重疾险，哪家好？

新手买保险总是犯这些错误，快看自己有没有：

• 迷信“网红”、“热销”产品，朋友圈出现得多的、朋友推荐的，不加思考直接买

坑点：大而全，却不是适合自己的

正确：不听吹嘘，认真对比产品责任！

• 迷信品牌，只买“听过”的保险公司

坑点：一问人，基础责任都不保

正确：不看公司名字看偿付能力，同时认真对比产品责任！

• 最贵的就是最好的，什么都要保，什么都要有

坑点：预算超支、多了不必要的保险责任

正确：结合保险需求，认真对比产品责任！！

以上这些坑点，看完下面干货，通通可以避免。

大择结合自己10多年的从业经验，给你总结出挑选重疾险的全流程方法！

花5-8分钟，掌握挑选方法，以后所有重疾险产品，完全可以自己分析。

所以，认真阅读，看完记得点收藏！

综合偿付能力是衡量一家保险公司赔付能力的关键指标。

查询有两个途径，要么在保险公司官网查，要么去中国保险行业协会查，这里教大家第二个方法，去保险行业协会官网查询：

打开协会官网（http://www.iachina.cn/），找到信息披露-保险公司年度信息披露，点击进入，输入保险公司名称，找到偿付能力披露：

打开PDF找到【综合偿付能力充足率】，这一项衡量了保险公司的赔付能力，

综合偿付能力充足率大于100%即为达标，在理赔上不会出现保险公司没钱赔的情况；

100%是银保监会的监管红线，低于100%的保险公司会被勒令整改。

所以，看到综合偿付能力充足率低于100%的保险公司，千万不要选！！！

可以看到太平洋保险2020上半年度的偿付能力充足率为289%，偿付能力充足，妥。

查其他保险公司大家就自己去查了。

我已经把一款产品要看的重点给你标好了，从第1梯度到第5梯度，重要性依次递减，越往后越不重要。

1、第一维度

（1）看保额（⭐⭐⭐⭐⭐）

永远记住“买保险就是买保额”。

试想一下，如果A买了一份保额为10万的重疾险，后来不幸罹患了急性心肌梗塞，需要长期吃药和康复治疗，治疗费用高达二十多万（一般在10-30万左右），这份重疾险连基础的治疗费都不够，谈何弥补收入中断的各种费用呢？

因此，买重疾险一定要买够保额，建议大家30万保底，最好能买50万。

现在的重疾险保额一般可选10-50万，部分更有60-100万可选。

我们可以轻松选到足额的重疾险。

有很人想要买高额的重疾险，保额买80-100万，而重疾险最高保额普遍是50万，一份重疾险保额不够怎么办呢？

• 那就再挑一份合适重疾险补充保额呗！

经济压力大，买不起50万保额怎么办？

• 那就在预算内，尽量买高保额。

• 在保证有30万保额打底后，日后收入上来了，我们可以通过加保的方式来补充保额，避免因为通货膨胀、治疗技术的进步等原因导致保额不够交治疗费问题。

（2）保障期限（⭐⭐⭐⭐）

保障期限和保额同位于第一梯度，重要性仅次于保额。

当我们年龄大了，在中老年尤其50岁以后，因为身体机能再像年轻时代能抗，罹患重疾的可能性相对高。这个时候，如果我们选择的保险期限不够长，在很需要保障重疾的阶段进入了保障空白期，会很不划算。

特别是当年纪大了以后，很难再通过重疾险的健康告知，即便还能买也容易出现保费倒挂（保费＞保额），因此我们现在就要把未来的保障期限也考虑起来。

优先建议保到终身，次之保到80岁（因为有些地区显示的平均寿命在80岁左右，四舍五入相当于保到终身了），那如果是预算不太够的年轻人，选择保到70岁也还行，就不建议只保到60岁了，毕竟延迟退休一来，退休年龄都在60+，在工作期间生病没了工作失去收入可怎么办？在工作期间患病，一份重疾险保障就是你的治疗费和生活保障。

生活总是变化的，保险配置是随之调整的。

随着我们收入增加和社会疾病变化，保险方案建议大家每10年检查一下，保额不够了-补；保障疾病不全了-补。

不要嫌麻烦，配置保险就是为了抵御风险，当出现新风险或者问题变大了，我们不就需要跟着调整吗？

关于期限与保额谁更重要，再强调一下，保额的充足性优于保障期限的长久性，

举个例子，保额10万，保障终身，保费一年5000元。

如果在55岁发生大病，只能获赔10万；

而如果是保额50万，保障70岁，保费一年5000元。

同样在55岁发生大病，可以赔50万。

大家想想，10万的保额应对一场大病，够用吗？

2、第二梯度

（1）轻症/中症（⭐⭐⭐⭐）

轻症、中症是重疾的前期阶段。

如今大家更注重定期体检，因此很有可能发现疾病时还不是重疾，如果你买的重疾险不保轻症、中症的话，就无法得到赔付。

现在，新定义的重疾险，已经统一规定了3种轻症的名字和理赔条件，只要重疾险产品承诺有轻症保障，就必须含有这3项：

同时规范的3个轻症分别和重疾一一对应：

• 恶性肿瘤-轻度——恶性肿瘤

• 较轻急性心肌梗死 ——急性心肌梗死

• 轻度脑中风后遗症——脑中风后遗症。

这项轻症是根据大数据得出较为高发的，因此强烈建议大家在买新定义重疾险的时候优先选有轻症的。

有8种轻症是较为高发的，我们需要重点关注。

怎么找？

打开一款产品的轻症/中症目录，然后一一对照看有没有包含。

（2）豁免责任（⭐⭐⭐⭐）

豁免责任就是，如果不幸罹患了合同所约定的疾病（有些产品还包括全残、身故），后续的保费就不用交了，而保险合同依然有效。

豁免责任分为被保险人豁免和投保人豁免。

需要注意的是，被保人豁免一般都是产品自带的，而投保人豁免需要加费投保。

之所以把它放在第二梯度，是因为如果罹患重疾的话，经济上会有一定的压力，有豁免责任可以避免因为没钱缴费而导致合同终止。

被保险人豁免一般是产品自带的，即使不自也建议加钱买。

不然得了病还要交保费，经济压力更大了。（太惨了）

我们聊聊哪些情况要附加投保人豁免：

① 父母给孩子投保，要附加。这是为了即使父母罹患大病，孩子的保障能不受影响。

②夫妻互保，夫妻互为对方的投保人，一人得病免2人的保费（前提是各自有被保险人豁免）。

3、第三梯度

恶性肿瘤二次赔、重疾多次赔（⭐⭐⭐）

不分组多次赔＞分组多次赔＞单次赔付。

• 分组多次赔的产品：

同一组赔过的话再次罹患同组的疾病，是不会再赔付的，所以不分组多次赔要优于分组多次赔的产品，而单次赔付胜在价格相对便宜。

• 单次赔付的重疾险：

确诊重疾并得到理赔后，合同就此结束。因为有过疾病史，往往买不了其他重疾险了。但再次罹患重疾的可能性谁也不敢说很小，这时候多次赔付的重疾险就很有必要了。

• 如果预算不够，建议买单次赔付的重疾险，附加恶性肿瘤二次赔，

因为罹患恶性肿瘤的概率比其他疾病高，同时恶性肿瘤复发转移的可能性也较大。也就是一旦患上癌症，复发的概率高，如果附加了恶性肿瘤二次赔能得到理赔的概率大。

4、第四梯度

（1）身故（⭐⭐）

重疾险的保障重点是疾病，如果你十分看重身故这一保障，我更建议你买“重疾险+定期寿险”的组合。

定期寿险在被保险人全残或身故时可以赔付一笔钱，虽然挑选保险时会麻烦点，但不同的风险用专门的保险去覆盖，更能做到极致的保障，另外定期寿险的保额可根据实际情况重新调整，更适合自己。

不过现在很多重疾险产品选择保到70岁，会强制绑定身故责任，大家可以根据自身情况选择产品，毕竟适合自己的才是最好的。

（2）缴费期限（⭐⭐⭐）

缴费期限指的是你需要交多久的钱，如果预算不多的话优先选择更长的缴费期限，减少缴费的经济压力。

另外，如果前期不幸发生了保险事故，符合豁免条件，还可以不用交后续的保费了。这样看来长期缴费的性价比更高一些。

不过如果未来你的收入不稳定，现在又有足够的预算，选择趸交短期缴费则是更好的选择。

（3）等待期（⭐⭐）

重疾险的等待期一般为90天或180天，在其他保障相差无几的情况下，我们优先选择等待期更短的，早保障早心安。

（4）重疾种类（⭐⭐）

中国保险行业协会于2007年推出了《重大疾病保险的疾病定义使用规范，其中规定了25种高发的重疾，而这25种重疾覆盖了普通人罹患重疾的95%以上。

因此，我们不必过分追求重疾种类多的重疾险，但如果有家族病史的话可额外关注需要保障的疾病。

5、第五梯度

返还、分红（⭐）

带有返还、分红性质的重疾险是我非常不推荐的。

“买保险没有用到不就亏了？”这种想法是正常的，但真的不太合理。

首先这种重疾险比纯保障的重疾险贵很多，会占用你的保险预算，从而分配到其他需要配置的险种预算过少，保障不足。

还有，若是你在保障期限内发生了理赔，你多交的保费就没有了。

如果你真的看重投资，不如把多出来的钱买一份年金险，收益更高。

最后，提醒一下，

当你看好产品准备投保，一定要做好这个工作【健康告知、智能核保（⭐⭐⭐⭐）】

现在，熬夜、饮食不规律等这些不健康的生活习惯似乎成了很多人的常态，长期以往，身体难免有点小毛病，体检报告各种小结建议。

这时，千万千万不要隐瞒身体的真实健康情况，否则很容易出现理赔纠纷！！！

如果不确定自己能买哪款重疾险，可以尝试一下可以智能核保的产品，按提示操作即可。