健康异常难买保险？10年核保经验老师亲授秘籍

最近来咨询投保的，或多或少身体有点小毛病，协助走核保也是费了不少心思。

因为在投保健康险时，都有“健康告知”（简称键告）这一环节。健告没有通过，直接就买不了。有线上智能核保的，可以参考智核结论投保。

再不行，就提供资料申请人工核保，也叫预核保。就是人工对投保人提前进行一个全面审核，并给出是否可保，或者以何种方式承保的审核过程。

在有预核保这项服务之前，传统的做法是你先投保，然后保险公司再审核。如果足够健康，可以顺利投保，万一不通过，被拒保留下记录，就麻烦了。

而预核保的好处就是：提前知道自己的承保结果，就算不通过也不会留下拒保案底。

当然，不是所有保险公司都提供预核保服务，毕竟是高投入低回报的事情，多数公司才懒得做......

而多数人也并不了解“预核保”这个过程，觉得很神秘，需要提供什么资料更是一脸懵逼。所以，今天Fan姐姐也叫上了帮手，一起揭开核保的神秘面纱。

01 核保结果有哪些？

回到正题，健康有异常的同学，记住优先选择可以智核或者人核的产品。不用太担心，不一定都会被拒保，保险公司在审核后会有以下五种结果：

（1）标准体承保：这是最理想的情况。比如小的子宫肌瘤、轻度贫血、轻微脂肪肝、BMI指数高一点点等轻微异常情况，可以正常承保。

（2）加费承保：也是一种比较好的承保结果，意思是说用比普通人高的费率进行承保（比如多交20%的钱）。像中-重度脂肪肝、超重伴肝功异常血脂异常、较为严重的慢性宫颈炎还有乙肝加费占比也很大。

（3）责任除外：以后现有疾病出险是不能正常获得理赔的，而其他部位的疾病出险可以正常理赔。比如甲状腺结节，一般除外甲状腺癌及其转移癌责任。

（4）延期承保：就是需要经过一定时间观察再决定是否承保。比如宫颈炎伴随HPV阳性，中-重度脂肪肝等可能经过治疗或运动后有所好转的，会采取延期的方式。

（5）拒保：直接被保险公司拒绝，这种情况是最坏的。

02 “核保秘籍”

为了让你们看清“核保”，我把慧择的核保老师——Hellen都挖来了，医学专业、10年的社保+理赔+核保经验，给大家指点迷津！

希望Hellen老师汇总的“核保秘籍”，对你们有用。

这里归纳了五种需要核保的情况，如下：

● 告知患有疾病，或体检异常，且已治愈

● 告知患有疾病，或体检异常，但未治愈

● 告知体检异常、从未治疗

● 告知出生异常：早产、低出生体重儿

● 告知新生儿异常：疾病

（1）告知患有疾病，或体检异常，且已治愈

具体患什么病？门诊治疗还是住院治疗？

△ Fan小姐姐制作

举个栗子：A告知囊肿术后，那么基本需要提供的资料是：住院病历、病理报告、术后提示无异常的复查报告等；

若疾病已治愈，一般可以标体承保。

（2）告知患有疾病，或体检异常，但未治愈

因为是未治愈，所以除了相关病历还需要提供：近期的复查报告，越近期越好，越能反应目前的疾病情况；

那后面没有去复查的怎么办？因为现在单位每年都有体检，可以看看近期体检报告是否含有此项检查，若否，建议去医院复查一下。

OK，说到这里，疾病或异常没有治愈的情况，核保结论可就不一样了：

△ 看不清？点开大图

（3）告知体检异常、从未治疗

经常有人就只截个显示异常的图过来，或者只提供部分体检报告，这样是不可以的，必须是完整的体检报告才行喔。

原因如下：

① 有些检查可能涉及综合考量，比如BMI/血脂/脂肪肝/肝功等几项，一般需要综合审核；

② 有些异常检查需要知道详细的数据，比如告知贫血，那就需要关注血常规中血红蛋白的数值到底是低到哪个程度？不同程度会对应不同的核保结论；

又或者一些影像学检查报告，比如乳腺结节，需要知道结节的大小，活动度怎么样，是否存在钙化？血流是否丰富？是否存在腋下淋巴结肿大，报告BI分级如何等等情况。

当然，已提供的完整体检报告一般是一年内的，半年内的最好，若是超出一年的，建议提供最新的体检报告审核，因为疾病或异常在一年间可能发生较大变化。

OK，只是体检异常，并未治疗的情况下，跟疾病并未治愈类似，可能会导致不同的核保结论：

△ 看不清？点开大图

（4）告知出生异常：早产、低体重新生儿

一般若是早产（孕周小于37周）或者出生时体重不达标的（出生体重低于2.5Kg），都可能入住新生儿科。但不是绝对，需要看早产多久或者体重是否只是临界。

若有住新生儿科，则需提供新生儿科病历资料（含相关检查报告），以及完整儿保资料；若是没有，以妈妈出院记录代替即可；

需要重点提醒，根据目前保险公司的审核习惯和尺度，新生儿购买保险时会一并要求提供儿保资料，所以最好第一时间提供哈。

针对早产或低出生体重儿可能导致的核保结论如下：

△ 点一点，看图更清晰

（5）告知新生儿异常：疾病

如果新生儿出生后患有某些疾病或者生长发育不正常的，需要提供的资料包括出生时病历（新生儿科），治疗相关疾病的住院病历（儿科），后期复诊、复查的资料，最重要的儿保资料也一定记得提供。

这里涉及的也是疾病治疗后的审核，是否已治愈或未治愈，需要看病历资料和检查结果，可能导致的核保结论有：

△ 点一点，看图更清晰

03 总结一下

划个重点：

① 门诊治疗和住院治疗提供的资料有不同，但基本包括：门诊病历、住院病历、病理报告（有手术）、复诊资料。

② 如果患有疾病，或体检异常，但未治愈：近期的复查/体检报告很重要！

③ 如果体检异常，但从未治疗：提供近一年内/半年内，最新的体检报告（完整版）。

④ 新生儿早产、体重低，疾病异常：儿保资料不要忘。

核保具体得准备什么资料，依个人具体情况而定，以上可参考。

核保结论如何，没有标准答案，不同公司，不同核保员，结论会有差异。

核保不可怕，也没想象中那么复杂，不是所有人都需要走核保，也不是所有产品都有预核保服务。

今天费了这么多口舌跟大家聊预核保问题，也是希望大家在买保险的时候更顺利，避免踩不必要的坑。