前阵子有个用户,她想隐瞒健告带病投保。
详情是这样的:
她是乙肝小三阳,
觉的当初是在老家偏僻小县城检查的结果,
保险公司应该查不到病例,
心存侥幸,想以健康体投保。
类似这种想隐瞒健告带病投保的行为,仅上个月我就遇5回了,看来有这样想法的大有人在。
在此我是明确反对。一旦出险理赔,很可能会被拒赔,再说,小三阳也不是啥大问题,只要没有严重的肝部并发症、一般是可以投的。
今天就借这个事,和大家聊聊哪些常见情况可能会被拒赔。
01 不符合条款的拒赔
前阵子有个影响很大的拒赔案件,就是因不符合条款导致的。
案件详情经过:
拒赔理赔很简单:
“冠状动脉支架植入手术”属于重疾险的轻症“冠状动脉介入手术(非开胸手术)”中一种,但徐某买的**福的轻症条款不保障“冠状动脉介入手术”,所以保险公司拒赔了。
徐某买的**福重疾险,条款中20种轻症明确不保障冠状动脉介入手术。
上图是其它重疾险的轻症条款,对冠状动脉介入手术的说明。如果徐某没有买**福而是其他产品,是可以赔付的。
不服气的徐某连续2次向法院上诉,诉讼费都花了1万多,结果呢,依然改变不了被拒赔的现状。
徐某的情况属于典型的“因不符合条款而导致的拒赔”。
事实上,目前大陆的重疾险,绝大多数产品都会保障“冠状动脉介入手术(非开胸手术)”轻症,而徐某恰好就买了一款不保障的。
所以:买保险一定要看条款、货比三家,揪出那些玩猫腻的;不能只看品牌,徐某买的**福就属于大品牌,还不是被拒赔了?
02 拒赔大户——隐瞒病情,不如实告知
保险理赔的四大基础原则的第一条,就是最大诚信原则。
啥意思呢?在签订保险合同时,必须保持最大限度的诚意,要遵守信用,互不欺骗和隐瞒,要如实告知自身的风险情况,否则保险合同无效。
投保时,不如实告知自己的健康状况,想隐瞒,就是不符合最大诚信原则。
否则,就有拒赔风险。
保险法第十六条也对如实告知作出了明确说明,如下:
解读:
故意不如实告知的,不赔且不退还保费;
因重大过失未如实告知的,不赔但要退还保费;
给大家看个隐瞒病情还骗保的案例:
偷鱼不成还惹一身腥的典型范例。
所以:一定要如实告知自己的健康状况,健告上问到的,就如实回答;没问到,不用管。
还有人拿两年不可抗辩条款说事,可参考之前文章带病投保 熬两年就能赔吗?
图片来源:pixabay
03 未及时报案可能会被拒赔
出险了要及时报案,若未及时报案,很可能会被拒赔。
保单上的理赔流程,都会提醒大家“保险事故发生后,应及时通知保险公司”。
保单截图
如果是因为自己故意或因重大过失未及时报案,导致出险事故的性质、原因、损失程度难以确定,无法确定的部分,保险公司有权不赔偿。
在车险、意外险的赔付中尤为重要。
如下,保险法第21条对出险未及时告知的详细说明:
同样看个相关案例:
图片来源:pixabay
04 触碰免责条款导致拒赔
这种拒赔纯属是自己作。
比如寿险免责条款中的酒驾、医疗险的普通病房不住,非要住VIP高级病房的情况,保险公司都有权利直接拒赔。
讲一个3年前的案例:
后来邱某的家人闹到了法院,经交警鉴定:邱某驾驶的车辆虽属于套牌车,但车辆本身没有任何异常。本着公平的原则,法院还是判决保险公司理赔了。
不过大家可不要抱着“闹一闹就能赔”的侥幸心理,邱某这个属于个例,不值得参考。
总结下:只要是正常投保,符合健告和条款,人家保险公司真不会差你那点理赔款的。
有不理赔、扣理赔款的那点空子,人家保险公司还不如想方法做高点投资的收益率,而且一旦拒赔,就要被骂,无论是合理与否,口碑肯定会受到影响。