这段时间，网红百万医疗的“风”刮得很大。
大家都在关心，自己能不能买？家人能不能买？家里的老人应该如何买？
百万医疗险综合保障很抗打，但一条条“健康告知”就把很多中意它的人拒之门外。
很多人咨询的时候会问，有结节、大小三阳、糖尿病、高血压等常见疾病，还能买百万医疗吗？
今天，小马老师就来帮大家解决这些问题。
告诉大家，拦路虎“健康告知”主要会刁难你什么？以及像这些有疾病的非标体，该如何买百万医疗险。
“拦路虎”健康告知，都问了些啥？
只要买过保险的人都知道，投保前会被问及很多健康问题，比如：
有没有XXX疾病、1年内有没有检查异常、家族病史、体检异常，甚至还会被问及生活习惯，像抽烟、喝酒…
大家会懵逼，买保险为什么要被问这些？
根据《保险法》规定——
（图源：《中华人民共和国保险法》）
投保人有如实告知的义务，因为保险公司要知道被保人的身体状况。这个被询问的过程，就叫“健康告知”。
有人说，我能不能瞒告，或者谎告？
当然不行。做不到“有问必答，不问不答”，你很可能会被拒赔。
健康告知的内容，一般会很多，至于“如何告知”，切记以下原则：
1. 问什么答什么
2. 怎么问怎么答
3. 不问不答
4. 避免口头告知，尽量书面告知
有常见病，如何买“医疗险”？
除此之外，我们搜集了大家问得比较多的一些疾病。
这些疾病，其实也是可以购买一些健告宽松的百万医疗险，和防癌险。
1
甲状腺结节、乳腺结节、肺结节
说起结节，最常见的就是这三种——乳腺结节、肺结节、甲状腺结节。
通常乳腺结节和甲状腺结节分为6个等级，肺结节为0-Ⅲ期。
每个等级对应的检查结果小马老师就不过多赘述，大家可以查看下方图片。
像甲状腺结节和乳腺结节的1-2级其实并不严重，医生一般会安排药物治疗加随诊即可。
但到了保险公司这，一言不合就会被列入除外责任。
（图源：某医疗险智能核保结果）
因为，核保医学更看重疾病的未来发展趋势，保司担心“结节”未来会恶化。
所以给长了结节的人，小马老师给出的百万医疗险投保建议是：
惠享e生（三高版）
惠享e生（三高版）健康告知不问及结节，但1年内存在病理检查异常仍需要告知。
（各渠道可能健告有差异，这里以慧择为准）
【图源：惠享e生（三高版）健康告知】
平安防癌医疗险
这款防癌险，相比较而言，健告较宽松。
但需要注意的是，它对细胞免疫疗法免责，不含car-t药品；质子重离子治疗不保证续保。
（图源：平安互联网长期癌症医疗险免责条款）
（图源：平安互联网质子重离子医疗保险条款）
有些朋友会觉得防癌险作用不大，但其实癌症是最高发的重疾。在买不了百万医疗险的情况下，防癌险是一个很不错的选择。
2
高血压
高血压一般可分为原发性高血压和继发性高血压，大部分高血压患者是原发性高血压。
并且高血压还有分级，一般来说，医疗险对高血压1级、2级的健康告知会很严格，有些可能会拒保或除外承保。
惠享e生（三高版）就不一样了，三个版本均只问及3级以上。
【图源：惠享e生（三高版）健康告知】
（图源：某医疗险健康告知）
即，原发性高血压3级以下（收缩压＜180mmHg，舒张压＜110mmHg）可正常承保。
3
糖尿病
Ⅱ型糖尿病，符合条件，三高版、肾病版、肝病版均可标体投保
糖尿病可分为很多种，比如我们可能听说过的Ⅰ型糖尿病、Ⅱ型糖尿病、妊娠糖尿病等等。其中Ⅱ型糖尿病患者占比最多，大约在90%左右。
相对Ⅰ型来说，Ⅱ型糖尿病并没有很严重，但也需要长期治疗。但这也限制了他们购买保险的范围。
比如，有些医疗险不论Ⅰ型、Ⅱ型，直接拒保糖尿病患者。
（图源：某医疗险智能核保）
但惠享e生就不一样了，三个版本均只问及Ⅰ型糖尿病和部分糖尿病并发症。如果是Ⅱ型糖尿病患者，且符合其他条件，是可以正常投保惠享e生（三高版/肾病版/肝病版）。
4
Ⅰ级肾脏病
除常见的高血压、糖尿病外，惠享e生还针对慢性肾病患者推出了肾病版产品。
市面上针对肾病患者可选的产品本就不多，惠享e生（肾病版）降低患者们的投保门槛。
但要注意一些针对肾脏疾病的具体要求☟
【图源：惠享e生（肾病版）健康告知】
只要不是上述情况，其余肾脏疾病均可正常承保。
换句话说，低于这个数值可以不告知。
5
大小三阳、脂肪肝
提到非标体人群，一定不能忽略的就是肝部健康异常。
现在很多医疗险产品对乙肝病毒携带者已经很宽容了，当然，也有部分产品是直接拒保！
更别提其他慢性肝病，比如乙肝大小三阳、脂肪肝、酒精肝……限制更严格。
大部分保险公司都会拒保，如果能有一款产品正常承保，真的是对慢性肝病患者最大的保护。
脂肪肝、大小三阳、酒精肝等高发肝部疾病，投保惠享e生（肝病版）时，注意健康告知中，慢性肝炎有具体要求，符合条件就可以正常承保了。
【图源：惠享e生（肝病版）健康告知】
6
投保前，你必须了解这些
除健康告知内容外，还有免责条款也是大家投保百万医疗险时需要注意的地方。
这部分内容关系到保险公司在什么情况下不理赔！
比如，惠享e生（三高版/肾病版/肝病版）明确对椎间盘突出症，包括椎间盘膨出、椎间盘突出、椎间盘脱出、游离型椎间盘等，以及一些慢性咽炎、鼻炎、喉炎免责！
【图源：惠享e生（三高版/肾病版/肝病版）免责条款】
针对上述疾病治疗所产生的医疗费用，惠享e生是不赔的。
百万医疗险，投保建议
最后直接说结论：
如果身体健康，能通过健康告知，优先买百万医疗：
■看重增值服务可以考虑☛尊享e生2021
■看重保证续保，尤其是给小孩购险，可以考虑☛e享护-医享无忧和平安e生保
■有个别常见疾病，可以考虑☛惠享e生
健康告知过不了或因年龄无法投保常规百万医疗险，再考虑防癌医疗险
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