比较突然，先说重点：
分享一个好消息，一个坏消息。
坏消息是，重疾险达尔文10号将在10月29日24时下架！
原因是啥？有网友大胆猜测“定价太低，价格太过极致了，保司扛不住”，这个不好说，不过原因肯定是综合的。
近期想要买重疾险的朋友，别含糊，抓紧时间了解一波。过了这个村，就没了这个店，下次什么时候上不好说。
好消息是，伴随停售，保司把达尔文10号的人工核保放宽了，力度还蛮大。
之前身体有些小问题，包括超重、甲状腺功能亢进、乙肝病毒携带者，都可以过来试试水。
像肝囊肿、乙肝、脂肪肝、子宫肌瘤、乳腺增生等，是有机会标体承保的。
这个节骨眼上了，保司也大概是想最后圈一波“有缘人”，大家且买且珍惜。
除了提醒，小马老师最后再帮大家复习总结一下责任吧。
达尔文10号重疾险值不值得买？
达尔文10号作为成人重疾险中的“扛把子”，升级速度和尺度，一直没让大家失望。
尤其是，保险的预定利率从3.0%下调到2.5%，大部分重疾险价格上涨10-20%。
达尔文10号硬是顶住了涨价压力，保障升级，但部分可选责任价格反而降了，真的是很良心。
那么达尔文10号重疾险升级了哪些保障，给大家来个总结:
在基础责任上，达尔文10号保持了第一梯队的水准：
重疾赔1次100%基本保额+中症每次60%基本保额+轻症每次30%基本保额+重疾赔付后轻中症无分组继续有效+被保人重疾/中症/轻症豁免。
投保规则没有变化，依然是0-55岁承保，1-4类职业（推广期间放开到6类），最长缴费期35年，保障终身。
接下来重点讲讲，达尔文10号的升级保障，以及延续的优势有哪些：
升级的保障：
达尔文10号重疾险保障升级变化挺大的，主要有5点：
1、意外导致重疾额外赔30%
达尔文10号的这项创新责任，行业内比较罕见，但很实用：
因意外原因导致的首次重疾，可额外赔30%基本保额。
要知道，意外可是很高发的。
在行业制定的28种重疾中，有10余种都可能因为意外导致出险，比如严重脑损伤、深度昏迷等。
特别是滑雪、跳伞、潜水等高风险运动，大部分意外险都会免责，而达尔文10号依然能保。
比如买50万保额，在滑雪时不幸摔伤，导致瘫痪。
达尔文10号可以一次性赔65万（50万+15万）。
总之，因意外导致的重疾发生概率并不低，达尔文10号这个设计确实走心了。
2、“恶性肿瘤——重度”治疗津贴保险金
达尔文10号的恶性肿瘤重度保障，作了较大升级，设计为津贴的形式：
依次赔付40%/50%/30%保额，累计给付3次。
①非恶性肿瘤-重度一恶性肿瘤-重度，间隔期180天
②恶性肿瘤-重度一恶性肿瘤-重度状态，间隔期365天
累计最高可拿120%基本保额，且包含恶性肿瘤-重度的新发、复发、转移和持续状态。
相比来说，达尔文10号重疾险把癌症的间隔期缩短至半年/1年，提高了理赔概率。
3、妊娠期重大疾病关爱金
这也是达尔文10号的创新保障：
妊娠期间发生首次重疾额外赔50%基本保额。
而且没有怀孕次数的限制，不管投保后是生一胎、二胎还是三胎，仅要求发生首次重疾需满足20周岁首个保单周年日后-50周岁首个保单周年日前，妊娠满14周以上。
对于女性来说，孕期风险是很高的。
2015年《Cancer》杂志发表了《妊娠期及产后期癌症情况：一项基于人群的研究》，研究显示，孕期女性常见的10种癌症分别是恶性黑色素瘤、乳腺癌、子宫颈癌、卵巢癌、结直肠癌、内分泌腺肿瘤、神经系统肿瘤、甲状腺癌、霍奇金淋巴瘤以及白血病。
其中，最常见的3大孕期癌症为恶性黑色素瘤、乳腺癌和宫颈癌。
妊娠期是伟大却又脆弱的人生阶段，风险高，但不少健康险对此免责。
附加也很便宜，单项责任价格仅需20块，建议女性朋友都附加上。
4、疾病关爱金
疾病关爱金，简单来说就是轻中重症额外赔保障。
60岁前，首次重疾额外赔80%，首次中症额外赔40%，首次轻症额外赔10%。
相比于达尔文9号，中症从30%提高至40%，轻症从20%降至10%。
相当于拉高了中症的赔付比例，60岁前首次中症可以一次性赔100%保额，买50万保额即赔50万。
5、特定心脑血管多次赔付
首次重疾赔付后，又得10种特定心脑血管疾病，可额外赔120%保额。
非心脑特疾→心脑特疾，间隔期180天；
心脑特疾→心脑特疾，间隔期1年；
达尔文10号取消了“同一心脑特疾”的限制，第二次心脑血管重疾与第一次相同时，也能赔偿。
特别建议亚健康、三高的朋友们选上这项保障。
延续的优势：
此外，达尔文10号重疾险也延续了达尔文9号的优势，主要有5点：
1、重疾赔付后，轻中症可以不分组继续赔
目前只有小部分重疾险有【重疾赔付后轻中症还能赔】保障。
而且，有此保障的大部分重疾险，都遵循一个“潜规则”：
将重疾与相关联的轻中症分为一组，一旦确诊重疾并获得赔付，同组的轻中症就不能再获得赔付。
达尔文10号延续了达尔文9号优势：
在重疾赔付后，只需要隔90天，全部轻中症保障就可以继续有效。
这意味着，就算已经因为重疾获得赔付，如果未来又不幸确诊相关联的中症或轻症，达尔文9号还会继续提供保障。
2、重大疾病保费补偿保险金
这是达尔文9号附加率超高的保障，达尔文10号也有。
在缴费期内，如果被诊断出患有重大疾病，不仅赔付保额并豁免剩余保费，连已交保费也可以全额返还， 真正做到“不花一分钱”拥有保障。
举个例子，小慧30岁时购买了“达尔文10号”，每年需要支付保费5745元。
不幸的是，当她55岁那年被确诊患上乳腺癌。
此时可赔付金额为：
50万的重疾理赔款+剩余年度的保费免除+之前累计已交的保费（5745元*25=143625元）=64.36万
累计64.36万一次性赔付，而且保单继续有效，真正实现“不花一分钱”就拥有重疾保障。
3、住院津贴保险金
住院津贴责任主要考虑到住院后的开销补偿。
60岁前没发生过重疾，60岁之后住院，每天赔0.1%基本保额，每年限90天。
比如50万保额，每天赔500元，刚好覆盖床位费或是护工的开销。
每年限45000元，当年赔完，次年还能接着赔，一直到赔到50万为止。（ps：如有首次重疾或身故/全残保险金赔付，需扣减累计给付住院保险金）
4、重疾多次赔
附加后，65岁前首次得重疾，激活第2次/第3次重疾保障，可额外赔付120%。（50万保额，第2次/第3次可赔60万，间隔期365天）
大多数重疾险的这项责任，要求首次患重疾在60岁前，达尔文10号则延长到了65岁。
对我们来说，赔付概率更高了。
5、身故/全残
附加后，18岁前赔max（已交保费、现金价值），18岁后赔max（已交保费，现金价值，100%保额）。
不同人群怎么买达尔文10号？
不过责任虽好，但也会有朋友纠结该怎么选？哪些保障要加？怎么买才划算？
从不同年龄、不同需求、不同预算入手，也给大家总结了5种买法。
有需要的朋友，可以照着抄作业👇
一、22-26岁：刚毕业打工人
22-26岁，一般都刚毕业，这个阶段收入不高，可能买不了太贵的保险。
但是能有给自己配置保险的意识，不夸张地说，就已经超过90%的同龄人了。
投保达尔文10号，可以只投保基础保障+较低的保额30万。
22岁，保终身，35年交，保30万，基础保障，男只需2724元/年，女只需2574元/年；
平均下来相当于每天7块钱左右，就能获取30万保额的重疾险兜底。
重疾、轻症、中症都涵盖了，而且还自带「意外重疾额外赔」保障，重疾赔付后，轻中症还能继续赔。
可以说，在目前的同类产品中，达尔文10号的价格是最划算的。
如果预算再高一些，可以将保额买到50万，更好地覆盖大病风险。
22岁女性买50万保额，每年保费只需4290元，性价比很高，年轻人省点花也能负担得起。
二、27-35岁：刚有家庭的人群
27-35岁的朋友，一般是刚有家庭的人群，收入提高的同时，也承担了更多的家庭责任。
尤其是家庭支柱，这个时候买重疾险，要考虑给自己叠加一份高发重疾责任。
根据统计数据显示，在重疾险的理赔中，癌症占比极高。不管男性女性，癌症都是“头号大敌”。
而且，癌症的治疗周期长，又容易复发、转移，一旦患癌，对身体和经济都是一个考验。
因此，买达尔文10号，建议附加上癌症津贴责任。
不同于以往的癌症二次赔，它缩短了间隔期，以津贴的形式，分多次赔付。
这样能源源不断地给咱提供治疗资金的支持，弥补收入损失。
最关键的是，达尔文10号的癌症津贴，价格非常便宜，单价只有其他二次赔产品的一半左右。
30岁买50万保额，附加癌症津贴，35年交，男性每年保费6520元，女性每年保费6180元。
这个价格，甚至可以追平到没涨价以前的达尔文9号。
附加后，每年贵900元左右，就能加强癌症保障。举个例子：
小王35岁患癌后，先获赔 50 万。往后每隔 1 年，只要还处于癌症状态，不管是复发的、转移的、持续的、还是新发的癌症，都能赔。
最多赔 3 次，第 1/2/3 次，分别能领 20 万/ 25 万/ 15 万。
注重癌症保障，或者是有癌症家族史的朋友，可以重点考虑。
除此之外，这个阶段的女性，建议加上妊娠重大疾病关爱金，如果怀孕期间患重疾，能多赔 50%。
只多加20元，一杯奶茶钱就能把孕期的保障做足，性价比还是很可以的。
三、35岁以上：较高收入家庭
随着年龄上涨，职业稳定且收入提高，可以趁着身体还不错的时候，一步到位把保障做足。
投保时，把疾病关爱金、癌症津贴、住院津贴，以及特定心脑血管疾病保险金都加上。
以35岁买50万保额为例，30年交，附加以上4项保障后，保费测算如下：
附加后，年交保费10230元，平均一个月853元。
虽然保费上涨，但保障非常充足，把高发的癌症、心脑血管疾病都保住了。
就算一直没理赔，60岁后住院，不管大病小病，都有机会报销住院津贴。
比如60岁前没生病，没申请理赔；
61岁因摔倒住院，每天最高可以领取500元的住院津贴。
如果想在收入稳定阶段，增加重疾的赔付次数，还可以附加多次重疾保险金，每年多交600块钱。
未来在65岁前重疾理赔了，之后依然还有2次重疾保障，不用担心生过病买不了其他重疾险，保障会有缺失的问题。
四、40岁以上：想加保的人群
这个年龄段的朋友，很可能已经配置过重疾险了。
但随着年龄增长，人生责任不断增加，会发现重疾险保额不够用了。
或者，随着重疾险不断优化升级，发现曾经购买的产品，已经不能覆盖现实的风险缺口。
这个时候就需要加保，叠加理赔，提高保障力度。
以40岁男性为例，加保达尔文10号30万保额，20年交，不附加任何保障，一年保费只需6021元。
如果担心“不出险保费白交”，还可以附加上“重疾保费补偿金”和“住院津贴”这俩黄金搭档。
重疾保费补偿金——缴费期患重疾，除了赔付重疾的保额，保费还能全部返还；
住院津贴保险金——60岁前未患重疾，60岁后小病住院也能赔，保费不白交。
附加后，每年多交三四百元，就有机会把保费拿回来，还是很划算的。
五、55岁以下：亚健康人群
亚健康人群，买保险最担心的，还是能不能顺利通过核保。
而达尔文10号，对亚健康人群就非常友好，健康告知很宽松的：
比如：删除既往限额承保史的问询；
8个月以前的异常症状无需告知，无其他异常可以直接投保。
如果健康告知有异常，还可以进入智能核保。就算最后的核保结果不佳，也不会影响后续投保。
在智能核保这一块，达尔文10号也进一步放宽了。
放宽病种包括甲状腺结节、肺部结节、肾结晶/肾结石、卵巢囊肿、HPV阳性、慢性宫颈炎CIN/TCT异常、尿隐血异常等。
比如，甲状腺结节，近半年分级为0级或3级可直接除外承保，不再问询结节大小、有无血流信号、边界是否光滑清晰等。
再比如卵巢囊肿，未手术的卵巢囊肿，满足条件有机会标体承保。
写在最后
总的来说，无论保障还是价格，达尔文10号都是非常能打。
同等保障下，价格比同类产品要便宜大几千块，对大部分朋友来说，达尔文10号都可以作为重疾首选。
大家趁下架核保放宽，有需求的朋友，抓紧时间上车。
