受疫情和大市场环境的影响，这两年，大部分人的就业和生活都不太乐观。
也有人已经失业很久了。
失业不仅会迅速掏空钱包，在待业期间，还有一个隐形大风险：社保断缴。
社保断缴，这些“危害”你不知道
平时，大家都被灌输，“人人都要交社保，它是国家给的福利”。
但很多人只知道，公司每个月会从我们的工资里，划掉一部分钱来交社保。
社保具体有啥“福利”？少有人清楚。
小马老师画个图帮大家理理：
（图片来源：慧择自制）
缴出去的钱，主要保障我们这几个方面：
医疗险和养老保险：顾名思义，保的是我们的看病钱和养老钱。
生育保险：可以报销生育费用，比如产检、分娩费，还能领生育津贴。
失业保险：如果你被公司辞退，可以领取失业金。
工伤保险：被鉴定受工伤或职业病后，可以拿到一笔赔偿。
但想要这些保障持续“生效”，“五险”得持续参保，就是每个月要交保费。
如果哪天因为失业，公司“社保断缴”，对我们危害到底有多大呢？
1
医院看病，报销不了
如果是医保断了，它的影响还是比较大的，主要有三个方面：
① 无法报销医药费
不管交了多少年的医保，一旦断缴了，第二个月就不能用了。
这时候，如果刚好生个病，所有的药费、住院费都要自己掏，一分钱都没得报。
（但个人账户不受影响，还能继续用。）
② 断一下，报销额度就降低
一般来说，医保 连续缴费 的时间越长，每年报销额度就越高。
举个例子
小明在深圳上班，医保连续缴满6年。
门诊大病医保可报销 90%，每年最高能报销约 184万元（限医保范围内报销）。
但如果他中途断缴 3个月以上，即便重新参保，短期内报销额度也回不去了。
门诊大病医保只报 60%，且最高报销约 15万。
(报销数据来源深圳医保局)
”
报销额度一下少了169万，可以说“一断”回到了解放前。
③ 影响退休后医疗保障
以山东青岛为例：
从2026年起，达到职工医保累计缴费年限（男30年、女25年），退休后可以不用缴费，享受终身医保待遇。
但如果你中途断缴了，想要再拿到这个“终身VIP”，退休后还得补几年社保。
2
生孩子，得自己掏钱
对生育保险报销，深圳市要求：
需要累计缴满1年，且怀孕、产假期间都要正常参保才能报销。
所以，如果在怀孕前，没买生育险，或者怀孕、产假期间丢了工作，生育险断缴了。
那产检的钱，生娃的钱报不了，另外领不了生育津贴。
有朋友会说：“我老公不是有生育险？”
确实可以报销，但老公的生育险，只能报你的生育医疗费，生育津贴肯定没有。
3
养老金，得迟点领
虽然我们都想早点退休养老。
但养老金和医保一样，对社保缴费年限有要求。
以深圳为例：
累计缴纳养老保险费需≥15年。
所以，一旦断缴过久，退休时不满足缴费年限，你得补缴后才能领钱。
4
影响买房、车牌摇号，甚至孩子上学
咱们先来看看深圳这几项对社保的要求：
买房：深户连续交社保≥3年，非深户连续交社保≥5年；
车牌摇号：非深户需连续交社保≥2年（不含补缴）；
孩子上学（小学、中学）：父母双方或一方连续连续交社保≥1年。
而像北京、上海等大城市，对社保要求甚至更严格。
基本都要求连续缴纳，断了一个月都得重新计算。
即使补缴了，也不行。
5
失业金，这笔钱可能领不了
这时候，肯定有人疑惑了：
“都失业了，咋还不能领失业金？”
失业金领取是有条件的，以深圳为例：
失业前，失业保险累计得交满1年，或不满1年但还有失业保险金领取期限；
非因本人意愿中断就业，且办理了失业登记，并有求职要求。
但如果是你主动炒老板鱿鱼，抱歉，领不了失业金。
6
买商业保险，比别人贵
市面上的商业保险，也是看“身份”来卖、来赔的。
如果没有社保，是要被区别对待的。
买医疗险，价格会比“有社保”的人贵；
一些寿险，“没有社保”的人，买不了高保额；
“没有社保”，个别医疗险、意外险报销会下降一定比例。
举个例子，以平安 e 生保为例，30 岁有医保是 366元，没医保是 792元，相差了一倍。
所以，如果“社保断缴”了，建议续上后，再来买商业险。
离职后，如何避免保障“裸奔”
这里分3种情况，给大家支招：
情况一：如果是被辞退的
假设能领取失业金，在领取期间，医保不用愁了。
《社会保险法》第四十八条规定，
失业人员在领取失业保险金期间，参加职工基本医疗保险，享受基本医疗保险待遇。
失业人员应当缴纳的基本医疗保险费从失业保险基金中支付，个人不缴纳基本医疗保险费。
意味着，如果这段时间看病、就医，至少医疗费是可以报销的。
情况二：离职后，暂时未找到/不找工作
比如说，有些人考虑照顾宝宝，选择做全职妈妈，那么可以自己来缴社保。
有两类社保可以选择：
① 灵活就业人员社保
一般只能缴职工医保和职工养老保险。
② 城乡居民社保
如果手头比较紧的话，可以回户籍地交居民社保，一年也就几百块，但报销额度会少一些。
（另外，提醒一下大家，千万不要找第三方机构代缴社保，不存在真实的劳动关系，会有法律风险。）
情况三：嫌保障太少，想要买商保
有的人，风险意识更强一些，“职工社保断缴”后（主要指五险），依然希望有高保障。
这时候，可以选择商业保险进行补充。
但小马老师再次强调，买商保前，先简单续上灵活就业人员社保或居民社保。
虽然保障比较基础，但能帮你省下不少保费。
小马结语
说了这么多，总结一句话：裸辞可以，但社保和保障千万别断!
即使断了，也要及时续上。
当然，避免哪天失业后“保障中断”，失业前，商保得提前跟上。
毕竟，在生病出险、急需用钱时，商业保险不会因为没有工作、社保断缴而不赔。
必备的商保方案，给大家整理了一下：
✅百万医疗险：一年几百块钱，生病时有百万保额，看病不愁。
✅重疾险：生大病后，直接赔一笔钱，缓解燃眉之急。
✅意外险：一年几十到几百块，能保障意外伤害带来的医疗费用、伤残、身故风险，不给家里添乱。
✅年金险、增额终身寿险：有闲钱的，可以提前把钱规划起来。
失业后没有稳定的经济来源，这两个保险可以通过向保司申请减保、保单贷款来应急，比如供房贷。
人无远虑，必有近忧。
提前规划好风险，即便失业，也更有勇气去开拓“新天地”。
如果对保险有任何疑问&想给自己配齐保障，但又不知道如何挑选，记得预约顾问老师咨询哦！
