现金价值|买了不合适的产品退保要损失80%?

慧择保保驾到阿宝叔 · 1047人阅读

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有在犹豫期后退保经历的朋友会知道:投保前几年退保,能退回的钱真的很少。



具体能少到什么地步呢,文章标题就是个个例。下面我也会附上现金价值演算表,看看到底能退多少钱。


现金价值也是很多朋友在买保险时,往往会忽略的一个重要指标。今天我就和大家好好聊聊现金价值和它的用处,以及为什么前几年现金价值这么低?


一、什么是现金价值


灵魂p图

现金价值就是你的保单所具有的价值,一般在买了长期人身险后,合同会附有一份现金价值表,里面会清楚的标注每年的现金价值是多少钱。


通俗来讲,现金价值就是过了犹豫期退保后,我们能退回的钱。它有3个作用:

1,贷款

去年保监会的134号文件明确规定“贷款的额度不允许高于现金价值的80%”

 

2,减额交清

用保单的现金价值一次性抵扣所有剩余保费。但由于缴费期内,现金价值累积速度慢,无法按照原来的保额抵扣,因此保额就会“减额”(比如50W保额减到30W)。

 

3,申请“自动垫交”保费

可以抵押现金价值,向保险公司借钱交保费。


注:不是每款保险产品都支持以上3个功能,具体得看合同条款里面有没有写明。


通过一个案例,带大家直观的认识下现金价值:


如上图,第一年所缴保费10660元,现金价值850元(图中蓝色区域),也就是说如果在第一年退保,那么只能拿回850元。



第28个年度末,所缴保费213200元,现金价值216555元,退保能拿回216555元(图中红框处)。


值得注意的是:这时的现金价值已经超过了已缴纳的保费,此时这名女士已经60岁了(愿她长命百岁)。


一旦拿回现金价值也就是退保,保险合同也将终止;同时如果上面这位女士在保障期限内确诊罹患合同约定的重疾,而获得理赔的话,理赔后合同也会终止,后续也就不存在退保拿现金价值这一说法!


二、不是所有的保险都有现金价值


1,短期型产品通常没有现金价值

比如1年期的保险产品,它的保费是根据“保险保障成本(风险发生概率X风险保额)+当年预计费用成本”计算的,交的保费都被消耗完毕,没有形成留存因此就没有现金价值。 


2,长期型产品通常会有现金价值

传统长期型产品,因为采用的是均衡费率,也就是每年交的保费都一样,而且一般是在缴费期把未来几十年保障要用的钱都交齐了(譬如20年缴、保30年或终身),所以我们交的钱以远超这20年缴费期所需的实际保障成本,才会形成现金价值。

 

三、消费型和储蓄型产品现价的区别


无论是消费型还是储蓄型的保险产品,通常都会有现金价值。


消费型保险产品:纯保障型,价格要便宜;

储蓄型产品:一般带有身故责任,价格要更贵;


储蓄型产品的现金价值一直会往上积累消费型的现金价值会在保单年度后期逐渐减少至0。两种不同的趋势走向也可作为我们判断一款产品是属于消费、还是储蓄型的依据,如下走势图:

以30岁男、分别投保定期寿险(保至70岁)和终身寿险,1W保额,20年缴为例。

消费型VS储蓄型 在同样保险起见内的现金价值走势图


市场上常见寿险和重疾险类型总结。


既然提到了消费型和储蓄型产品的区别,那肯定要谈谈到底该怎么选,这也是大家非常关心的问题。


我的建议是:刚入社会、或新组织家庭的年轻人,预算有限的前提下,选消费型的要更合适。随着家庭财富增加,理财的需求变得迫切,也可以重点考虑其他保险。


四、保单的前几年现金价值怎么这么少?


上面的现金价值演示图已经告诉我们:如果在前几年退保,肯定会面临着巨大的损失。


这也警告我们:一定要选好保险,不要等到后悔了、买错了、买贵了再退保的话,那损失可大了去。



现金价值的计算有个公式,从公式中我们可以大致了解下现金价值前两年为啥这么低?


公式:现金价值=已缴保费—保险公司管理费用—销售佣金—风险保费(承担保险责任需要的保费)+剩余保费的利息。


第一年缴费10660元,退保只能退回850元,被扣下9810元。由于第一年的利息几乎可以忽略不计,所以被扣下的9810元摊到了保险公司管理费用、销售佣金以及风险保费上,但第一年退保竟然扣这么多?


保险公司家大业大,众口难调,管理费用这块我们局外人虽然不得而知,但肯定不少。


销售佣金很好理解,线下的保险代理人要自己主动寻找客户,佣金肯定得占大头。


风险保费,也就是要拿出一部分钱承担理赔之后的赔款。这部分开支至关重要,是保险公司正常运转的基石。


综上所述:第一年退保被扣下的9810元就是被分摊到了上面的管理费用、销售佣金和风险保费上。虽然无法得知分摊这三块的具体比例,但起码也能有个谱,被扣的钱心中有个大概去向。


至于利息,我国对保险公司的投资管控很严格。保险公司的投资多为稳健型项目为主,而且保费的一部分还要用于国家基础设施建设这类的低回报投资,所以能给出的利息其实并不高。


小结


今天也算是将现金价值的相关问题做了个汇总解答。


大家在买保险时,一定要关注产品的现金价值,它不仅可以帮助我们判断产品是消费型还是储蓄型,还有一些实用的功能(上面罗列的3种)。


最大的警示在于:提醒我们一定要选对保险,不然退保的损失真的很大。

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