社保能养老?人民日报:社保不是万能的

慧择保保驾到阿宝叔 · 1160人阅读

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近日,“以房养老”保险正式向推广全国。很多人感慨:退休前按揭买房,退休后抵押房子养老,一辈子什么都没留下,人活一生都是为了啥?


这件事再次挑拨了人们的痛楚——养老担忧。同时,也牵扯出另一项热议——对国之大计社保政策的怀疑:


“我缴那么多年社保,退休后拿到的钱能不能够我体面的活着?”


这个问题早在2015年年初,《人民日报》就回答过,如下:



一个健康的养老保险体系,应该由基本养老保险、企业年金商业保险共同组成,不能期望基本养老保险将所有的事情都办好,实现“老有所养”,还需要家庭和个人未雨绸缪,做好社会保险之外的功课。

此段话引自人民日报原文


《人民日报》的这段话给人浇了一盆凉水:想光靠社保解决个人养老问题,无异于痴人说梦。那既然社保搞不定养老,我交钱还有啥意义,不交社保行吗?


一、社保强制缴纳


法律不允许。我国社保是强制缴纳的,不交不行


也有铤而走险的。有些企业为了节约成本,就算是违法,也不给员工上社保。


更多企业的做法是:和员工串通好,瞒报工资,用最低工资标准缴纳社保、或签个弃交社保协议。这也正是有些人明明月收入8千、上万,劳动合同却写着2千、3千工资的原因。


即便是强制缴纳,如今很多8090后对社保的积极性并不高,主要基于以下3个担忧:


1、害怕收不抵支

以深圳为例,假设25岁开始工作,65岁退休,月工资8000元;


每年社保个人缴费:8000*11.45%*12=10992元;


每年社保单位缴费:8000*21%*12=20160元;


工作40年,企业和个人共需缴纳约124万,如果算上工资增长、养老费上调、社保基金利息等,缴的钱远不止这些。


虽然个人社保缴费才43.9万,但考虑到企业缴纳的部分也是职工创造的价值,退休后理应领回来,但这些钱真的能全部领回来吗?


2、养老金缺口大

老龄办数据显示:截止2017年底,我国60岁以上老年人口有2.41亿人,按照2.8:1的抚养比例计算,需要6.44亿职工养老保险费才能覆盖。


虽说社保基金结余有4万多亿,能支撑1年多时间养老金发放,但这4万亿发完了,养老金缺口如何补足呢?


3、工作流动性大,社保不好结算

高房价不仅是最好的避孕药,也是最好的赶人利器。


买不起房,在大城市留不住的年轻人最终只能回老家,而年轻时在大城市按高标准缴的社保,退休后老家的养老金领取标准又比较低。


二、退休后能领多少养老金?


除了以上3个担忧外,很多人不知道退休后能领多少钱?领的钱能够自己喝喝小酒


今天给大家算算这笔账,首先要对国家有信心:相信社保不是庞氏骗局,是能拿到钱的


此图为团队fan小姐姐所作


如上图,计算颇为复杂,直接说结论:


25岁工作的小明,月薪6000元,其工资涨幅和社会平均工资涨幅一致,退休后小明可领养老金15538元/月(不考虑延迟退休)。


假设通胀率和工资涨幅也是一致,为5%。35年后,15538元大概相当于今天的2816元。这点钱想要体面?那估计不行,喝喝小酒都够呛。


万一小王退休前或退休后没领几年就归西了,那么他的后继承人能继承小王的个人账户中的养老金,并领取一点丧葬补贴费。


养老金个人账户中的钱是很少的,小王辛苦一生,老了没享几年福,全滋润了后辈,想想心里真有点不痛快。


三、越没钱越要交社保


人社部的数据显示:2017年养老、基本医疗、失业、工伤、生育保险参保人数分别是8.92亿、10.12亿、1.8亿、2.18亿、1.83亿,可以看出来,还有很多人没有交社保


这些人大多是自由职业者、个体经营者以及小微企业职工和进城务工人员。


只要有条件,不管收入多少,最好把社保交上


社保的本质,其实是国家对国民收入的调控与强制储蓄,说直白点,就是“劫富济贫”


以养老金为例:个人缴费比例为职工月平均工资(最低数为全市职工工资的40%;最高数为全市职工工资的300%)的8%缴纳。高收入人群多交的那些钱,很多都用在了低收入人群身上。


如果你是个靠固定工资生存的人,不交社保,其余人都交了,那么整体的药品、看病住院价格都会抬高,有医保的人可以报销,而你就会吃亏。


同样,别人都有养老金,你没有,整个社会的物价就会抬高,你也会吃亏。总的来说:我们整个社会都被社保给绑架了,交了不一定能能解决高品质生活,不交一定会吃亏


还有个出路,上面提到的:瞒报工资、少交社保的企业,如果能将少缴的钱发给你,去做个定投,只要收益率高于社保收益率,那就是赚的。


但国内的企业有几个会舍得给这笔钱?


我的思考


社保不缴不行,但它也并不能解决我们的养老医疗问题,难道老了后真只能束手待毙嘛?


人活70古来稀,中国人的平均生存年龄早已迈过70岁大关。老年人欲望不高,用不着太大消费,真正的威胁是药品、疾病、护理的成本以及孤独。


但6个钱包都用来支援后代买房,哪还有余钱负担的起沉重的医疗成本


国家这几年一直在大力推进老百姓的商业保险意识,为的就是提醒大家:国家是无法完全搞定养老医疗这些烂摊子的,有条件的赶紧自己准备商业保险去。



有心的可以去看看人民日报的微博、文章,这两年刊载了很多关于保险的内容。

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