01 为什么相信社保，不相信保险
阿宝叔很郁闷，最近的几篇文章发到网上，老有人在底下留言抖机灵：
中国保险就两种情况不赔：这不赔，那不赔。
最不保险的就是买保险。
让人无语的是，后面还点了不少赞。
可说到社保，大部分人又点头承认这是必须要有的保险。
社保和商业保险本质上都是保险，后者却总是不受人待见。
归结原因，不外乎：
社保是国家政策，有国家信用保障
商业保险积弊已久，有不良的「前科」
社保理赔门槛低，便宜；商保理赔门槛高，贵
社保是一项国家基础保障，是给中低层收入人群建立的风险保护网，是大部分人都可以轻易享受到的福利。
比如之前写到的17种癌症进入医保目录，就是国家医保局为普通人负担不起靶向药，去谈判降价入医保报销的贴心之举。
但社保就像是保暖内衣，不分东西南北人手发一件，但不同地区、不同海拔、不同季节的人群需求也不同，没法做到针对性「保暖」。
（图源pexels）
至于需要毛衣、外套还是羽绒服来防寒保暖，则是商业保险的范畴，是按照个人的经济能力自行规划补充的。难就难在保险本身具备一定的认知门槛，又没有国家这么体贴分门别类地强制购买，在自行购买过程中，难免遭遇到「销售误导」。
这也就造成了明明都是保险，很多人相信社保，不相信商保的原因。
本着有些误解需要澄清，有些错误需要承认的态度，商保比社保更强大的保险功能不能忽视，商保曾经的满地的坑也要认真警惕。
02 商业保险的红与黑
✘ 商保的黑
（图源pexels）
1、万能险/两全险/分红险带来的弊病
带有理财性质的产品，最大的坑是夸大理财保险的收益率。
很多客户购买了之后，达不到预期收益的同时又得不到足够的保障。
引起许多矛盾纠纷。
阿宝叔认为，凡是带理财性质保险的，不外乎有了足够的保险保障和投资途径，追求一些保本的配置才需要考虑。
上来就推销理财保险的，都是本末倒置。
保险首先追求的是保障功能，最次、最末、最后才是理财功能。
但有部分人摸不着这虚无缥缈的「未来风险」，觉得两全保险这种既能保障又能有收益才够「实在」，没想到一旦发生理赔，这点「实在」还不够塞牙缝：既看不起病，也覆盖不了收入损失。
收益率不稳定，相对高额的保费来说，保障额度又太低了。
看起来便宜的东西，往往最贵。
2、信息严重不对称
（图源pexels）
看起来保障内容差不多的产品，在不同的公司价格相差巨大。
这个跟保险公司的销售渠道和定位息息相关，代理/经纪/银行保险/电话销售等等，不同渠道有不同产品的价格导向。
这种信息不对称让消费者去一一甄别，真心是个体力活。
更何况普通人接触到的保险渠道有限，大多数十几年前购买的保险，都是碍着情面在亲朋好友手里买的，也不好拒绝。
当然，有互联网保险加入竞争后，许多产品的价格、保障内容都可以轻松查询对比，透明轻松许多。
3、不管健康告知
这个是销售误导的重灾区。
像一句俗语所言：“我死后，哪管他洪水滔天”。
（图源dbbqb）
不管既往症，不管诚信告知原则，不管健康异常，有些从业人员秉持着这「不管」政策，见人说人话，见鬼说鬼话，只管把产品卖出去，把钱拿到手。
甚至还搬出保险法里的「两年不可抗辩」条款来忽悠客户，骗客户只要隐瞒过去两年，身体就算有毛病2年后也能赔。
这给理赔留下了巨大的隐患，直接造成许多人对保险的印象就是「这不赔，那不赔」。而两年不可抗辩条款，重点在于保险公司是否解除合同，而不在于赔款。
还有一个非常重大的销售误导就是夸大保障责任。
明明在保障范围外，非说什么都可以赔，到理赔的时候导致拒赔又引起纠纷。
靠隐瞒和欺骗，最后换来拒赔，这是销售误导造成的可怕陷阱，也给保险本身蒙受了不少罪责。
近年来保监会对保险销售做了许多监管工作，让这类现象越来越少，现在保险销售都有录音监控，就是为了减少误导，减少纠纷。
从上面商保的黑可以看出，大部分的保险不可靠印象，都是来自不合格的销售人员，而不是保险本身的问题。
✔ 商保的红
（图源pexels）
1、赔不赔，合同说了算
很多人买保险钟爱大公司，觉得大品牌的理赔值得信赖。
实际上理赔的成功与否，都是有法律依据的。每一份保单都有白纸黑字的合同条款，只要符合里面的赔付条件，就一定能获赔。不存在大公司赔得起，小公司赔不起的道理。
事实上每一家保险公司，都不小。
全国一共就八十多家寿险公司，都是人中龙凤。保险本身就是严格监管的行业，保险公司的合同条款都是需要通过监管部门审核通过的，如果存在坑蒙拐骗的不明规定或者霸王条款，保监审核也不会通过，更不可能上市销售。
所以合同里说赔的就会赔，不赔的也一定不赔。
当然，也有一种声音是说合同太复杂了，没有人会去仔细看条款。
对此阿宝叔有两个建议：
第一，拣重点反复看，健康告知、保险责任、除外责任一共没多少字，以下是某款重疾险的条款截图
①健康告知
△点击查看大图
②保险责任
△点击查看大图
③责任免除
△点击查看大图
只要把这三部分搞清楚了，一份合同就基本上搞懂了。
第二，找个专业的保险经纪顾问协助投保，把专业的事情交给专业的人做。把条款逐一解析给你听，弄懂为止，买保险是买一辈子的保障，花点时间不会亏的。
2、商保能覆盖最好的医疗条件
在癌症科普专家李治中博士的文章里曾经有一个例子，2012年美国有个小女孩患上了非常罕见的儿童白血病，在经过数次化疗之后，仍然不可阻挡地复发了。医生建议家庭不要治疗了，让病人走得轻松一点。
但是家长没有放弃，在网上找到了一个没有人试过的新疗法：CAR-T免疫疗法。简单说就是把病人的免疫细胞进行强化，让它对癌症细胞有更强的杀伤力。
第一个尝试这种疗法的小女孩，成功存活了下来，直到今天。虽然这种疗法还没成为业界的标准疗法，但可以看出医疗科技的发展速度远远超过我们的想象力，五年前仍属于不治之症的疾病，只要有钱靠着良好的医疗手段维持下来，五年后就有治愈的可能。
最好的医疗维持手段，最好的医疗救治手段，也意味着高昂的费用。
动辄几十上百万的费用，任何一个普通家庭都难以承担。
但一个能报销上百万额度的医疗险，一年几百块钱，就是商保带给普通人家庭的好处。
这是在有足够发达的金融市场的国家，才能衍生出来的保险市场。
3、商保可以覆盖收入损失
除了疾病治疗费用外，许多人还背负着生活费、赡养费、车房贷等负债，在罹患疾病期间，往往等于失去了最重要的经济来源——工作收入。
更何况在当前的证券市场里，不亏钱都能叫一句股神了。
重疾险只要达到赔付条件，就给付保额，弥补失业期间的必要开支。
商保可以让大家根据个人需求，比如上面所说的车房贷、赡养费等经济责任，搭配购买，才能差异化地覆盖自身的经济风险。
03 有社保，更要有商保
其实保险跟每个人的生活都有很深的联系。
每个享受了车险里免费救援服务的车主，都不会骂保险是个坑。
像阿宝叔很注重牙齿的保养，几颗牙稍微补补就要小几千，如果没有医保，这笔钱都要自己出的话，私房钱就都没了呀。
医保提供的是疾病基础保障，商保则是补充大病足额保障。
医保报销图：
医保的疾病保障都是实报实销，从上图可以看出，下有起付线，上有封顶线，中间能报销部分，还要扣除自费药和自付药，再按比例报销。
明显还是有些保障缺口：
意外、疾病、身故、豁免
1、意外保障
社保里只有工伤保险和医保具备意外险的性质，要求只能在上班时间、上班地点可以报销，还有非第三方造成的意外事故也能报销。
在意外场景、补偿额度和身故保障都远远不足。
但商保里的意外险无论是上下班、旅游、出差，各种意外导致的身故/伤残都能获得赔偿。
2、疾病保障
很多小病门诊报销，商保与社保往往是互补的。
社保报销完了剩下交给商保。
但重疾险这种定额给付型的，却是社保不能提供的，能及时补充治病的费用支撑，一次给付几十万给病人尽早就医提供了便利。
很多社保范围内不能报销的自费药，也能靠赔付的保额来购买。
3、身故/全残保障
商保里有很多具备寿险保障功能的产品，身故/全残是任何一个人都不愿提及的话题，不想说买了寿险，将来会面临这么一天。
但更不想面对这一切的，或许应该是家人。
一个人的离去有时候是对一个家庭的摧毁，能让家人在经济上获得足够的补偿，是责任的延续。
单纯的寿险是形态最简单的保险，只保身故/全残，能带来的保障却是最实在的。
4、豁免保障
无论是投保人还是被保险人，都能享有商保里的豁免保障。
简单说，是在保险缴费期间，如果发生了疾病（不同产品，在轻/中/重症都有不同的豁免功能），发生赔付后生育的保费可以免缴了，但保障依然存续，被保险人依然享有保单利益。
比如父母给孩子买了达尔文1号，在缴费期间父母因轻症/重症/身故/失能，都可以豁免后续保费，孩子可以继续享有保障。
小结：
很多人不相信保险，是因为有过以保险代理人为主的销售时代，但如今各个渠道都开枝散叶，信息不对称的情况在逐渐减少，保险的销售监管也越来越严苛，保险产品越来越丰富。
性价比成了更多人的选择：以合适的钱，买更丰富的保障。
社保和商保本质上都是都是保险，社保是国家的政策福利，商保是合理的金融工具，两者相辅相成，都值得好好利用，为生活的保障添砖加瓦。
