金、商业养老保险，根据自己的情况，多多地搞起来。
我们更推荐大家用养老年金作养老规划，理由有二：
第一，养老年金的领取时间与生命等长，只要活着就能一直领钱，不管我们活多久，都有收入保障，不会给子女加压。
第二，养老年金的安全性极高。
什么时候领钱、领多少钱、领多久，这些都白纸黑字地写进合同里。
无论金融市场未来如何波动，都不会影响自己领的钱。
拿一个产品利益来举例，30岁男性，年交10万，交10年，从60岁开始每年能领 13万多。
如果能活到80岁，累计可领取的年金超过293万，只要活着可以继续领，领一辈子。
最关键的是，有些好的年金险产品，还自带养老社区，可以选定居、也可以旅居。
这样年老照看的问题就解决了。
另外，上周3.5%预定利率预计下调的新闻，大家应该多少有听到。
这个时候，也许就是眼下买财富型保险的最好的时机。
想了解的，要抓紧机会了。
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