重疾险采用的是定额给付,一旦确诊即赔付合同约定保额,不限制保险金的用途,资金灵活性较大,在重疾发病率较高的当下,备受用户青睐。但是,重疾险涉及的内容较多,比如重疾保障次数、轻症中症赔付比例、特疾额外赔付等,对于保险小白来说,想要了解清楚并非易事。买重疾险除了要把保障责任搞清楚外,保额一定要买足,否则达不到规避风险的目的。那么重疾险保额多少好?投保时要考虑哪些因素?
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一、确定保额要考虑的因素
1、医疗通胀
简单点说就是花同样的钱却享受不到之前同等的医疗服务,这个通货膨胀是一样的道理。近年来,医疗科技的进步大家都看在眼里,重疾治愈率也有了明显的提升,但医疗费用也是水涨船高,成为很多家庭不可忽视的难题。比如当下,治疗只需要10万,在未来,同样的疾病可能就需要20万,这差距是要考虑在内的。虽然说有社保,但治疗重大疾病,社保的保障力度是远远不够的,因为治疗恶性肿瘤的进口特效药大部分不属于医保范围,是不能够报销,而是需要个人自费承担的。
2、康复费用
重大疾病治疗结束后,还将面临着一个较长的恢复期。在恢复期内,需要有人照顾,营养更要跟上,这时护理费与生活费是很高的。这时,康复费用就是一笔很大的费用了。因此,康复费用要考虑在内,不能忽视。
3、收入中断补偿
收入中断补偿则直接与个人的收入情况密切相关。综合个人的收入情况和中断期间长短的预估,可初步算出重疾险如果要覆盖收入中断补偿,所需要的保障额度。以常见且高发的恶性肿瘤为例,一般来说,患病后治疗期半年的话,那这6个月的时间是没有收入的。而出院后需要很长时间的恢复,5年生存期内,保守的按照收入减半来预估,相当于家庭经济收入减少被保险人年收入的3倍。若是承担家庭经济支柱的人群患病,那对整个家庭的影响是巨大的。
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二、重疾险保额多少好
综合上述三个方面的因素考虑,再结合当下的医疗水平来看,假如有社保,基础保额建议不低于30万,理想保额在30万的基础上加上个人年收入的3倍。如果想要更好的医疗资源,建议基础保额做到50万。当然,如果一次性配置这么高的保额有困难,建议大家可以选择定期重疾险和终身重疾险搭配投保,对于年轻人来说,还可以通过一年期重疾险做高保额,适时地追加保障。
同样的如果前期经济条件有限,又希望保额能尽可能地高一些,还可以考虑重疾险搭配百万医疗险,百万医疗险可以抵御大病带来的医疗费用压力,因为不限制用药范围,不限制治疗手段,高达数百万的保额可以缓解医疗费用带来的经济压力,而重疾险则可以缓解收入中断或务工损失带来的难题。
一般来说,重疾险保额多少好没有明确的限制,但结合当下的医疗水平,现在投保重疾险,保额不低于30万是比较合适的。当然,买保险不是一蹴而就的事情,而是循循渐进,逐渐完善的过程。家庭配置重疾险,建议优先给承担家庭经济来源的大人投保,而后再考虑给孩子投保,毕竟孩子不承担经济压力,若不幸出险,还有家庭做后盾,反过来,那就很难了。
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