我整理了一些近期的理赔案子，他们都是通过慧择平台投保的。
其实理赔没有大家想象的那么复杂麻烦。按照保险公司的要求提供资料，坐等赔款到账就好啦~（出于对隐私的保护，案例中用户均为化名哈）
１、甲状腺癌，获赔２０万。
2015-10-10李女士在网上给自己买了同方【康健一生】终身重疾险，20万的保额，保费4160元。
2018-06-14李女士体检发现甲状腺有问题，２２日确诊甲状腺癌。
病理图
诊断证明
既然不幸出险，那就要着手理赔，从报案到理赔款到账，共耗时 ２７ 天。
实际上７月１０日同方全球才收到纸质材料，7月18日即按照重疾赔付20万，速度可以的。
另外，李女士因为有给孩子买乐安康，这款产品含有投保人重疾豁免功能。也就是说，孩子后续的保费都不用交了！（关于保费豁免我后面有仔细讲，这里卖个关子~）
当然，不是每一个人的理赔都能很顺利下来，即使是同一种情况出险，各家公司理赔规则有所不同，也会影响理赔时效。
２、甲状腺癌，两份保单出现理赔纠纷
张女士在2016年7月通过慧择网顾问王骏分别给自己和爱人投保华夏关爱宝30万保额，11月王骏给张女士做保单检视时，考虑到30万重疾保额相对于家庭情况来说有点偏低，建议在经济允许的情况下，增加保额。
于是，张女士又给自己和爱人分别增加了10万保额的乐安康。
2017年10月，张女士确诊为甲状腺癌。由于两家保险公司对于部分理赔材料的要求不同，导致华夏在理赔时产生了纠纷。
这里我说２个小前提，也许能帮助咱们更好地认识这次理赔：
（１）张女士保险购买不足 2 年：
这份保险才购买了 1 年多的时间，还不满 2 年 。换位思考一下，如果你是保险公司，客户投保 1 年多时间，缴费 1 万多，就想合理合法地拿走 30 万，不好好捋一捋案件恐怕是不行的。
保险公司适当的调查取证，需要花一定时间，理赔时效会有影响。
（２）甲状腺癌出险率：
甲状腺癌是所有癌症中治愈率最高的，随着医学技术的升级，越来越多的甲状腺癌被发现，理赔也越来越多，保险公司也是头大。
（图源fabiaoqing）
张女士１０月体检时查出的是甲状腺结节，后来到当地二级以上公立医院做了病理活检检查，才确诊为甲状腺癌的。
王骏接到张女士报案后，立即指导她收集好需要准备的病情资料，以便后续申请理赔。
但是因为华夏要求提供之前的体检报告，泰康则不需要，张女士搞不懂“为啥你华夏就这么麻烦？再说了之前的体检报告也不好找。”
后来平台的理赔部门，协助张女士与华夏进行沟通，最终顺利理赔下来，两家保险公司共赔偿40万。
虽然我讲的云淡风轻的样子，但对于当事人来说，内心还是很煎熬的。
３、关于重疾理赔的思考
（１）网上买保险靠不靠谱？
网上买保险，我知道大家还是担心理赔的问题。实际上，无论是通过哪种渠道购买，案件最终还是会回到保险公司理赔部门进行处理，理赔还是按照条款来，符合约定就一定会赔。
如果你是通过靠谱专业的第三方网络平台购买，后期理赔可以进行申诉，相当于多了一个“帮手”助你理赔，就像案例中的张女士。
一些老牌的互联网保险平台，除了资深理赔顾问一对一指导，还会有律师团队坐镇，全程协助理赔。
具体的理赔流程，慧择网是这样操作的：
下图是微保理赔：
理赔流程不外乎三步：报案、提交资料并等待审核、审核成功后领取赔款。上周理赔的文章我都讲的很清楚，包括什么险种需要什么资料都有。
（２）买保险，是否需要附加投保人豁免？
这什么意思呢？首先买保险，常常投保人、被保人不是同一人，比如父母给孩子投保，投保人负责交费，被保人享受保障，一份长期重疾险的交费期基本是20年甚至更久，这就会遇到一种情况：
“保险交费期还没有结束，如果投保人出事了，保单怎么办？”
附加投保人豁免正好可以解决这个问题。一些产品可以选择附加投保人轻症/重疾/身故豁免保障，投保人约定内出险，该份保单的后续保费就不用交了，保障继续有效，比如乐安康。
父母给孩子投保乐安康，假设父母一方患重疾，给孩子买的这份保险后面保费都不用交，经济压力也减少很多。（像案例一中的李女士，孩子保费省了一笔。）
另外，乐安康这样的产品，还可以夫妻互保双豁免。
就是老公为老婆投保、老婆为老公投保，在均附加投保人豁免的情况下，其中一方身故、重疾、轻症，就能豁免另一方的保费，同样避免了投保人患重疾后无力支付保费的情况，有效减轻家庭经济负担。
总体上讲，有了豁免功能，保障更加完整，含有双豁免功能的就更值得考虑了。
（图源fabiaoqing）
（３）有百万医疗险还要重疾险吗？
再讲个案例吧：我朋友也是甲状腺癌，手术花了约１.６万（甲状腺癌其实花费不高的），深圳医保报销了１.４万左右，自己就花了几千。她也有买百万医疗，但只花了１万多，也就没派上用场。
百万医疗，报销型，费用花多少报多少。扣除社保报销后，通常还有１万免赔额。不同于重疾险，一次性把钱给到位，是治病还是怎么花自己决定。
我那朋友的医生说至少得服用５年的药物治疗，而且有可能终身需要服药，她儿子才３岁，还有房贷在供着，现在在家疗养中，没有工作。
试想如果没有重疾保险金，经济压力一定很大，少了个挣钱的，多了个需要终身花钱的。有了这笔钱，起码药费不用担心，短期也不会有太大压力。这是那种住院医疗险不能代替的。
4、简单总结下：
今天拿出来讲的虽然只是一个个案，但有一定参考意义。
保险不是一件很随意的商品，它的产生－发展－运用，每一个环节都有规则，每家保险公司理赔流程更是系统性地专业操作，专业的人在做专业的事，大家没必要对理赔有过多的猜忌和担忧，只要符合条款约定，就一定会赔。
再说，保险不是为了理赔而买，而是为了给自己和家人一份安心。
