重疾险真的人人都有必要买吗？

重疾险买不买，看似是个开放题，其实是个选择题：

A\B\C，三个选项，你会怎么选呢？

不得不承认，大部分人是做不到提前攒好1000万的；
第二个选择，会让你一直焦虑不安，时时刻刻面对生活的不确定；
第三个选择，就是典型的保险模式。

一个人的身价，是你的年薪及创造的价值、资产等等。当然，也包括了保险的附加保额。在风险来临的时候，保险可以帮助你减少身价的损失。

1、普通家庭有什么风险？

从财务角度来看，每个家庭都是一个小小的水池。有持续不断的收入，也有持续不断的支出。

在现金流正常的时候，收入能覆盖所有支出，还有结余，家庭生活蒸蒸日上。

• 如果现金流短期不正常，熬过去了也能回到正轨。

• 如果长期入不敷出，整个家庭就会深陷财务困境之中。

所以，家庭风险的核心是财务风险。

保险的逻辑，就是用较小的资金投入，对冲重大财务风险。

一个家庭会面对哪些财务风险？直接上图：

家庭的生命周期中，主要面临三个层次的风险：损失性风险、支出性风险、所有性风险。

三层风险自下而上，重要程度逐步降低，优先级依次递减。

• 损失性风险——最突然、影响最大

如家庭中任何一个成员突发意外或疾病，都会造成大额支出，严重的会导致家庭收入中断。

• 支出性风险——可提前预测

比如养老金、教育金准备不足，会老年生活拮据，孩子无法接受良好教育等。

• 所有性风险——指财富的归属出现问题

如家庭财富的保值和传承准备不足，利率下行，投资失利导致财富缩水，离婚或孩子离婚，钱财被分走。

对一般家庭来说，无论是家里的谁，都要优先考虑健康保障类的保险，这其中就包括了重疾险、医疗险、意外险和寿险。

再考虑保钱的保险，例如养老年金保险，教育年金保险等。

要注意的是，不同收入的家庭，所面临的这三种风险不同。

【高收入家庭】——所有性风险为主！

财力雄厚，重病、养老在他们眼里，都是小case，也有好的医疗渠道和资源提供服务。

他们反而更关注家庭财富保值、增值，财富分割、传承等问题。

【中低收入家庭】——损失、支出性风险为主！！

多是中产，或者白手起家的朋友，家庭财富的积累不容易。

癌症重病、进ICU等情况，几天内可以清空所有积蓄。一家老小的开销负担重，碰到高额医疗支出的时候，也只能变卖资产、理财等等。家庭收入越少，越是要提前考虑风险。

重疾险未必人人都需要。但重疾险，是普通家庭最后一道防线！

2、预算不多，怎么买重疾险？

省钱买重大疾病保险的4大技巧：

1）首选消费型保险

按照保障责任分，重疾险有消费型、储蓄型两种。

• 消费型重疾险：生病按合同赔付，保费不返还，但 超便宜！

• 储蓄型重疾险：“有病赔付、无病返还”，保费高！

怎么判断一款是不是消费型呢？

看买的产品带不带“身故”责任。也就是，身体健康的情况下，保费会不会返还。不返还的，就是消费型重疾险。

2）首选互联网保险

线上、线下买保险，最大的区别就是成本不同。

因为保险产品的定价，其他差不多，拉开价格差距主要在【产品附加】的费用上。

门店多、品牌大的保险公司的主推产品往往溢价比较高，代理人也偏向于推荐储蓄型、保费较高的重疾险。

不是说一定不好，只是80%的概率容易买贵。

3）预算不多，可缩短保障时间

一般重疾险的保障时间可以选择“至70岁”“终身”等。如果预算不多，建议缩短保障时间，先有保障再加强保障。

保障时间短，对应保费压力也不大。

同样的条件，保费要便宜1500左右，不同重疾险产品不一样。

4）延长缴费年限

毫无疑问，缴费期限拉的越长越好。

一是考虑通货膨胀的原因，变相省钱；二是减轻当下的保费负担。

有30年交的，绝对不20年交。

对比下来，30年缴费年限的，要比20年的每年要少交25%以上的钱。

注意哦，以上选择的前提条件是：你的预算不多，想先做好基础保障。如果你特别想拿回保费，宁愿多给点钱，那就具体情况具体分析了哈。