前几天，一个新闻冲上了热搜。
一位义乌的何女士，患甲状腺癌，拿着15张保单跑去理赔，却被保司一一拒赔。
580万的保额不仅瞬间“打了水漂”，何女士还把自己“送”进了公安局。
今天，一起来扒一扒这事。
一口气投保15家，她能“赚”上一笔？
何女士，是某保险公司的业务员。
一次单位体检中，她发现自己甲状腺有结节，且有恶性风险。
意味着，这个结节很可能已经癌变。
何女士没有进一步确诊，也没有接受治疗，而是心生一计：
“如果一次多投几份保险，兴许还能从中赚上一笔。”
于是，她决定“搞点事情”，把即将承担的这笔医疗费用，“转嫁”给保险公司。
何女士一口气买了15份保险，总保额超过580万。
“我熟悉整个投保、理赔流程，只要规避一些环节，肯定万无一失。”这是何女士的原话。
于是，一场惊天阴谋开始了。
等待期一过，何女士就跑去医院复诊，拿着甲状腺癌的确诊报告，要求保司赔偿。
第一家保险公司收到理赔要求，本来没觉得有问题。
但同行一问：“哎？这个客户也在你家买了保险啊？他在我这也买了。”
纸包不住火，何女士的“小伎俩”很快被其他保险公司识破。
15家保司联名，向义乌市公安局报了警。
出险后，保司究竟怎么查的？
何女士的案子，保险公司到底是怎么查的？很多人会好奇。
一般来说，出险后，保险公司的理赔调查有这么几个操作：
1
查你的社保或新农合就诊记录
医保是我们看病报销的重要途径，通常记录着大部分的就诊信息。
所以，报案后，保司第一个操作就是查社保或新农合。
尤其是现在，全国统一的医保信息平台建成了，我们过去的看病信息会更透明。
甚至你在定点药房买药的记录，都能查到。
所以，提醒各位朋友医保卡别代刷，以免误伤。
2
查你的医院就诊记录
保险公司会根据病历信息、病史记载、治疗状况、医嘱护理等情况，综合分析你在投保前是否健康。
有的还会拉取你，过往个人或单位的体检报告来查。
3
利用保险公司信息网，查过往理赔记录
看起来，各家保险公司明争暗斗。
但大家也需要“通通气”，在理赔调查上，绝对是友谊第一、竞争第二的。
（图片来源：dbbqb）
4
杀手锏，启动调查公司
在巨大的保额面前，免不了有人起了歪心思。
遇到比较复杂、难以核实的案件，保险公司就会启动深入调查。
比如委托调查公司来做，这类公司别小看，路子可野得很。
如果碰上刑事案子，有时还会联合警察一起办案。
比如何女士的“骗保案”警察可是出了不少力。
看到这里，你或许会问：
“医院信息记录不是个人隐私吗？”
“保司凭啥查我？”
这是因为，我们在投保的时候就做了授权：
（来源：某产品条款截图)
既然签了合同，那就要履行义务。
大大小小的理赔，都会被查？
当然不是。
很多人听过“拒赔”故事后，会觉得保险公司“这不赔，那不赔。”
出险了，还得找侦探“算计”投保人。
其实不是，保险公司不是站在消费者利益的对立面，该赔还是要快速赔。
因为保险法有规定：属于保险责任的，达成赔偿协议后，保险公司必须在10天内及时赔偿。
如果消费者不满意，还可以去银保监会投诉，谁都不敢乱来。
所以，拒赔，保险公司也是有成本的，谁都不想花精力去处理理赔纠纷。
但保险公司“不惜赔”，也不会“滥赔”，有4种情况会严格调查：
1
刚过等待期就理赔
如果投保到理赔之间时间很短，就容易被怀疑动机不纯。
比如，寿险两年内出险，重疾险、医疗险刚过等待期就出险，保险公司大概率会调查，看是否有骗保的可能。
2
短期集中投保，理赔金额巨大
集中在多家公司投保，而且保额过高，与收入不匹配。
比如何女士那个案子，一下子在15家公司买了580万。
还是一过等待期就理赔。
也难怪几家保司联合警察来调查了。
3
理赔频繁
这个主要是针对医疗险。
如果一份医疗险，频繁赔付，保险公司就会格外注意：是不是存在医疗滥用？有没有骗保的可能？
因为我们的保费，是保险公司严格根据“健康体”的发病率算出来的。
如果“带病体”投保也能赔，保险的价格就会水涨船高，下一年保费肯定会涨。
做好这几点，理赔不难
前面提到，在核赔这件事上，保司有一套完整的系统。
所以，想要在投保上“钻空子”，万万不可取。
相应的，我们只要做好这几点就完全不用担心理赔：
1
老老实实做健告，不出错。
做健告的时候，一定要如实告知，诚信是最大的原则。
比如问到：
“您有无连续服药超过2个月或连续因病住院超过15天？”
如果有这个情况，就一定要如实回答有，不要蒙混过关。
但如实告知 ≠ 全部告知。
也就是说，保险公司问啥答啥，他没有问到的可以不用回答。
2
身体确实有“小毛病”，如实相告
身体有“小毛病”的朋友，不代表一定要隐瞒疾病，才能投保。
一方面，有些健告宽松的产品是能投保的，比如保司会专门针对“带病体”人群设计产品。
一方面，我们可以试试人工核保，如实告诉病情，让保险公司去做进一步的评估与分类。
能买则买，不能买就算了。
抱侥幸心理投保，才是最不可取。
如果大家对自身情况拿捏不准，可千万别闭眼买保险。
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