重疾险含身故和不含身故区别在哪里?重疾和定寿搭配更值得推荐吗

智慧保 · 1465人阅读

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可规避大病风险的重疾险是人们投保关注的焦点,重疾险赔付的保险金不限制用途,有效缓解家庭经济负担。

现在市面上的重疾险产品保障内容都比较丰富,很多用户就比较纠结:买重疾险要不要附加身故保障呢?

今天就来聊一聊重疾险含身故和不含身故区别在哪里,看看有了带身故责任的重疾险,是否还要买寿险?是不是真的如别人所说重疾和定期寿险的搭配性价比更高。


一、重疾险含身故和不含身故区别


有些人认为:即便不会得大病,但人也终有一死,所以,选择含有身故责任的重疾险长远看来更划算,即使达不到重疾,身故也能赔一笔钱。不保身故的重疾险,如果不生病,交的钱就被保险公司白嫖了。真的是这样吗?

其实,重疾险对于身故有3种不同赔付的情况:

图片来源:慧择保险网


1、不含身故责任的重疾险

只要是保长期的重疾险,即便没有身故责任,在保单还有现金价值的前提下,身故后可申请退保,退回现金价值。当然,现金价值的多少会随着时间的变化而改变。

2、含身故责任的重疾险

如果是带身故责任的重疾险,大多要么赔保费,要么赔保额,在相同保障的前提下,身故赔保额的价格比赔保费要高不少,毕竟,赔保额让人更有安全感。

在这里也要提醒大家一点,对于市面上附加身故责任的重疾险,虽然重疾和身故都能保,但两者是共用保额的。也就是说,重疾和身故,只赔一个,只要赔了其中一项,另一项责任就会失效。

所以,重疾险附加身故赔保额,看似保得更多了,但实际上并没有赔得更多。而且,如果选择身故赔保额,相同的预算,能买到的保额就会低不少。

简言之,身故赔保额,保费会更贵。如果预算有限,建议选择不含身故保障的重疾险,保费划算还能买到高保额。

如果预算充足,则建议选择不含身故保障的重疾险,再另外搭配一份定期寿险,价格上更具优势!


二、重疾和定寿搭配更值得推荐吗


重疾险和寿险的作用不同,重疾险的意义在于弥补患病期间的高额医疗费以及误工损失,寿险的意义在于不幸身故后能给家人留下一笔钱。

重疾险附加身故的产品,实际上是多交一部分钱却只有一份保障。重疾险和定寿是两个不同的险种,分开购买,买多少保额,保多久,两者都是可以赔付的,互不影响。

这里以30岁男性投保为例,定寿选择保到60岁,因为这个时候已经到退休年龄了,身上的经济责任已经不多了。

产品以新上线的达尔文6号重疾险大麦2022定寿为例做个说明:


图片来源:慧择保险网


30岁男性投保,保至60岁,100万保额,30年缴费,一年定寿保费仅需1089元。再加上不含身故责任的消费型达尔文6号重疾险,保费也才6604元。同样条件下带有身故责任的重疾险是8035元。

从上述两个方案可以得出以下结论:

无论是从保障上还是从保费上来分析,方案2都更具优势,不仅保重疾、身故和全残,保障全面,而且两者赔付互不干扰。若60岁前身故可以获赔100万,不用担心赔了重疾就不赔身故。保费更是比方案1低了1000多元,性价比更高。

总的来说,重疾险+定期寿险的组合更适合多数工薪家庭投保。


文章小结


疾险含身故和不含身故区别还是比较明显的,一般来说,如果预算不多,优先考虑不含身故责任的消费型重疾险。

对于家庭经济支柱来说,想要保障的同时还想在身故这块做点保障的话,可以考虑消费型重疾险+定期寿险的模式,定期寿险可以保障到60/65/70岁,具体需要结合在家庭中承担的经济压力而定。

可以说一旦在最年富力强的时候身故了,也能依靠定期寿险给家人留下一笔资金。

当然,如果预算充足,也可以考虑含有身故责任的终身重疾险,把保障做足,将风险完全转嫁,避免风险自留。


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