重疾险含身故和不含身故区别在哪里？重疾和定寿搭配更值得推荐吗

可规避大病风险的重疾险是人们投保关注的焦点，重疾险赔付的保险金不限制用途，有效缓解家庭经济负担。

现在市面上的重疾险产品保障内容都比较丰富，很多用户就比较纠结：买重疾险要不要附加身故保障呢？

今天就来聊一聊重疾险含身故和不含身故区别在哪里，看看有了带身故责任的重疾险，是否还要买寿险？是不是真的如别人所说重疾和定期寿险的搭配性价比更高。

一、重疾险含身故和不含身故区别

有些人认为：即便不会得大病，但人也终有一死，所以，选择含有身故责任的重疾险长远看来更划算，即使达不到重疾，身故也能赔一笔钱。不保身故的重疾险，如果不生病，交的钱就被保险公司白嫖了。真的是这样吗？

其实，重疾险对于身故有3种不同赔付的情况：

图片来源：慧择保险网

1、不含身故责任的重疾险

只要是保长期的重疾险，即便没有身故责任，在保单还有现金价值的前提下，身故后可申请退保，退回现金价值。当然，现金价值的多少会随着时间的变化而改变。

2、含身故责任的重疾险

如果是带身故责任的重疾险，大多要么赔保费，要么赔保额，在相同保障的前提下，身故赔保额的价格比赔保费要高不少，毕竟，赔保额让人更有安全感。

在这里也要提醒大家一点，对于市面上附加身故责任的重疾险，虽然重疾和身故都能保，但两者是共用保额的。也就是说，重疾和身故，只赔一个，只要赔了其中一项，另一项责任就会失效。

所以，重疾险附加身故赔保额，看似保得更多了，但实际上并没有赔得更多。而且，如果选择身故赔保额，相同的预算，能买到的保额就会低不少。

简言之，身故赔保额，保费会更贵。如果预算有限，建议选择不含身故保障的重疾险，保费划算还能买到高保额。

如果预算充足，则建议选择不含身故保障的重疾险，再另外搭配一份定期寿险，价格上更具优势！

二、重疾和定寿搭配更值得推荐吗

重疾险和寿险的作用不同，重疾险的意义在于弥补患病期间的高额医疗费以及误工损失，寿险的意义在于不幸身故后能给家人留下一笔钱。

重疾险附加身故的产品，实际上是多交一部分钱却只有一份保障。重疾险和定寿是两个不同的险种，分开购买，买多少保额，保多久，两者都是可以赔付的，互不影响。

这里以30岁男性投保为例，定寿选择保到60岁，因为这个时候已经到退休年龄了，身上的经济责任已经不多了。

产品以新上线的重疾险和大麦2022定寿为例做个说明：

图片来源：慧择保险网

30岁男性投保，保至60岁，100万保额，30年缴费，一年定寿保费仅需1089元。再加上不含身故责任的消费型达尔文6号重疾险，保费也才6604元。同样条件下带有身故责任的重疾险是8035元。

从上述两个方案可以得出以下结论：

无论是从保障上还是从保费上来分析，方案2都更具优势，不仅保重疾、身故和全残，保障全面，而且两者赔付互不干扰。若60岁前身故可以获赔100万，不用担心赔了重疾就不赔身故。保费更是比方案1低了1000多元，性价比更高。

总的来说，重疾险+定期寿险的组合更适合多数工薪家庭投保。

文章小结

疾险含身故和不含身故区别还是比较明显的，一般来说，如果预算不多，优先考虑不含身故责任的消费型重疾险。

对于家庭经济支柱来说，想要保障的同时还想在身故这块做点保障的话，可以考虑消费型重疾险+定期寿险的模式，定期寿险可以保障到60/65/70岁，具体需要结合在家庭中承担的经济压力而定。

可以说一旦在最年富力强的时候身故了，也能依靠定期寿险给家人留下一笔资金。

当然，如果预算充足，也可以考虑含有身故责任的终身重疾险，把保障做足，将风险完全转嫁，避免风险自留。